Страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков

Юлий  Семенов (политический обозреватель) 

    Сегодня мы поговорим о том, что, я уверен, интересует многих, - о подготовке проекта  закона "О страховании банковских вкладов". В студии - председатель комитета Государственной Думы по кредитным  организациям и финансовым рынкам Валерий Зубов.

    - До недавнего времени мы говорили  о гарантии банковских вкладов,  теперь, насколько я знаю, проект  закона называется "О страховании  банковских вкладов". Слова меняют  смысл? 

    ЗУБОВ: Это исключительно слова. С юридической  точки зрения, как говорят юристы, более приемлемо слово "страхование". По смыслу это, конечно, гарантирование, потому что страхование предполагает, что тот, кого страхуют, подписывает какой-то договор, берет на себя обязанность платить. В данном случае ни один вкладчик не будет подписывать ни одного договора, ни один вкладчик не будет ничего гарантировать.

    - То есть никому из вкладчиков  себя страховать не придется. Страховать наши вклады будут  те банки, которые захотят участвовать  в данной системе. И, в конечном счете, государство.

    ЗУБОВ: В случае кризисной ситуации будет  страховать государство.

    - Что будет страховаться? Давайте  основные цифры из проекта  закона назовем, чтобы люди  поняли, о каких вкладах идет  речь. Понимаете, атмосфера не очень благоприятная.

    ЗУБОВ: Почему?

    - У людей обесценились вклады  в 1992 году, потом был дефолт 1998 года, многие люди пострадали. Поэтому  существует кризис доверия к  нашей банковской системе при  всей стабильности того же  Сбербанка. Поэтому я прошу объяснить, что, как конкретно.

    ЗУБОВ: Совершенно верно, не один раз мы все  страдали от того, что, положив деньги в сберегательную кассу или в  банк, через некоторое время выясняли, что на бумаге-то деньги есть, а в  реальности - нет. В реальности нет  тех денег, на которые можно бы было что-то купить, - резкое обесценивание. Вот чтобы предотвратить эту ситуацию, мы решили дополнительно застраховать банковскую систему.

    Первое  и самое главное - у нас есть государственное страхование, государственное  гарантирование вкладов, которые размещаются в государственных банках. И эта ситуация меняться не будет. Гарантии по вкладам в Сбербанке остаются в силе.

    - Да, Сбербанк - это 70% вкладов. 

    ЗУБОВ: Если брать по вкладчикам, то это  более 90%, если по сумме вкладов - это где-то 85%. То есть тот, кто не захочет идти в другой коммерческий банк и вкладывать, кому удобнее держать свой вклад в Сбербанке, у того остается эта возможность.

    - Давайте по порядку. Все ли  банки, прежде всего коммерческие  банки, имеют право работать с населением, и как будет осуществляться допуск их к такой работе?

    ЗУБОВ: Вот здесь ситуация будет резко  меняться. Сегодня очень много  банков, которые имеют право работать с населением, они держат вклады, несмотря на то что гарантий государственных  у них нет, но часть из этих банков, известно уже сейчас, не удовлетворяет требованиям надежности. Мы надеемся, что закон начнет работать с 1 января следующего года либо с 1 февраля, все сейчас зависит от того, как быстро правительство внесет данный проект закона в Государственную Думу. А с 1 января 2004 года в полном объеме должна работать эта система. Значит, примерно год на то, чтобы прошла проверка банков. Да, некоторые банки ждет разочарование, проверку они не смогут пройти. Кстати, в этом случае все равно система предусмотрит, чтобы вкладчики не пострадали, но банкам впредь будет запрещено работать с населением, дабы не подводить население.

    - У нас есть возможность подключить  к разговору одного из разработчиков  законопроекта - это руководитель  отдела Министерства экономического развития и торговли Андрей Хитров. Андрей Юрьевич, когда правительство внесет этот проект в Госдуму? Сейчас он на полпути между Минэкономразвития и правительством.

    ХИТРОВ: Да, он уже был рассмотрен один раз  на заседании правительства. В ходе обсуждения было поручено внести некоторые доработки. И мы надеемся, что не позже конца этого месяца правительство одобрит законопроект и направит его в Государственную Думу.

