1. История страхования в  зарубежных странах.

      Истоки  страхования уходят так далеко в  прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения.

      Если  относительно легко найти остатки  строений, произведений искусства или  другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике. Однако среди остатков поселений доисторического, античного, средневекового и раннего нового периодов цивилизации обнаружены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия. Библейская история об Иосифе, истолковавшем сны фараона, царя Египетского, иллюстрирует принципы, по которым организовывались и использовались эти запасы.

      Опыт  показывает, что время от времени  случались неурожаи или происходили нападения врагов, и тогда горожанам нельзя было пользоваться урожаем, выросшим в окружающей местности. Можно было бы предоставить каждому горожанину самому обеспечивать себя на такие случаи, но даже жителям древних городов было ясно, что гораздо эффективнее создать общий запас. Скромный налог можно было бы собрать с каждого, кто имеет возможность, в урожайные годы, когда цены на продовольствие низки. Культуры, которые могут храниться, например пшеница, можно было бы приобрести для запасов за деньги: фермеры радовались бы возможности продать больше (и по лучшей цене), чем они продали, если бы не осуществлялись централизованные закупки продовольствия для запасов.

      Если  случится неурожай или город будет  осажден, запасенные продукты будут использованы для спасения городского населения. Поэтому понятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании. Идея показала высокую эффективность, особенно в связи с введением понятия риск.

      В конце XV века, когда европейцы начали предпринимать крупные путешествия в Азию и Америку, которые привели к т.н. «торговой революции» (предшествующей более известной «промышленной» революции), понятия «риск» и «общий фонд» слились воедино.

      Если  небольшой флотилии малых кораблей удастся добраться из Европы, скажем, до Индонезии, торговать там и вернуться с грузом экзотических товаров, существует риск того, что не все корабли завершат плавание. Штормы могут потопить одни суда, на других кончатся запасы продовольствия (или команда полностью погибнет от эпидемии), другие собьются с курса и пропадут, некоторые могут затонуть из-за перегруженности, плохой конструкции или повреждений от древесных вредителей. Людям, которые вкладывали свои средства в такие рискованные операции, представлялось целесообразным разделить между собой риск, чтобы ни один из инвесторов не потерял своих денег полностью из-за того, что именно его корабль будет тем самым единственным пропавшим. Для этого было выработано два способа.

      Первый  состоял в создании совместного  предприятия, через которое инвесторы вкладывали деньги в несколько кораблей с общим грузом, распределяя между собой риск убытков и все прибыли, которые могли образоваться в итоге предприятия.

      Второй  путь – это страхование, система, при которой владелец корабля  и/или груза (индивидуальное лицо или компания) предлагает денежную сумму другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если данный корабль потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Таким образом, совместные (акционерные) общества и страхование стали дополнять друг друга, а не развиваться в конкуренции друг с другом. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен за обещание выплатить возмещение владельцу судна в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать для выплат страхователям в случае наступления риска.

      На  ранних стадиях этого процесса, если риск наступал, страховщик вынужден был  продавать какое-то имущество (или  снимать деньги со счета в банке), чтобы уплатить то, что он должен страхователю. Этот принцип до сих пор применяется корпорацией Ллойд, где то же самое обещание платить возмещение составляет основу договора. Люди, получившие статус «членов Ллойда», обязаны платить из своих личных средств, если риск, который был «подписан», наступил. Термин «подписывать» (англ. to underwrite) обозначает именно то, как и звучит: составляется документ, который определяет риск (предмет страхования), и лицо, страхующее его (или его представитель), пишет внизу данной бумаги долю риска, которую готов принять.

      Не  так много времени потребовалось  некоторым бизнесменам, чтобы понять, что многие члены общества не желают принимать такие большие риски  на индивидуальной основе, как это принято в корпорации Ллойд. Поэтому концепция акционерного общества была применена в новых условиях. Людям предлагали купить акции страховых компаний. Компания нанимала бы на работу специалистов по приему рисков – андеррайтеров, и если бы риск наступал, она выплачивала бы возмещение страхователю из общего фонда, которым распоряжались бы как инвестициями. Фонд создавался бы за счет средств, полученных компанией от продажи собственных акций, плюс доходы от инвестиций средств фонда, плюс премии, собранные со страхователей.

      Предусматривалось, что профессиональные андеррайтеры, определяя, какую долю риска принять и за какую премию, позволят фонду всегда быть в состоянии выплачивать возмещение страхователям, если риск наступал, а также выплачивать дивиденды акционерам, достаточно привлекательные, чтобы оправдать вложение их средств.

      Начальной сферой приложения усилий страховых компаний стало страхование от огня. В густонаселенных городах XVII века большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там действовал принцип взаимопомощи. В отличие от этого, на городской улице соседями семьи, потерявшей кров, окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки или рыбаки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи: предоставить услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников и др.) для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома.

      Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. И к середине XVII века были созданы страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни.

      Чуть  позже из классических видов страхования – морского, от огня и страхования жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования.

      Краткая характеристика моделей социального  страхования в  зарубежных странах

     Великобритания

     Существует  общая система национального  страхования, непосредственно управляемая центральным правительством. В управлении этой системой прямо не участвуют представители работодателей и работников, а размер пособий не зависит от величины заработной платы. Кроме государственной системы социального страхования существуют и частные страховые компании.

