Социально-экономическая сущность страхования

     Признаки  и отличительные  особенности страхования.

Существенными, отличительными признаками страхования  являются следующие: 1.Отношения между  страховщиком и страхователем имеют  вероятностный характер, так как  в их основе лежит страховой риск.                                                                              2.Возвратность средств.                                                                                                                  3.Раскладка ущерба: общая сумма ущерба, понесенного страхователями за определенный промежуток времени, раскладывается на всех участников страхования, причем результат раскладки представляет величину страхового платежа - вклад каждого участника в формировании страхового фонда.

После отрицательных  показателей роста в 2004 и 2005 гг., обусловленного сворачиванием схемного страхования  жизни, добровольные виды показали рост в 16% за 2006 г. и 19,3% за 2007 г, причем этот рост происходил равномерно в течение  отчетного периода, то есть мы имеем  дело с устойчивой тенденцией. При  этом страхование жизни возросло на 41,1% за 2007 г.                                                                                                                                                      На сегодняшний день дальнейшее развитие будет определятся "Стратегия развития страховой отрасли в РФ на 2008-2012 годы"- документ, определяющий основные изменения в госрегулировании рынка на ближайшие годы.                                                               По прогнозам Минфина, совокупные сборы страхового рынка в 2010 г. составят 0,95–1,10 трлн. руб., а выплаты – 0,55–0,60 трлн. руб.                                                                                        В 2012 г. эти показатели будут равняться 1,20-1,50 трлн. руб. и 0,75–0,80 трлн. руб. соответственно, а к 2020 г. – превысят 2,00 трлн. руб. и 1,20 трлн. руб.

Функции страхования.

      «Функция (от лат. functio — исполнение, осуществление) есть внешнее проявление свойств какого-либо объекта в данной системе отношений. Применительно к экономической категории функции представляют собой проявления ее сущности в действии, ее роль в системе общественно-экономических отношений. Функции происходят из самой сущности рассматриваемой категории, отражают ее свойства в реальной действительности и в связи с этим являются производными, вторичными понятиями по отношению к сущности. » Без изучения функций экономической категории невозможно определить специфическое ее назначение в обществе и раскрыть полное ее содержание.

    «Функции  страхования и его содержание как экономической категории  органически связаны. В качестве функций страхования можно выделить:

    -Формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Развитие страхового дела в стране, а также проведение страхования в той или иной форме регулирует государство исходя из экономической и социальной обстановки.                    Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.                                  Через функцию формирования специализированного страхового фонда решаются проблемы инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д.

    -Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. - Право на возмещение имущественного ущерба имеют только физические и юридические лица, являющиеся участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба физическим и юридическим лицам осуществляется в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством через лицензирование страховой деятельности. Посредством этой функции получает реализацию полнота страховой защиты.

    -Предупреждение  страхового случая  и минимизация  ущерба.- Данная функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий, правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации данной функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.                       В интересах страховщика израсходовать определенную долю денежных средств на предупреждение страхового случая и связанного с ним ущерба .

    Также, если рассматривать сущность страхования  как особой сферы распределительных  отношений, то можно выделить такие  четыре функции:                              1) противорисковая (выражает основное общественное назначение страхования - возмещение ущерба пострадавшим лицам в целях защиты их интересов при наступлении рисковых обстоятельств.);                                                                                                                       2) предупредительная (отражает экономическую заинтересованность всех участников страховых отношений (страхователей и страховщика) в ненаступлении рисков, влекущих негативные последствия одинаково для всех.);                                                                                       3) сберегательная (выражается в потребности страховой защиты имущества, доходов и личных интересов страхователей с целью экономии собственных средств и их сохранения в случае наступления неблагоприятных событий.);                                                                                 4) контрольная (страхование реализуется в процессе формирования и расходования средств страхового фонда, включая и стадию осмысливания финансовых результатов страховой деятельности.). 

    Экономическая необходимость и  роль страхования  в рыночной экономике.