    - В какой мере при разработке  законопроекта учтена международная  практика, международный опыт, ведь гарантии существуют во многих странах?

    ХИТРОВ: Во-первых, при разработке законопроектов, безусловно, был изучен весь международный  опыт. И этот международный опыт очень широко трактует некоторые  вопросы. Мы, исходя из особенностей функционирования нашей банковской системы, взяли из этого самое лучшее, и именно эти позиции закрепили в нашем законопроекте.

    СЛУШАТЕЛЬ: Скажите, из каких источников планируется  осуществлять страхование? Получается такая ситуация, что население  вносит свои вклады в банки, и для того чтобы осуществлять страховые функции, очевидно, будут либо мизерные проценты, а они и так донельзя мизерные, либо другие ухищрения планируются с тем, чтобы человек не богател, когда вкладывает деньги в Сбербанк. И еще один момент: эти поправки приведут только к тому, что если у человека вклад 20 тысяч рублей, то он получит полностью, а если чуть выше, то он получит не все деньги. Мы что, хотим событий, как в Индонезии или на Филиппинах?

    ХИТРОВ: Задача законопроекта как раз сводится к тому, чтобы вкладчик знал, сколько и в какие сроки он получит. В кратчайшие сроки. Остальную часть он получает при банкротстве, при ликвидации кредитной организации. Это существенно отличается от того, что есть у нас сегодня. И существенно отличается от того, что, как сказал слушатель, законодательно закреплено в той же Индонезии. Вот чтобы этого не было, этот законопроект и разработан.

    ЗУБОВ: Во-первых, сразу надо сказать, что  гарантирует в конечном счете  не бюджет, не чьи-то деньги в кармане. В первую очередь гарантии дает работа экономики в целом, реальное производство. Почему может пострадать вкладчик в банке? Потому что произойдет когда-то невозврат того кредита с конкретного предприятия, которому банк дал деньги, которые население принесло в банк. Поэтому мы видим основную гарантию вкладов в том, что у нас растет производство. Вот если производство не будет расти, тогда у нас будут возникать возможности для кризиса. Сегодня производство растет в нормальном темпе, но хотелось бы, чтобы оно росло быстрее. И если темп роста экономики увеличится, а это одна из целей закона, то тогда гарантии возрастут. Теперь посмотрим на цифры. Во-первых, 20 тысяч - эту сумму у нас имеет более 95% вкладчиков, то есть практически 100% населения, которое в основном и пользуется, но которое, может быть, не очень хорошо разбирается в финансах.

    - Это, скажем так, массовый бедный  вкладчик.

    ЗУБОВ: Конечно, но не только бедный, это - массовый вкладчик, поэтому он получает дополнительную гарантию, что не только в Сбербанке, но и в любом другом банке, который будет удовлетворять требованиям, он точно так же получит гарантию; гарантия расширяется. И вторую цифру назову. Сумма гарантий от рубля вклада - 0,15 копейки.

    Если  сравнить, сколько стоит гарантирование, то гарантировать 1 рубль стоит 0,15 копейки, то есть этого никто не заметит, но зато заметят следующее. Ведь банки, после того как будет введена эта система, будут проверены, они же начнут конкурировать за тех, кто должен им приносить деньги, и когда они будут конкурировать, они вынуждены будут, с одной стороны, улучшать качество своей работы, повышать надежность работы с теми, кому дают кредит, и они вынуждены будут привлекать вкладчиков более высокими ставками депозита.

    - Андрей Юрьевич, если я не  ошибаюсь, первоначальный взнос в страховой фонд осуществляет государство, порядка трех миллиардов рублей, да?

    ХИТРОВ: Да.

    - А потом эти 0,15% будут паевые  взносы банков в зависимости  от размера вкладов, которые  там находятся? 

    ХИТРОВ: От объема вкладов в банке.

    - И слушатель боится, что банки эти доли процентов будут компенсировать за счет снижения своего банковского процента, выплачиваемого вкладчикам.