     Австрия

     Социальное  страхование действует по принципу самоуправления. Система социального страхования подразделяется на медицинское, страхование от несчастных случаев на производстве и пенсионное. Каждое направление имеет самостоятельную организационную структуру. Социальную защиту населения обеспечивают около 30 организаций, сформированных по профессиональному и федеральному принципу. Общие интересы системы представляет Главное управление организаций социального страхования, которое законодательно регулирует их деятельность. Обязательное участие в системе социального страхования в основном привязано к трудовой деятельности или пенсионному обеспечению, величина взноса зависит от заработной платы застрахованного. Медицинское и пенсионное страхование финансируется из взносов работодателей и лиц наемного труда равными долями. Взносы по социальному страхованию от несчастных случаев на производстве полностью поступают от работодателей. В пенсионном страховании предусмотрены дотации из федерального бюджета.

     Польша

     Практически все население охвачено социальным страхованием. Основными источниками  финансирования социального страхования  являются страховые взносы. Страховой взнос уплачивается в равных долях работодателям и работником на социальное страхование старости. Работником уплачиваются взносы на социальное страхование на случай болезни, а работодателем – в случае трудового увечья и профессиональных заболеваний. Всеми выплатами занимается Институт социального страхования, который является государственной организацией с юридическим правами. Институт собирает страховые взносы и выплачивает пособия и пенсии на сумму, составляющую примерно 50% расходов государственного бюджета.

     Швеция

     Социальное страхование составляет основной элемент шведской социальной политики. Основным источником финансирования являются взносы, которые выплачиваются работодателем, самостоятельными предпринимателями, застрахованными, а также проценты с государственных фондов и налоговых поступлений. Ряд финансовых выплат в рамках социального страхования полностью финансируются центральным правительством. Выплаты из сектора социального страхования является важной статьей национальной экономики Швеции.

     Израиль

     Основу  системы социального страхования составляют сбор страховых взносов от населения и распределение пособий по универсальному принципу, не принимающему во внимание доходы или средства лиц, имеющих право на пособие. Действует Национальный институт страхования, который обеспечивает не только выплату пенсий, пособий по старости, инвалидности, материнству и детству, производственному травматизму и профзаболеваний, но и отвечает за частичное обеспечение граждан выплатами, которые осуществляются за счет средств государственного бюджета (в этой части Институт входит в состав государственного бюджета).

     Въетнам

     Служба  социального обеспечения как  централизованная организация была создана в 1995 году. Служба действует  строго по принципам страхования. Организация осуществляет сбор страховых взносов от работодателя и работников, рассматривает вопросы выплат социальных пособий, направляет Правительству и государственным органам поправки или рекомендации к основополагающим документам по осуществлению социальной политики. Служба финансово независима от государственного бюджета. Работодатели отчисляют взносы на пособие по временной нетрудоспособности, беременности и родам, в случае производственного травматизма. Работник и работодатель отчисляют на пенсию по старости и пособия в случае смерти и потери кормильца. Развито также добровольное страхование для небольших предприятий и сезонных работников.

     США

     Единой  общенациональной системы социального  страхования не существует. Она образуется из разного рода социальных программ, регламентируемых федеральным законодательством, законодательством штатов, либо совместно. Выплаты по социальному страхованию производятся из страховых фондов, образуемых за счет налога на социальное страхование, который взимается с трудящихся и предпринимателей. Широко развиты добровольные формы защиты. Так, в области медицинского обслуживания социальное страхование покрывает лишь 1/5 всех медицинских расходов населения, остальная часть приходится на корпоративное, индивидуальное страхование или платные услуги.

3. Интересные факты из истории страхования.

      Человек проявляет большую изобретательность  при использовании страховых  инструментов. В архивах фирмы "Ллойд" хранится множество курьезных страховых историй, связанных с этим.

      Начнем  со страхования разнообразных уникумов. Известно, что большинство выставочных и музейных экспонатов страхуется. Например, самая большая в мире сигара весом 110 килограммов и длиной почти 4 метра была застрахована при экспонировании на одной из выставок в Лондоне на 18000 фунтов стерлингов, причем страховая премия составила всего 50 пенсов. Возможно, потому, что, как утверждал владелец сигары, выкурить ее можно лишь за 339 суток.

      Хозяин  одного итальянского ресторанчика в  Лондоне в рекламных целях  заказал "Мадам Тюссо" свою восковую копию, сидящую за столом со стаканом в руке. Кукла ему так понравилась, что он решил взять ее на выставку в Данию. Он не только застраховал манекен на 2500 фунтов стерлингов на период транспортировки и выставки, уплатив премию в 5 фунтов, но и приобрел для него отдельный билет на самолет на место рядом со своим. Страховое возмещение по этому полису не выплачивалось, зато сколько удовольствия.

      Распространенной  практикой является страхование возможных последствий при проведении различных шоу и аттракционов. В том же "Ллойде" был застрахован первый сверхзвуковой автомобиль. Полис включал в себя покрытие всех рисков при транспортировке болида в Неваду и во время его нахождения на полигоне, а также страхование пилота от несчастного случая. Интересно, что страхование распространялось только на машину с выключенным двигателем. Тем самым страховщик снимал с себя ответственность за сомнительные эксперименты с превышением скорости движения.