Страхование и перестрахование

Содержание

1. ОБЩИЕ ОСНОВЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ.

1. 1 Отражение условий правил имущественного страхования в договорах страхования

1. 1.1 Субъекты имущественного страхования

1. 1. 2 Объекты имущественного страхования

1. 1. 3 Предмет страхования. Страховая ответственность при имущественном страховании

1.2 Система страхового обеспечения при имущественном страховании

1.3 Процедуры, связанные с договором имущественного страхования

1.3.1 Заявление на страхование

1.3.2 Заключение договора

1.3.3 Уплата страхователем страховых взносов

1.4 Определение размера ущерба и страхового возмещения при имущественном страховании

1.5 Общие условия прекращения договора имущественного страхования

2. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

2.1 сущность  перестрахования

2.2 методы (формы, способы), группы и виды  перестрахования

2.3 виды  пропорционального перестрахования

2.4 виды  непропорционального страхования

Список литературы 
 
 
 

 

1. ОБЩИЕ ОСНОВЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В  РФ.

 

 
Имущественное страхование – обособленная отрасль страхового предпринимательства, которая обеспечивает страховую защиту от случайных опасностей имущественных интересов физических и юридических лиц – интересов, разрешенных законодательством и связанных с владением, распоряжением и пользованием имуществом. 

В практической деятельности имущественное страхование  называют страхованием от  убытков. Убытком здесь считают сумму  ущерба в денежном выражении, который  нанесён застрахованному имуществу  страховым  случаем при причинах и обстоятельствах, записанных в договоре страхования. 

Главное отличие  имущественного страхования от долгосрочных видов личного страхования, в том, что при страховании имущества – рисковом, сберегательном страховании – договоры страхования не заключаются на много лет.

Следовательно, страховые резервы нельзя инвестировать  в долгосрочные проекты, как в  страховании жизни. Страховая фирма  в рисковом страховании должна основную часть технических резервов держать  в наиболее ликвидной форме, чтобы  при необходимости оперативно произвести страховые выплаты.

1. ОТРАЖЕНИЕ УСЛОВИЙ ПРАВИЛ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В ДОГОВОРАХ

СТРАХОВАНИЯ

Положения условий правил страхования используются в документе, непосредственно оформляющем  страховую сделку сторон, – в  договоре страхования.

1. СУБЪЕКТЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ.

Субъектами  имущественного страхования  являются стороны, непосредственно  заключающие страховую сделку и подписывающие в подтверждение этого соответствующий договор; а так же лица, имеющие опосредованное отношение к данной сделке на законном основании.

В этой сделке  главными участниками являются страховщики – владельцы имущества, а так же страхователи – не владельцы имущества, но лица, заинтересованные в его сохранности. Это  - арендаторы, комиссионные магазины, ломбарды, транспортные и другие организации, ответственные за сохранность имущества, доверенного им клиентами и другими лицами.

Страховщиками могут быть правоспособные предпринимательские страховые фирмы, т. е.  юридические лица любых организационно-правовых форм, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию органа страхового надзора на имущественное страхование.

Страхователями могут быть все правоспособные по гражданскому праву предприниматели любой сферы деятельности и организационно-правовой формы и дееспособные граждане, у которых возникла осознанная потребность в защите своего имущества от случайных опасностей, и имеются для этого деньги.

Кроме них, согласно условиям страхования, опосредованными заинтересованными лицами могут быть застрахованное лицо, чье имущество застраховано страхователем, и выгодопреобретатель -  лицо, которое получит страховое возмещение в оговоренных случаях, если страхователь сделал об этом лице запись в полисе.

1.1.2 ОБЪЕКТЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ.

Объектами имущественного страхования  являются имущественные  интересы, разрешенные законодательством РФ и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом граждан юридических лиц.

Имущество предприятий в правилах страхования  иногда разграничивается по группам, например:

• Основные производственные фонды;
• Материальные оборотные производственные фонды;
• Объекты незавершенного производства и капитального строительства.

Чаще применяются  понятия недвижимого и движимого  имущества.

К недвижимому имуществу относят вещные объекты, прочно связанные с землей, перемещение которых невозможно без нанесения несоразмерного ущерба из назначению. К недвижимому имуществу относят такие объекты как:

1. Здания и строения для:

• Производственной деятельности;
• Проживания;
• Проведения культурно-массовых мероприятий;

2. Сооружения;

3. Технологическое и иное оборудование:

• Смонтированное на специальном фундаменте;
• Немонтируемое на специальном фундаменте или площадке;

4. Компьютерная техника, серверы, системные блоки;

5. Элементы внутренней отделки зданий;
6. Мебель.

