Страхование и перестрахование

Следовательно, в конечном счете, предметом страхования, видимо, является страховой случай. Поэтому следует доверять тем правилам, в которых предметом страхования является страховой случай, который есть фактически произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Страховая ответственность(или страховое покрытие) – это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение клиенту, при произошедших страховых случаях, предусмотренных договором страхования. Основой страховой ответственности является ее страховой объём. Объем страховой ответственности определяется перечнем страховых случаев, причин и обстоятельств, их вызывающих, который записан в правилах и договоре страхования. Причины страхового случая по происхождению могут быть: стихийными, производственно-техническими, коммерческими, и т. д.

Вместе  с тем, в условиях правил страхования  может быть отмечено, что ограничения  и/или исключения из объема страховой ответственности страховщика также предусматриваются конкретными правилами страхования, в которых содержится базисный норматив – форс-мажорная оговорка. В них будет определено: форс-мажор – это оговоренные в правилах страхования чрезвычайные и непреодолимые обстоятельства, при наступлении которых страховщик освобождается от выполнения обязательств по договору страхования.

К страховым  случаем, согласно правилам страхования  любого имущества, относятся случайные  повреждения и утрат застрахованного имущества по причинам и обстоятельствам, записанных в условиях страхования.

Повреждением считается нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вода, приведение в негодность отдельных его составных частей в результате причин и обстоятельств, оговоренных в правилах и договоре страхования.

Утрата(потеря) застрахованного имущества формируется правилами в двух видах: гибель полная и пропажа имущества.

Гибель  полная определяется как уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в правилах и договоре причин. Пропажей  считается кража застрахованного имущества или его безвестное отсутствие, подтвержденное в порядке, установленном законом и предусмотренном правилами и договором страхования.

Страховая ответственность страховщика наступает, когда вышеназванные страховые  случаи произошли при двух условиях: во-первых, если эти случаи записаны в правилах и договоре страхования; во-вторых, если эти случаи явились  следствием только страховых причин и обстоятельств.

С учетом сказанного, страховая ответственность  страховщика наступает, если застрахованные им объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причин:

• Стихийных бедствий;
• Производственных аварий;
• Преступлений против собственности.

Если суммировать  всю совокупность страховых случаев, причин и обстоятельств, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил. Если суммируем страховые случаи, причины и обстоятельства, могущие их породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.

С помощью  оговорок страховщики перечисляют  те риски и те причины и обстоятельства страховых случаев, которые они  ограниченно принимают на страхование  и ограниченно включают в объем  страховой ответственности, т. е. принимают  на особых условиях (например, все форс-мажорные события).

1.2 СИСТЕМА СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПРИ ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ

Страховое обеспечение есть синоним понятия  зарубежного страхования «страховое покрытие».

Система страхового обеспечения показывает соотношение  между страховой стоимостью, страховой  суммой, фактическим убытком и  фактической страховой выплатой.

В правилах имущественного страхования могут  использоваться три способа возмещения убытков:

1. По системе пропорционального обеспечения страховое возмещение равно той доле убытка, какую долю составит страховая сумма по отношению к действительной страховой стоимости (используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства, в том числе личного транспорта);
2. По системе первого риска все убытки, не превышающие страховую сумму, полностью возмещаются; убытки сверх страховой суммы не возмещаются (используется при страховании личного имущества, в том числе личного транспорта);
3. По системе предельного обеспечения возмещение убытка ограничивается записанной в договоре минимальной и максимальной величиной («вилкой»). Убытки ниже минимума и выше максимума не возмещаются. Использовалась в СССР до 1934 года при страховании технических сельскохозяйственных культур.

1.3 ПРОЦЕДУРЫ, СВЯЗАННЫЕ С ДОГОВОРОМ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ.

Договор страхования  – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования;  а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и932); 
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Процедуры, связанные  с договором страхования:

• Оформление заявления на страхование;
• Заключение договора страхования;
• Согласование обязанностей и прав сторон сделки;
• Выплата страхового возмещения;
• Прекращение договора страхования;
• Определение особых условий страхования.

Содержание этих процедур  регламентируется гл. 48 ГК РФ

1.3.1 ЗАЯВЛЕНИЕ НА СТРАХОВАНИЕ

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. 
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Страхователь или уполномоченное им лицо, подавая страховщику заявление на страхование в письменной форме либо иным способом, таким образом заявляет о своем намеренье заключить с ним договор страхования. Страхователь обязан дать ответы на все вопросы страховщика, касающиеся определения степени риска страхуемого имущества, других известных ему обстоятельств, связанных с объектами страхования.

Это необходимо потому, что уже в заявлении указываются основные экономические показатели будущего договора страхования:

• Страховая стоимость имущества;
• Его страховая сумма;
• Размер страхового взноса;
• Страховая франшиза;

Франшиза (страховая) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определённый размер. Устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть может быть условной (невычитаемой) и безусловной (вычитаемой).

Условная  франшиза означает, что не будет возмещаться страхователю ущерб в пределах суммы, составляющей франшизу. Если же ущерб оказывается больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью (но не более страховой суммы).

Безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет вычтена.

1.3.2 ЗАКЛЮЩЕНИЕ ДОГОВОРА

После подачи заявления  на страхование страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования  имущества, а перед подписанием  договора – с заполненным договором  страхования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и932);
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933)

Если договор заключен на 1 год, то величина страхового взноса определяется по соглашению сторон, которое базируется на тарифной ставке.

Если договор страхования заключен на несколько месяцев, то величина страхового взноса рассчитывается по формуле:

СВ_n = Г_свn,

Где СВ_n – страховой взнос, взимаемый за n месяц; Г_св – размер годового страхового взноса в рублях; n – срок действия договора страхования в месяцах.

1.3.3 УПЛАТА СТРАХОВАТЕЛЕМ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ.

Порядок, форма и сроки уплаты страховых взносов также устанавливаются по согласованию сторон, что отражается в договоре и полисе.

Страхователь, или по его поручению любое лицо, могут уплатить страховые взносы:

• Путем безналичных расчетов;
• Наличными деньгами страховому агенту.

Если договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачивается весь единовременно; если на год и более, то страховой взнос может быть уплачен либо единовременно, либо в рассрочку.

При заключении договора страхования на срок менее 1 года размер страхового взноса обычно устанавливается правилами в следующих нормативах от суммы годового взноса.