    Человечество  живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности  оно постоянно сталкивается с  различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности  человек приобретает знания о  природе некоторых рисков и с  другой стороны само создаёт новые  виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание  рисков и проведение соответствующих  мероприятий по уменьшению степени  риска.

    Риски можно ограничить следующими путями:

1. Переложения – достигается путём переложения ответственности на другого (партнёра) при включении соответствующего пункта в договор (ех: переложение риска по перевозке грузов на компанию поставщика или перевозчика).
2. Разделение – т.е. разделение риска при осуществлении крупных проектов, в котором принимают участие несколько исполнителей, каждый из несет ответственность в пределах своей доли участия (ех: крупное строительство).
3. Рассеивание – это возможно при целенаправленном формировании портфеля заказов (ех: банк, чтобы уменьшить риск не возврата, рассеивает выдачу ссуды на несколько фирм)

    Однако  все эти меры полностью от риска  не защищают и, как правило, вводятся меры к формированию денежных фондов для компенсации возможных рисков (страховой или резервный фонды). Три способа образования таких  фондов:

• Государством;
• Юридическими и физическими лицами в индивидуальном порядке;
• Страховыми организациями.

В РФ существует две сферы страхования:

• Государственное, социальное страхование;
• Индивидуальное, частное страхование, в его основе лежит договор страхования, договор может быть добровольным или принудительным.

    Через страхование финансовых последствий, несение определённых видов риска  перекладывается на страховщика.

    Признаки  страхования:

1. Чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой общественного производства;
2. Замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных;

1. Возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств оплата (максимального ущерба за минимальные взносы);

2. Возвратность внесённых платежей на указанной территории в масштабе в среднем 5 лет.

            Сфера применения и перспективы развития страхования.

             Завершился 2009 год, один из самых сложных в современной истории страхования и не только. Эпоха легких денег для страховщиков прошла. Это был первый кризисный год, который начал наглядно показывать достоинства и недостатки национального страхового рынка. Кризис стал катализатором всех нарастающих проблем: на фоне падения объемов собранных премий ярче выявились скрытые ранее проблемы недостаточности реальных страховых резервов, качества активов страховщиков, профессионализма менеджеров всех уровней.

               Одно дело работать из года в год на фоне растущего рынка, увеличивающейся страховой премии. Другое – на падающем рынке, когда приходится ориентироваться не на темпы прироста взносов и долю рынка, а на убыточность и рентабельность тех или иных видов страхования, когда необходимо оперативно сглаживать отрицательные эффекты, диверсифицируя страховой портфель.

               К счастью, кризис заставил многих думать и считать. Но одни решили делать это за счет клиентов, стремясь платить им все меньше и меньше, постепенно девальвируя роль страхования и имя страховщика. Другие серьезно думают о структуре страхового портфеля, уменьшении собственных расходов и заработке на инвестициях от размещения финансовых средств. Первый путь в никуда, так сказать, отсроченная смерть, второй – в цивилизованное будущее. 
 
 

            Состояние рынка :                                                                                                                           По состоянию на 1 марта на территории Приволжского федерального округа работает 58 страховщиков и 858 филиалов.                                                                                                                 Как видим из диаграмм, за последние 6 лет число региональных страховщиков неуклонно снижается, со 104 в 2005 г. до 58 в 2010 г.

Количество  региональных страховщиков ПФО в 2005-2010гг.

И если число  филиалов иногородних страховщиков 5 лет неуклонно росло, то за 2009 год  оно сократилось с 861 до 844. Это  во многом связано с более решительными действиями Федеральной службы страхового надзора по отзыву лицензий у недобросовестных страховщиков. Однако к концу 2009 года тенденция возобновилась, и в  данный момент в Приволжском федеральном  округе насчитывается количество филиалов иногородних страховых организаций на уровне конца 2008 года. 

Уровень выплат страховщиков ПФО в 2006-2009гг.