Страхование имущества

- повреждения  транспортного средства - по стоимости  ремонта в следующем порядке:  стоимость новых частей деталей  и принадлежностей уменьшается  соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования,  к полученной сумме прибавляется  стоимость ремонтных работ, а  затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования,  переоценивается по проценту  износа и степени их обесценивания,  вызванного страховым случаем.  В сумму ущерба включаются  также затраты по спасению  транспортного средства (в том  числе дополнительный ущерб, вызванный  спасением людей) во время страхового  случая, по приведению в порядок  и транспортировке до ближайшего  ремонтного пункта или постоянного  места жителя страхователя (но  не далее, чем до ближайшего  ремонтного пункта). Страховщик оплачивает  работы по составлению сметы  ремонтных работ, но не оплачивает  ущерб потери товарного вида  транспортного средства.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя и  багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:

- с полным  возмещением ущерба и уплатой  платежа по тарифу;

- с собственным  участием страхователя в возмещении  ущерба (франшизой) на определенную  сумму и уплатой платежа по  тарифу. По такому договору ущерб  в размере франшизы не возмещается.

Объектами страхования  авто-комби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.

Более общую  проблему в системе страховых  отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользования  граждан, составляет страхование транспортных рисков.

Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

Страхование водителей  транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.

Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Подавляющая масса договоров купли-продажи сопровождается страхованием. Различия в условиях контракта могут заключаться только в том, на ком должна лежать обязанность заключения договора страхования - на продавце или покупателе, и в какой мере необходима обязанность перевозчика страховать свою ответственность за риск случайной гибели груза в период транспортировки, особенно в случаях, когда формой сделки обязанность страхования не оговорена.

В практике договоры транспортного страхования грузов заключается на следующих условиях:

- с ответственностью  за все риски - представляет  страховую защиту от всех видов  ущербов по любой причине;

- с ответственностью  за частную аварию - возмещает  убытки от полной гибели всего  или части груза;

- без ответственности  за повреждение, кроме случаев  крушения; от повреждения или полной гибели всего или части груза.

3. Методы определения  ущерба и страхового возмещения.

Методика определения  ущерба и страхового возмещения зависит  от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и  т.д.), аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

- установление  факт гибели или повреждения  имущества;

- определение  причины нанесения ущерба и  решение вопроса о наличии  страхового или несчастного случая;

- установление  пострадавших объектов и принадлежности  застрахованного имущества;

- расчет суммы  ущерба и страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего  имущества по страховой оценке, стоимость  поврежденного имущества с учетом его обесценения, стоимость работ  по спасанию имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.).

Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений в хозяйстве граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки; правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены.

Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляют  по единичным расценкам на отдельные  части строения или виды работ, на основании которых разработаны  оценочные нормы.

При уничтожении  или повреждении строений, застрахованных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется.

Страхование домашнего  имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

Ущерб определяется на основании акта и приложенных  к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления  страхового случая. Указанные документы  местное отделение страхования  получает в органах пожарного  надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

В размер ущерба включается стоимость похищенных или  уничтоженных предметов, исчисленная  по государственным розничным ценам (с учетом износа), а при повреждении - разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после  страхового случая, т.е. с учетом обесценения.

Кроме того, ущербом  признается стоимость ремонта квартиры страхователя в домах государственного, общественного фонда и ЖСК. При  этом в расчет принимаются элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений): окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и полов, замена обивки дверей замков и ручек, оконных и дверных стекол, электрических звонков, электро- и телепроводки, поврежденных в результате страхового события.

Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму  ущерба. При этом если во время тушения  пожара некоторые предметы погибли  или повреждены под действием  воды и т.п., то этот ущерб также  включается в общую сумму потерь, понесенных страхователем.

Если поврежденные предметы путем ремонта могут  быть приведены в пригодное для  использования состояние, сумма  уценки будет равна стоимости  ремонтных работ, уменьшенной на процент износа каждого предмета.

Когда предметы домашнего имущества повреждены настолько, что их нельзя отремонтировать, сумма уценки этих предметов составит их действительную стоимость на день повреждения. Если от поврежденных предметов  имеются остатки, годные к использованию, сумма их уценки уменьшается на их стоимость с учетом расходов на приведение в надлежащее состояние.

Страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов пожарного надзора, милиции, ГИБДД, следственных, судебных и т.д.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, кроме того, - сметы на ремонт (восстановление).

Страховое возмещение за транспортное средство (прицеп, полуприцеп или подвесной лодочный мотор), дополнительное оборудование и предметы багажа выплачивается  в размере причиненного ущерба, но не выше соответствующей страховой  суммы, обусловленной договором, по которому транспортное средство принято  на страхование в размере его  действительной стоимости.

Заключение.

Таким образом, ослабляя, а то и ликвидируя элемент  риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых  отношений выступает имущество  в различных его видах. Экономическое  назначение имущественного страхования - страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования  выступают основные и оборотные  фонды производственного и непроизводственного  назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь  и т.д.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в  ответственность может включаться и косвенный ущерб.

Страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение  граждан и предприятий более  устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным  развитием рыночных отношений в  нашей стране обещает получить еще  более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых  видов страхования, новых услуг  в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли  экономики, способствуя ее более  быстрому и успешному развитию. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы.

1. Шахов В.В.  Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2007.