К движимому  имуществу относятся вещные объекты, которые несвязанны прочно с землёй:

1. Сырье, материалы, полуфабрикаты;
2. Готовая продукция – вещи, которые произведены для оптовой продажи иным предприятиям или розничной продажи населению;
3. Товарно-материальные ценности- вещи, которые предприниматель приобретает для продажи оптом или в розницу.¹

Все производственное имущество, подлежит страхованию, классифицируется страховщиком по отраслям промышленности согласно соответствующим кодам ОКОНХ.

Имущество граждан, согласно правилам страхования, - это строения и сооружения, домашние вещи и предметы личного пользования, которыми они владеют, распоряжаются и пользуются на законном основании.

Конкретизация строений  и сооружений, подлежащих страхованию.

Все объекты  в правилах страхования имущества  граждан делятся на подлежащие и  неподлежащие страхованию. Согласно «Правилам добровольного страхования  строений, принадлежащих гражданам» ОАО «Росгосстрах», застраховать можно:

1. Строения и квартиры

• С их отдельными конструктивными элементами;
• Без отдельных конструктивных элементов.

2. Отдельно:

• Внутреннюю или внешнюю отделку конструктивных элементов;
• Установленное инженерное оборудование.

3. Объекты незавершенного строительства

Согласно  Правилам «Росгосстраха» не подлежат страхованию:

1. Ветхие строения, т. е. строения с физическим износом 75% и более;
2. Строения, находящиеся в зоне стихийных бедствий:

• С момента объявления об угрозе стихийного бедствия в установленном порядке;
• Или с момента составления компетентными органами документа, подтверждающего факт угрозы стихийного бедствия.

3. Квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, требующие капитального ремонта, или находящиеся в домах, подлежащих сносу;

4. Строения, подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей.

Конкретизация домашнего имущества  граждан, подлежащего  страхованию.

Домашнее  и/или иное имущество, принадлежащее  гражданам, можно застраховать по двум видам договоров: общему и специальному.

Общий договор страхования действует по месту жительства страхователя (во всех жилых и подсобных помещениях) или на земельном участке по адресу, указанному в договоре страхования. Согласно общему договору, подлежат страхованию:

1. Мебель;
2. Аудио-, видео- и фотоаппаратура;
3. Электроника и бытовая техника
4. Одежда, бельё, постельные принадлежности, обувь;
5. Ковры и ковровые изделия;
6. Книги;
7. Посуда;
8. Карнизы, жалюзи;
9. Детские игрушки, искусственные елки, елочные украшения;
10. Прочее имущество.

На условиях специального договора страхования домашнего и/или другого имущества подлежат страхованию по месту жительства страхователя (во всех жилых и подсобных помещениях) или на земельном участке по адресу, указанному в договоре страхования. Согласно общему договору, подлежат страхованию:

1. Коллекции, картины и уникальные антикварные предметы – при наличие документа об их полной оценки;
2. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
3. Охотничье огнестрельное оружие;
4. Запасные части и принадлежности к транспортным средствам;
5. Строительные материалы;

И т. д. записано более 16 наименований.

Согласно  Правилам «Росгосстраха» не подлежат страхованию по общему договору по таким объектам как:

1. В помещениях не пригодных для жилья;
2. В зоне стихийных бедствий;
3. В помещениях и постройках для общего пользования.

Не подлежат страхованию также:

1. Ветхие объекты, т. е. строения с физическим износом 70% и более;
2. Объекты, подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей

Согласно  Правилам «Росгосстраха» не подлежат страхованию по специальному  договору следующие объекты:

1. Документы, чертежи, рукописи;
2. Ценные бумаги;
3. Предметы религиозного культа;
4. Золото, платина, серебро – в самородках;
5. Камни в виде минсырья;
6. Технические алмазы;
7. Саженцы и семена.

Итак из вышесказанного следует, что страхователь-предприниматель по своему желанию на основе правил при добровольном страховании может застраховать либо все имущество, либо часть его.

 

1.1.3 ПРЕДМЕТ СТРАХОВАНИЯ.

СТРАХОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ  ПРИ ИМУЩЕСТВЕННОМ  СТРАХОВАНИИ

Российские  страховщики различно подходят к  отражению в правилах предмета  страхования. Заметим, что страховщики, включающие в свои правила предмет страхования, описывают его по-разному. У одних предметом страхования является страховой риск, у других – страховой случай. Некоторые страховщики используют компромиссный подход, определяя предмет страхования, как такой страховой риск, который связан с выплатой страхового возмещения при наступлении страхового случая. Дело в том, что произошедший страховой риск и есть реальный страховой случай.