Современное состояние перестрахования

    В условиях  нарастания международного кризиса перспективы развития национального перестраховочного бизнеса становятся вдвойне актуальной темой. Это происходит, несмотря на то, что сегодня вся полнота негативного воздействия кризиса на рынке до конца не ощущается, основные его проявления пока еще только на подходе.

    Самому перестраховщику  в его плане развития сложно  планировать для себя что-то  иное, кроме роста и расширения: акционеры ничто другое не  поддержат, а идущий вперед  рынок просто не позволит. Формализуя, в сегодняшней рыночной ситуации, формировавшейся с середины 2000-х  гг., ключевые факторы развития  можно свести в три группы.

    Первую группу  составляют инфраструктурные факторы.  К ним относятся: глобальное  расширение роли брокерского  канала привлечения перестраховочного  бизнеса; усиление регионализации  перестраховочных рынков с упором  на собственные географические  и циклические тенденции в  разных частях света.

    Вторую группу  составляют конъюнктурные факторы.  Они определяются, прежде всего,  текущей фазой цикла, как в  глобальном, так и в региональном  масштабе. К конъюнктурным факторам  можно отнести также резкий  рост спроса на альтернативную емкость в лице перестраховщиков второго и третьего эшелона. Собственно, именно к этой группе и относится финансовый кризис, его прямое и опосредованное влияние.

    И третья группа  – это финансовые факторы.  Это классическая группа, наиболее  показательная в плане тенденций,  характерных для рынка, и дополнительно  «отягощенная» сегодняшними кризисными  составляющими. Главные элементы  данной группы, оказывающие в  сегодняшних условиях ключевое  влияние на уровень и перспективы  развития национального перестраховщика, - это капитализация, инвестиционная  политика и международное рейтингование.

    Прежде всего,  многие кризисные тенденции пришли  на рынок перестрахование из  прямого страхования. На развитии  перестрахования не могли не  отразиться те проблемы, которые  нарастали последний год на  страховом рынке, в частности,  сокращение банковских программ  по автокредитованию, ипотеке, потребительскому кредитованию и т.д., а также уменьшение объемов коммерческого строительства и связанных с ним видов страхования. Изменения на рынке прямого страхования неизбежно влияют и на структуру бизнеса, передаваемого в перестрахование. Кроме того, есть ряд специфических проблем, касающихся только самой сферы перестрахования. Во-первых, это заметное увеличение страховыми компаниями размеров собственных удержаний, вызванное желанием сэкономить путем сокращения расходов на перестрахование. Во-вторых, это широко наблюдаемое возвращение моды на перестрахование на принципах взаимности.

    Разворачивающийся  в Америке с прошлого лета  ипотечный кризис затронул и  страховые компании, поскольку данный  риск был покрыт американским  страховым рынком.

    В мире есть  два подхода к ведению страхового  дела: европейский и американский. Подход американских компаний  прост - они приходят в тот  сектор, где можно реально собрать  большой объем премии, дают такой  тариф, чтобы быстро это сделать,  а как только дальше вести  бизнес становится невыгодно,  они оттуда уходят. И цикл этот  равняется примерно 7-8 годам. Европейская  страховая культура совсем другая. Здесь много старых и крупных  компаний - начиная от лондонских  синдикатов и заканчивая крупнейшими  мировыми перестраховщиками Munich Re, Partner Re, Swiss Re, Gannover Re, а также крупнейшие страховые компании Allianz, Generali, AXA. Относительно свободна от влияния этого кризиса Россия, по той простой причине, что по входящему перестрахованию из США принимала риски только одна компания - Ингосстрах. Но в портфеле эти риски занимают тысячные доли процента.

    Главные принципы  в работе перестраховочной организации  - это отношения с партнерами, доверие которых, ни в коем  случае, нельзя подрывать. Перестраховщик  должен своевременно и в полном  объеме исполнять свои обязательства,  быть понятным и «прозрачным»  для своих клиентов. Необходимо  уметь работать в разных условиях. Как нам сейчас показал нынешний  кризис, нельзя строить свою работу  только на оптимистическом сценарии - на предположении, что постоянно  будут расти как рынок, так  и сборы компании по перестрахованию.  У перестраховщика всегда должен  быть запас прочности для сохранения  устойчивости и в ситуациях,  когда происходит спад деловой  активности на рынке. [5]

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Перестрахование  позволяет принимать большой  объем и количество рисков, чем  страховая компания могла бы  принять без страхования. Это   позволяет страховой компании  использовать закон больших чисел.  Согласно этому закону, общее действие большого числа случайных факторов приводит к результату, почти независящему от случая (чем больше имеется число рисков и они по своему размеру и подверженности опасностям сравнительно одинаковы, тем устойчивее страховой портфель, другими словами можно сказать, что чем больше количество выдано полисов, тем лучше сбалансирован страховой портфель и узок характер претензий).

