Современные виды страхования в России: проблемы и перспективы их развития

В 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте были учреждены «Ассекуранц-Конторы» для взаимного страхования от огня.

1827 и 1835 возникновение соответственно  Первого и Второго Российского  страхового Общества для страхования  от огня.

1835 год – начало функционирования  первого в России акционерного  общества страхования жизни –  Российское общество застрахования  капиталов и доходов.

1847 год – открылась  компания «Надежда», занимавшаяся  транспортным страхованием.

В 1894 году был установлен государственный надзор над страховыми предприятиями и установлены общие правила отчетности.

Начало современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов. Тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Однако узкое взаимное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 г. и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г., которые разрешили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным взаимным и кооперативным обществах. В 1992 г. в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию страховых организаций.

Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, ещё более укрепило эту базу. В результате в 1990-е годы в Росси были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности.

2002 год – Правительство  рассматривает и в основном  одобряет новую «Концепцию развития  страхования в РФ»1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Современные виды страхования

2.1. Классификация  страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяются отрасли страхования. В условиях рыночной экономики в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случает, сочетает рисковую и сберегательную функции.

Имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности – объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяются две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены потери от недополучения прибыли, убытков от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и т.д.

Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование подразделяется на две подотрасли:

– страхование имущества юридических лиц;

– страхование имущества физических лиц.

Подотрасли страхования делятся на виды. Видами страхования имущества юридических лиц являются:

– страхование железнодорожного транспорта;

– страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного транспорта);

– страхование воздушного транспорта;

– страхование водного транспорта;

– страхование грузов и багажа;

– страхование от огня и стихийных бедствий;

– страхование кредитов;

– страхование инвестиций;

– страхование финансовых рисков;

– страхование судебных расходов, другие виды.

Виды страхования имущества граждан:

– страхование автомобилей;

– страхование зданий;

– страхование домашнего имущества;

– страхование домашних животных, другие виды.

Отрасль личного страхования делится на три подотрасли:

– страхование от несчастных случаев;

– медицинское страхование;

– страхование жизни;

Эти подотрасли подразделяются на виды страхования. По страхованию от несчастных случаев проводятся следующие виды:

– индивидуальное страхование, коллективное страхование, страхование пассажиров, страхование детей, страхование туристов и др. виды;

– в медицинском страховании видами страхования являются: страхование здоровья в случае болезни, непосредственное страхование здоровья и др. виды.

В страховании жизни проводятся следующие виды страхования: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование пенсий, свадебное страхование, пожизненное страхование и другие виды.

По страхованию ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (которое также называют страхованием гражданской ответственности).

По страхованию ответственности осуществляются следующие виды страхования:

– страхование непогашения кредита или другой задолженности;

– страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности (например, транспортных средств);

– страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и другие.

По формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения (в Украине проводится более 20 видов обязательного страхования).

Добровольное страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Личное страхование

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

- накопительное страхование 

- и другие.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Страхование  имущества

Имущественное страхование согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имущества. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица.

В страховой практике к имущественному страхованию относят любой страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.

Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, телефон и т.д.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.