    ХИТРОВ: В некоторой степени - да, но вы слышали, что тот взнос, который должны осуществлять банки в фонд страхования, будет настолько мал, настолько мизерен, что фактически, безусловно, не должен повлиять на депозитные ставки по вкладам населения. Да, будет некоторый всплеск, скажем так, падения ставок после принятия закона, но мы планируем, что в течение полугода-года этот процесс остановится, и на основании повышения конкуренции, на основании повышения притоков вкладов в банки депозитная ставка установится на нормальном уровне, без каких-либо потерь для вкладчиков.

    ЗУБОВ: Нет, я не согласен. Я думаю, что  не будет никакого "всплеска падения ставок" для населения. Сократится разница между ставкой по вкладу и ставкой по выдаче кредитов, но это уже вопрос техники, не все обязаны в него вникать. Я думаю, что, наоборот, для населения повысятся ставки, потому как начнется реальная конкуренция между банками за привлечение вкладов.

    - Андрей Юрьевич, в какой мере  проект закона учитывает интересы  региональных банков? Потому что  нельзя на все смотреть сквозь  призму Москвы и Санкт-Петербурга, огромное количество вкладчиков  связано с местными банками.

    ХИТРОВ: Как вы знаете, самая главная проблема региональных банков - это конкуренция  со Сберегательным банком. И в этом плане, безусловно, законопроект преследует цели выравнивания этой конкуренции. Единственное беспокойство, которое высказывают региональные банкиры, - это качественная беспристрастная проверка банков, имеющих уже сегодня лицензии на привлечение средств во вклады, при вступлении этих банков в систему страхования. Это то замечание, на которое нам было указано, чтобы мы в законопроекте более четко прописали критерии допуска работающих банков в систему страхования. Но в целом этот законопроект, безусловно, в первую очередь направлен на выравнивание конкурентной среды в наших регионах.

    - Валерий Михайлович, надо пояснить, что вкладчик может свои вклады распылить.

    ЗУБОВ: Без сомнения.

    - Если он по 20 тысяч положит  в несколько банков, то все  будет гарантировано на 100%.

    ЗУБОВ: Конечно.

    - К чему может привести распыление  вкладов с экономической и  финансовой точки зрения?

    ЗУБОВ: Давайте реально смотреть на вещи. Есть, конечно, люди, которые, например, на Севере заработали, и у них есть вклады 100 тысяч, а не 20 тысяч, тогда, чтобы им получить полную гарантию, им надо положить 5 вкладов, это можно сделать. Но если у человека 10 миллионов, то уже, сами понимаете, тысячу вкладов невозможно сделать. Поэтому эта система, конечно, стимулирует, она защищает тех, у кого небольшие вклады, а те, у кого большие, будьте добры прочитать учебники, взять консультантов, посоветоваться и проследить за своими огромными доходами. Эти люди в гарантиях не нуждаются.

    СЛУШАТЕЛЬ: У меня два вопроса. Первый вопрос: Центробанк и ранее должен был  следить за экономическим состоянием и устойчивостью банков, и как  раз погибли те банки, которые  были в начале рейтинга. Где же роль Центробанка, который чуть ли не ежедневно отслеживает движение денежных потоков и устойчивость этих банков? Зачем создавать еще один закон? Второй вопрос. Банковская система должна сохранять и преумножать денежные средства населения, тем не менее по закону три четверти ставки рефинансирования - это 14% сейчас - это то, что не облагается налогом. Далее, если процентная ставка в банке выше, то это уже считается прибылью. Скажите, пожалуйста, кто сочиняет законы, которые не позволяют грамотно отслеживать инфляцию, а населению - нести деньги в банк?

    - На первый вопрос я попрошу  ответить Валерия Михайловича.  Андрей Юрьевич, за вами второй  вопрос.

    ЗУБОВ: Я на оба вопроса отвечу. Был  вопрос: кто разрабатывает такие  законы? Я вам скажу - в Госдуме, в правительстве инициативно разрабатываются законы, и мы прекрасно знаем, что есть по данному закону вопросы у населения, которое вкладывает деньги в банки, а есть вопросы, которые задают люди, которые работают в банках, которые не очень надежны сегодня, и они очень даже волнуются из-за того, что если их проверят, то качество их работы не будет удовлетворять, они не будут признаны надежными, им придется более честно себя вести, какое-то время не работать с населением и потерять эти доходы.