    Перестрахование  позволяет достичь финансовой  стабильности самой страховой  компании. Посредством перестрахования  можно выровнять все перепады  в результате деятельности страховой  компании за несколько лет.  Результаты деятельности страховой  компании могут быть весьма  неблагоприятными в каком-либо  году либо из-за существенных  убытков по нескольким полисам,  связанных с одним событием, либо  от очень плохих результатов  по всему страховому портфелю  за год. Перестрахование выравнивает  такие отклонения, так как перестраховочная  компания участвует в прибыли  страховой компании в хороший  год и возмещает ее потери  в неблагоприятный с точки  зрении убыточности год.  Поэтому  эффективным является использование  постоянного перестраховщика в  течение длительного срока, что  и стабилизирует результаты деятельности  страховой компании из года  в год.

    Перестрахование  важно для защиты баланса компании  от неожиданных неприятных результатов,  по какому либо одному виду  страхования, и оно позволяет принять на страхование уникальные и дорогостоящие риски. Перестрахование в случае наступления больших убытков может положительно влиять на ликвидность баланса страховой компании за счет оговорки о кассовом убытке.

 

    Перестрахование  позволяет страховой компании  получать профессиональную консультацию. Принимая на себя риск и  передавая его в перестрахование,  страховая компания получает  от страховщика полную информацию, в некоторых случаях и консультацию, о данном виде риска, которой  обладает перестраховщик. Перестраховщики  имеют полную информацию о  рынках, на которых предполагают  принять в перестрахование риска,  поскольку это является неотъемлемой  частью анализа, проводимого сотрудниками  перестраховочной компании, необходимого  для рассмотрения принятия риска  в перестрахование.

    С помощью перестрахования  осуществляется финансирование  расширения деятельности страховой  компании (открытие филиалов, освоение  новых видов страхования и  т.д.), оно осуществляется в основном  мелкими ли только что организованными  страховыми компаниями, занимающиеся  страхованием жизни, медицинским  страхованием и страхованием  от несчастного случая с целью  увеличить существующий портфель  рисков.

    Перестрахование  является особым независимым  видом страховой деятельности, выступающим  необходимым условием обеспечения  финансовой устойчивости страховых  операций, нормальной деятельности  любой страховой компании вне  зависимости от размера ее  капитала, страховых фондов и  других активов. Также необходимо  подчеркнуть те возможности, которые  перестрахование предоставляет  страховым компаниям, а именно: обеспечить возможность страховщикам  по исполнению своих обязательств  в полном объеме; достичь финансовой  стабильности; увеличить емкость  страховой компании и количества  принимаемых видов страхования;  получать профессиональную консультацию.

 

    СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

    1. Гражданский  кодекс РФ часть II.

    2. Закон РФ «Об  организации страхового дела  в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1, в ред. Федерального  закона от 7 марта 2005 г. № 12 –  ФЗ.

    3. Журавлев Ю.  М. Формы и методы проведения  перестраховочных операций. М.:ЮКИС, 1993. – 190 с.

    4. Журавлев Ю.  М., Секерж И. Г. Страхование и перестрахование. М.: Анкил, 1993. – 184 с.

    5. Камынкина М. Г., Солнцева Е. Е. Перестрахование. – М.: ИНФРА-М, 2000.- 390 с.

    6. Пфайфер К. Введение в перестрахование. – М.: Анкил, 2002. – 214 с.

    7. Русакова О. И. Организация перестраховочной деятельности: учебно.-метод. комплекс. Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2007. – 86 с.

    8. Русакова О. И., Андреева Е. В., Евсевлеева М. Н. Страхование ( в схемах): Учебное пособие. – Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2002. 93 с.

    9. Шахов В. В.  Страхование: Учебник для вузов.  М.: Страховой полис ЮНИТИ, 1997. –  311 с.

   10. Щербаков В. А.  Страхование: учебное пособие.  М.: КНОРУС, 2007. – 312 с.

   11. http://www.insur-info.ru

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

|Страхователь              |

|     Страховщик                     |

|(перестрахователь;                  |

|цедент)                             |

|Перестраховщик                           |

|(цессионарий;                            |

|цессионер)                               |

|Ретроцессионер                  |

 

Первичное                         Вторичное                           Третичное

размещение                       размещение                        размещение

  риска                                      риска                                 риска

 

Рис 1.1. Схема передачи страхового риска

 

    |Перестрахование                                                |

 

    |факультативное                         |                       |    облигаторное                       |

 

    |пропорциональное                       |                       |непропорциональное                      |

 

квотное

| |эксцедент

  суммы | |эксцедент

  убытка | |эксцедент