Страхование и перестрахование

 

Некоторые правила  предусматривают льготные скидки с  суммы страхового взноса. Например, сезонные, за безаварийность, за непрерывное  страхование имущества.

После уплаты страховых  взносов наступает процедура  вступления договора в силу. В договорах и правилах различных страховщиков могуть быть формулировки:

• При уплате наличными договор страхования вступает в силу либо с момента уплаты страхователем взносов; либо с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты взносов;
• При уплате по безналичному расчету договор страхования вступает в силу либо с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика; либо с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем перечисления страховых взносов на расчётный счёт страховщика;
• Независимо от формы уплаты договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой поступления страховых взносов.

В оговоренный  срок  после вступления договора страхования в силу страховщик обязан вручить страхователю страховой полис.

Страховой полис – это документальное удостоверение, юридическое подтверждение страховщиком факта заключения договора страхования со страхователем.

1.4 ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА УЩЕРБА И СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

ПРИ ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИ

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие  процедуры определения порядка  и условий выплаты страхового возмещения. Во-первых, устанавливается  основание для выплаты страхового возмещения. Во-вторых, регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.

Основанием для  принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и соответствие условиям страхования подтверждается документами:

• Заявление страхователя о наступлении страхового случая;
• Перечень утраченного или поврежденного имущества;
• Страховым актом об утрате или повреждении имущества.

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном порядке страховщиком в присутствии страхователя или его представителя и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.

Основания  для  исчисления страховщиком величины страхового возмещения являются:

1. Сведения, представленные в заявлении страхователя;
2. Размеры ущерба, причиненного застрахованному имуществу страховым случаем установленном и зафиксированном страховщиком в страховом акте.

Методика исчисления величины страхового возмещения базируется на следующих принципах.

Первый  принцип. Необходимо отличать сумму ущерба от суммы страхового возмещения. Сумма ущерба – это денежная величина утраченного или обесцененной части поврежденного или недостающего имущества, определённая на основе страховой стоимости (страховой оценки). Чтобы точно определить общий размер ущерба по недвижимому имуществу, например, по основным производственным фондам, используется формула:

У = Д – И = С –  О,

где У – общая сумма ущерба при полной гибели, повреждении или недостаче недвижимого имущества; Д- действительная стоимость недвижимого имущества по страховой оценке на день заключения договора страхования и в месте нахождения; И - сумма физического износа недвижимого имущества; С – расходы по спасению недвижимого имущества и приведению его в порядок; О – стоимость остатков, например, основных производственных фондов, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Для определения  ущерба по движимому имуществу, например, по материальным оборотным производственным фондам, используется формула:

У = Д – О = С,

где У – общая сумма ущерба при полной гибели, повреждении движимого имущества; Д- действительная стоимость движимого имущества на момент страхового случая; С – расходы по спасению движимого имущества и приведению его в порядок; О – стоимость оставшегося и пригодного для использования движимого имущества.

Сумма страхового возмещения определяется на основе суммы  ущерба и системы страхового обеспечения  и является частью суммы или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхования.

Второй  принцип. Согласно этому принципу , выплата страхового возмещения производиться в срок, указанный в условиях договора страхования.

Третий  принцип. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбужденно уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства, либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Четвертый принцип. Страховщик отказывается в выплате страхового возмещения в случаях, рассмотренных в «правах страховщика».

Пятый принцип. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Шестой  принцип. Если страхователь или выгодопреобретатель получили возмещение суммы ущерба от лица, причинившего этот ущерб застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

Седьмой принцип. Страхователь или выгодоприобретатель  обязаны возвратить страховщику полученное от него возмещение, если:

• Лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхователю полностью или частично;
• В течении предусмотренном законодательством срока исковой давности обнаружиться обстоятельство, которое по закону или по договору страхования имущества полностью или частично лишает страхователя права на получение страхового возмещения.

Восьмой принцип. К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Девятый принцип. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включит в перечень утраченного, недостающего или поврежденного имущества предметы, которые фактически не утрачены или не повреждены, то страховщик, установив это, может снизить размер причитающегося страхового возмещения до 50%.

 

1.5 ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ.

Согласно правилам  страхования имущества предприятий, граждан, отражающих положения законодательства РФ, устанавливаются процедуры, связанные с прекращением действия договора страхования. В движении страхового экономического отношения и договора, их обеспечивающего, окончание страхования определяется с той же точностью, что и его начало, так как действие договора связано с большими суммами.

Завершение страхования  связывается с прекращением договора страхования или признанием его недействительным.

Прекращение договора страхования, согласно законодательству, имеет варианты.

