Страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков

предмет - страховое  право

тема - рассмотреть 2 вопроса

- страхование  иностранных инвестиций от некоммерческих  рисков

- страхование  банковских вкладов 
 
 

Содержание 

1. Страхование  иностранных инвестиций от некоммерческих  рисков….……….

2. Страхование  банковских вкладов…………………………………….………….

Список  использованной литературы……………………………………..…………

Приложение………………………………………………………………………….. 
 

1. Страхование иностранных  инвестиций 

от  некоммерческих рисков 

    В 1992 году Россия ратифицировала Сеульскую  конвенцию о гарантиях инвестиций. Почему же, в Российской Федерации до сих пор не создана система страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков?

    Строго  говоря, она и не должна была быть создана в России. Такая система  всегда создается не в стране, куда приходят инвестиции, а в стране, откуда они приходят. В чем суть системы страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков? В первую очередь, в их защите от каких-либо политических изменений или существенных изменений законодательства. Например, запрет на репатриацию прибыли. Теперь представьте себе, что внутри страны вы попытались создать такую систему защиты инвестиций. Так она вместе с этими политическими изменениями и "прикажет долго жить". Поэтому такую систему создают в стране, откуда приходят инвестиции. Если говорить о России, то защиту трансграничных инвестиций имеет смысл создавать в отношении тех инвестиций, которые делают российские инвесторы за рубежом. Когда наши крупные компании инвестируют свои средства в других странах, в этом случае могут потребоваться какие-то дополнительные гарантии, если в тех или иных странах высоки некоммерческие риски.

    В отношении страхования иностранных  инвестиций от некоммерческих рисков действует Указ Президента РФ #282 от 26.02.93 "О создании международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков", однако в нем лишь одобрена инициатива по созданию такого агентства, но никаких конкретных норм, регулирующих соответствующие отношения Указ не содержит.  

2. Страхование банковских вкладов 

    После гиперинфляции 90-х годов и банковского  кризиса августа 1998 года граждане стали  в меньшей мере доверять свои деньги банкам, а в большей – собственным  квартирам. Вернуть доверие вкладчиков оказалось не так–то просто, тем более, что «банковский кризис» лета 2004 года, когда рухнули сразу несколько кредитных организаций, подорвал веру в банки окончательно. Выходом из сложившейся ситуации стал закон «о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который в рамках законопроекта существовал еще с начала 2003 года.

    Цель  закона, полный текст которого Вы можете посмотреть на официальном сайте  Агентства по страхованию вкладов, направлен на защиту граждан от потери своих средств в случае внезапного краха банка. Для этого банки, которые входят в систему страхования вкладов (полный список можно посмотреть на сайте ЦБ РФ), ежемесячно отчисляют некоторый процент от своей выручки в специальный фонд, созданный специально для аккумулирования средств на случай банкротства. В случае внештатных ситуаций контролирующий орган - Агентство по страхованию вкладов, в которое входят председатель Центробанка и министр финансов РФ, - распределит деньги между пострадавшими. Предполагается, что помимо банковских взносов, фонд будет пополняться за счет доходов от инвестирования своих средств в государственные ценные бумаги. По замыслу законодателей, это поможет уменьшить финансовое давление на банки.

    Однако  не все граждане могут воспользоваться  преимуществами системы страхования  вкладов. Например, под закон не подпадают средства, которые граждане решили оставить кредитным организациям в доверительное управление. Также лишены опеки государства вклады на предъявителя. Кроме того, есть весьма существенное ограничение: сумма, которая подпадает под действие закона, не должна превышать 100 000 рублей. Даже в том случае, если человек имеет несколько вкладов в одном банке, все они суммируются. Таким образом, выход из ситуации достаточно прост: нужно распределить средства по нескольким банкам таким образом, чтобы каждый вклад был меньше или равен страхуемой сумме.

    Если  Центральный банк отзывает лицензию у кредитного учреждения, Агентство  по страхованию вкладов в течение  недели публикует в центральной  прессе, а также вывешивает в отделениях банка список мест, в которые должен обратиться вкладчик с заявлением о получении страховки. Агентство обязано уже через четыре дня (но не ранее, чем через 14 дней после отзыва лицензии) заплатить вкладчикам причитающуюся сумму. Причем, если клиент не имеет возможности добраться до мест выдачи средств, например, находясь в длительной командировке, он может отправить заявление и ксерокопию паспорта по почте, а выплаты получить обыкновенным почтовым переводом. А если, по каким-то причинам, клиент не смог послать запроса в Агентство о получении страховки, то документ о болезни или командировке, по уверениям законодателей, поможет без проблем получить свои деньги.

    С началом действия нового закона вкладчики  стали более защищены от финансовых катастроф. С другой стороны, банкам пришлось несколько понизить процентные ставки для того, чтобы не уменьшалась прибыль. Правда, кредитные учреждения пошли на такой шаг не сразу, а чуть позже, чтобы подобный ход остался не замеченным потребителями. Так, по свидетельству экспертов, в среднем уже через 3 месяца после окончательного формирования списка «белых» банков, ставки по рублевым депозитам в них упали в среднем на 0,5% - 1%.

    Банки, которые были не приняты, или же сознательно  не захотели вступать в систему страхования  вкладов, имеют возможность по-прежнему обещать большую доходность, чем их «проверенные» коллеги. Правда уже никто и ничто не поможет клиенту в случае внезапного банкротства банка. Рисковать или нет – решать только вкладчику.

    Закон "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", принятый Госдумой в конце 2003 года, символизирует серьезный прогресс в деле цивилизованного становления в России банковского дела, который многие в стране еще не до конца осознают.

    Благодаря этому закону россияне впервые с  момента зарождения в стране коммерческих банков получили правовые гарантии сохранения своих вкладов в кредитных организациях любого уровня и ранга. Последствия экономической реформы 1992-го года и кризиса 1998-го больше им не грозят. И даже в случае непредсказуемой ситуации, возникшей недавно с Содбизнесбанком, у которого ЦБ отозвал лицензию за нарушение закона об отмывании преступных доходов, возврат вкладов гарантирован. При этом, согласно закону "О страховании...", деньги вкладчику должны быть выплачены не позже, чем на 17-й день после официального объявления о банкротстве. Для вкладчика здесь, напоминает Медведев, важно вовремя подать заявление, после чего в указанный срок ему вернут вклад. Правда, в размере не более 100 тыс. рублей. Если же сумма на вкладе была большей, то он продолжает оставаться кредитором этого банка и при ликвидации последнего в его пользу будут произведены остальные выплаты. Есть и другой путь: чтобы иметь полную гарантию возврата вклада в случае банкротства кредитной организации, каждый россиянин вправе разместить эти деньги долями до 100 тыс. руб в несколько банков. И если на его беду все эти банки будут признаны несостоятельными, то его вклады не будут суммироваться и он при ликвидации каждого банка-банкрота гарантировано получит свои 100 тысяч. Расчеты с вкладчиками, будет осуществлять: "Агентство по страхованию вкладов (АСВ), руководит которым бывший глава АРКО Александр Турбанов.

    Большинство в Совете директоров этого агентства  принадлежит Правительству РФ. У  АСВ, несмотря на то, что оно создано совсем недавно, уже имеется некоторый опыт страхования частных вкладов". Как отметил Турбанов, АРКО в течение ряда лет проводила эксперимент по страхованию вкладов в 5 регионах России. Опыт удался. Эксперимент дал впечатляющие результаты. Люди поверили системе страхования вкладов под гарантии государства. Отсюда уверенность генерального директора АСВ, что агентство справится с поставленной перед ним задачей. Механизм реализации страхования вкладов таков: если входящий в агентскую систему страхования банк терпит бедствие, то АСВ становится главным правопреемником вкладов граждан России в этот банк, поскольку берет на себя ответственность за выплату вклада в размере не более 100 тыс. рублей. Выплатив 100 тыс. руб очередному клиенту, АСВ на эту же сумму становится кредитором этого банка. И так по каждому вкладчику, предъявившему свои претензии к ставшей несостоятельной кредитной организации. Понятно, для того, чтобы авансом возвращать клиентам банков-банкротов свои вклады, агентство должно иметь соответствующий капитал. Сегодня, поскольку АСВ еще не накопило его за счет страховых взносов входящих в систему страхования банков (их на данный момент примерно 150), выплаты будут производиться за счет Фонда страхования, стартовый капитал которого в размере 3 млрд. руб. предоставлен государством. Из этой суммы примерно 2 млрд. руб. - деньги, предназначенные исключительно для компенсации потерь вкладчиков. В дальнейшем Фонд страхования будет формироваться и расти исключительно за счет ежеквартальных отчислений банков в размере 0,15 процента от средней величины вклада. По оценке Павла Медведева, это очень высокая ставка.

    Со  временем, когда Фонд страхования  АСВ накопит достаточный капитал, она будет уменьшена до 0,10 и  даже менее того. С другой стороны, достаточный страховой капитал позволит поднять потолок гарантированных выплат с нынешних 100 тыс. рублей. Вначале, возможно, до 150, а затем и до 200 тысяч. В США, например, начинали с 2,5 тыс. долларов. Сейчас потолок американской системы страхования вкладов - 100 тысяч. В Конгрессе, между тем, обсуждается проект закона об увеличении его до 200 тыс. долларов. Видимо, по такой же логике будет развиваться и российская система страхования банковских вкладов населения страны. Страховые взносы банков в Фонд страхования, разумеется, не будут лежать на корсчетах ЦБ без движения, однако, как отметил гендиректор АСВ Александр Турбанов, для нас главный принцип инвестирования собранных страховых взносов - сбалансированность между надежностью и доходностью. Но поскольку надежность в этом деле играет главенствующую роль, то инвестиционную политику АСВ следует рассматривать, как консервативную. Ее объектами на первых порах будут исключительно государственные ценные бумаги и облигации российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ, а также ценные бумаги Банка России и ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством "Об ипотеке". Другими словами, АСВ намерено вкладывать страховые взносы банков лишь в надежные финансовые инструменты. Даже если они не очень доходные. Почему так мало банков включились в систему страхования вкладов?

    Отвечая на этот вопрос, Павел Медведев сказал: "Для вхождения в эту систему  банки должны подать заявку в Банк России, который проверит их на надежность. Естественно, далеко не все из нынешних 600 кредитных и некредитных организаций готовы пройти этот экзамен. Большинство выжидают или приводят в порядок свои дела. Но как бы там ни было, по истечению установленного срока (1 год и 9 месяцев после принятия закона) они вынуждены будут определиться, поскольку в дальнейшем не смогут работать на депозитарном рынке частных вкладов. Причем, на период проверки со стороны ЦБ они не имеют права привлекать новые вклады населения. Если банк не выдержит экзамен на надежность, он должен, в соответствии с договором, довести до логического завершения обслуживание ранее привлеченных физических лиц и затем прекратить заниматься этим видом банковского бизнеса".

    Агентство по страхованию вкладов (АСВ) предлагает увеличить размер максимальный страхового возмещения по банковским вкладам до 190 тысяч рублей с первого июля 2006 года и до 280 тысяч рублей с первого июля 2007 года. Сейчас максимальный размер такого возмещения равен 100 тысячам рублей, сообщает РИА «Новости».

    По  словам генерального директора АСВ Александра Турбанова, объем страхового фонда АСВ вполне позволяет провести увеличение объема возмещения. Сейчас объемы страховых резервов агентства составляют 11,5 миллиарда рублей, а к первому июля 2006 года прогнозируется его рост до 28 миллиардов рублей.

    Cоответствующие  законодательные поправки, по словам  Турбанова, могут быть приняты  уже в начале 2006 года. Также он  отметил, что через пять лет  Россия может приблизиться по  показателям размера максимального  страхового возмещения до среднеевропейского уровня в 20 тысяч евро. 

Список  использованной литературы 

1. Губарев Д.С. Правовые аспекты страхования иностранных  инвестиций от некоммерческих рисков // Государство и право.-2001.-N 11.-С.115-122.
2. Система страхования банковских вкладов. «Финансовый центр», 2005 г.
3. Юлий Семенов (политический обозреватель). Проект закона о страховании банковских вкладов 2002г.

Приложение 

Распечатка  телевизионной передачи о Проекте  закона о страховании банковских вкладов. 2002/20/11 | 10:15