1. Страховое отношение и договор, соответствующий ему договор, завершаются по истечении срока, записанного в договоре и полисе.
2. Страховое отношение и договор, соответствующий ему договор считаются прекращенными при выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме.
3. Страховое отношение и договор, соответствующий ему договор прекращаются при чрезвычайном расторжении последнего.

Существуют особые условия прекращения страхования. Такие условия устанавливаются  законодательством и конкретизируются в правилах имущественного страхования, где уточняются причины прекращения  и недействительности договоров  страхования.

ВЫВОД.

Подытожим всё вышесказанное. Страхователь-предприниматель по своему желанию на основе правил при добровольном страховании может застраховать либо всё имущество, либо  часть  его, а также оборудование, переданное в аренду другим предпринимателям.

Считается застрахованным домашнее имущество во всех жилых  и подсобных помещениях, а также находящиеся на принадлежащим или арендованном  страхователем участке земли, если их местоположение указано в договоре страхования. Велосипеды и детские коляски страхуются также и на случай их похищения с места временного нахождения.

Застрахованным является также домашнее имущество во время  его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в случае перемены страхователем места жительства в пределах территории РФ, если это в договоре страхования записано. 

 

1. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

2.1 СУЩНОСТЬ ПЕРЕСРАХОВАНИЯ 

К XIX в. страховая практика показала страховщикам, что более совершенным способом кооперирования их усилий с точки зрения экономики, технологии, организации сервиса является перестрахование. Рассмотрим некоторые проблемы, важные для понимания принципов организации перестрахования, памятуя, что страхователи в перестраховании не участвуют.

Согласно  статье 13 Закона РФ № 4015-1, т. е. первой редакции закона: « 1. Перестрахованием является страхование одним страховщиком (пересрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). 2. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остаётся ответственным перед страхователем в соответствии с договором страхования».

В статье 967 ГК РФ перестрахование определяется как риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, который может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика по заключенному с последним договором перестрахования. При этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остаётся страховщик по этому договору.

Из этих определений следует:

Во-первых, по своей сущности перестрахование  является экономическим отношением, так как его объектами являются непротивоправные имущественные интересы субъекта, возникающие только при страховании особо крупных по стоимости рисков или рисков, могущих подвергнуться воздействию весьма опасных и внезапных природно-климатических условий. Такие сложные риски один страховщик передает другому полностью или частично с определенной долей премии и ответственности;

Во-вторых, непосредственными субъектами этого  отношения являются только страховщики, так как страхователь в заключении договора перестрахования не участвует и о его заключении, т.е. о передаче застрахованного им риска в перестрахование, может вообще ничего не знать;

В-третьих, в ходе реализации экономического перестраховочного  отношения страховщик, принявший от страхователя, например, особо крупный по стоимости риск, передает свою страховую ответственность перед страхователем другому страховщику на условиях, согласованных в договоре перестрахования. Эти условия охватывают порядок распределения между страховщиками премии, доли ответственности в случае ущерба, выплаты возмещения страхователю и экономические, а так же юридические вопросы.

Анализ  определения сущности перестрахования  позволяет сделать следующие  выводы:

1. Экономическая природа перестрахования вызвана потребностью страховщиков не отказываться от особо сложных по стоимости или местоположению рисков. Но согласиться на их страхование страховщик не может, только опираясь на страховые резервы других страховщиков, на кооперирование этих резервов. Причем такое кооперирование более эффективно организовывать через одного страховщика, чем через нескольких.

Неучастие страхователя в перестраховании  позволяет считать, что оно - самостоятельная отрасль предпринимательства, которая защищает законные имущественные интересы страховщика (цедента), связанные с его страховой ответственностью (покрытием) перед страхователями.

2. При взаимоотношении страхователя и страховщика происходит процесс прямого страхования или первичного размещения риска;
3. Если этот риск не перекрывается страховыми резервами страховщика, то все, что он может обеспечить сам страховым покрытием, он передает по договору перестрахования второму страховщику. Этот процесс повторного размещения уже застрахованного риска называется перестрахованием и в данном случае вторичным размещением риска;
4. Второй страховщик, допустим, также может только часть стоимости риска взять на собственную ответственность, а другую часть передать третьему страховщику. Это будет третичное размещение риска и продолжение процесса перестрахования. Размещений риска в перестраховании теоретически может быть столько, сколько потребуется, чтобы весь риск получил полную страховую защиту страховыми резервами группы страховщиков.
5. Перестрахование на страховом рынке выполняет ряд важных функций. современные источники выделяют следующие функции перестрахования в современном страховом хозяйстве: