Развитие страхования и правового регулирования страхования на протяжении XIX-XX веков

 

 

 

 

 

Глава 2. Развитие страхования и правового регулирования                                                                                          страхования на протяжении –XIX-XX веков

 

2.1 Эволюция страхования на протяжении XIX в.

 

 

 Несмотря на неуспешный опыт XVIII века, в следующем столетии национальная страховая система получает дальнейшее развитие. На рубеже XVIII-XIX веков в России складывались рыночные отношения, назревала необходимость создания таких страховых обществ, которые будут заинтересованы в развитии рынка. Такими обществами могли стать коммерческие организации.

С появлением первого такого общества связаны имена Николая Семеновича Мордвинова (члена Государственного Совета, адмирала, фактически лоббировавшего данную идею) и Людвига Ивановича Штиглица.

Проект создания его был инициирован Министерством финансов еще в 1826 году, а сама организация была учреждена 27 (14) октября 1827 года: в это время был обнародован и вступил в силу изданный тремя месяцами ранее указ Императора Николая I о создании «Российского страхового от огня общества» (переименованного через 50 лет в «Первое российское страховое общество»). А 22 июня 1827 года Николай I утвердил Устав «Российского страхового от огня в общества», где впервые появилось понятие «Страховая доска», аналог английской «fire-mark». Это были металлические таблички с названием и гербом страховщика, которые крепились на застрахованный объект недвижимости. Первая такая доска была выдана при страховании Дома Мордвиновых в этом же году.

Перед созданием общества предметом дискуссий в правительственных кругах был вопрос о собственнике будущего страхового общества. Победу одержало мнение, что государственная компания не будет ориентирована на потребителя (в то время как в руки иностранцев-страховщиков ушло к тому времени около 100 млн. рублей)38.

При учреждении общество получило значимые привилегии: двадцатилетнюю монополию в крупных городах и перспективных губерниях (в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе, Петербургской, Московкой, Курляндской и Эстляндской), освобождение от всех налогов, кроме 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы39.

Вторая страховая организация стала невероятно успешным акционерным обществом. Список акционеров представлял цвет государственной элиты того времени: практика участия чиновников в коммерческих проектах была распространена на то время. Таким образом, компания, получившая значительные льготы и покровительство в высших кругах, смогла получить такую прибыль (убыточность не превышала 27% от страховых премий)40, которая привлекла к страховому делу значительное число других инициативных и предприимчивых людей. Появилась настоящая мода на страховое дело.

 Уже 6 марта 1835 года создается «Второе Российское от огня страховое общество», по личной инициативе главы Тайной Канцелярии графа А.Х. Бенкендорфа. Оно распространило свое действие на 40 оставшихся губерний и стало первым страховщиком в Поволжье. Оно также получило монополию на работу в этих губерниях – на 12 лет (до конца монополии «Первого страхового от огня общества»).

Также расширялся список объектов страхования – в 1835 году появляется акционерное общество «Российское общество застрахования капиталов и доходов», в дальнейшем производившее страхование только жизни и здоровья и получившее название «Жизнь». Несмотря на то, что это направление развивалось довольно медленно и стало значимым только к началу XX века, учреждение этой организации говорит о бурном развитии коммерческого страхования в стране.

Накануне окончания действия первых коммерческих монополий – в 1846 году, возникло другое акционерное «Страховое от огня общество «Саламандра». Его руководителем стал генерал-губернатор Перовский (в его подчинении была Оренбургская и Самарская губернии). «Саламандра» успешно и быстро развивалась и по прибыли обходила монополии.

Реформы Александра II усилили развитие капиталистических отношений и коммерческого страхования акционерными обществами в том числе – наряду с «Саламандрой» возникли «Русский Ллойд», «Россия», «Заботливость», «Надежда». Самым популярным страховым объектом была недвижимость – на многих зданиях крупных городов в России встречались медные доски с указанием компании-страхователя. Общая сумма застрахованного имущества превышала 20 млрд рублей при государственном бюджете в 3 млрд рублей в начале XX века41.

С 60-х годов XIX века акционерным страховым обществам конкуренцию составляли появившиеся общества взаимного страхования. Они опирались на кооперативные основы (в отличие от коммерческих) и были ориентированы на менее обеспеченного потребителя. Страхующий свое имущество одновременно становился совладельцем компании.

Отдельной разновидностью взаимного страхования стало земское, возникшее после крестьянской реформы с целью защиты крестьянства. Ранее закон обязывал помогать крестьянам их помещиков. Единственным выходом теперь было введение обязательного страхования строений в сельской местности. По Положению Александра II от 17 апреля 1864 года одной из функций земств стало «управление делами взаимного страхования имуществ»42. Земское страхование подразделялось на обязательное (окладное), дополнительное и добровольное. К дополнительному страхованию могли прибегать только зажиточные крестьяне, поскольку страховые платежи были обременительными.  При обязательном страховании вместо полиса выдавались только квитанции об оплате, по добровольному земскому страхованию - полисы и возобновительные свидетельства. Данный вид страхования обеспечивал в начале XX века 16,8% от суммы ежегодных страховых выплат43.

Рост активности на страховом рынке прослеживается в 1870-х годах. В 1876 – 1885 г.г. в России было создано 32 общества взаимного страхования, значительно увеличены общие сборы страховых премий44.

Владельцы крупных страховых акционерных обществ по страхованию от огня в 1874 году заключают соглашение для недопущения раздробления страховых операций между компаниями, количество которых постоянно возрастало. Общие уставные нормы использовались в основном для согласования тарифов и внедрения новых методик их расчетов. Однако, несмотря на учреждение данного «страхового синдиката», конкуренция между ними усиливалась, ведь основная деятельность каждой организации регулировалась собственным уставом и условиями в полисах.

Государство воздерживалось от создания общего документа, регламентирующего страхование, вплоть до 1890-х годов. Деятельность страховщиков регулировали некоторые постановления правительства и уставы компаний. Только в 1894 году был установлен государственный контроль за страховым делом, возложенный на Министерство внутренних дел. Для этого в его составе для контроля за акционерным, земским и взаимным страхованием был учрежден специальный страховой комитет. Законодательно был установлен минимальный размер резервного фонда в 40% от премий (на практике же компании хотели снизить риски и наращивали его до 55%). Также закон определял способ размещения финансовых резервов страховых компаний, поощряя упор на стабильность инвестиций, устанавливал общие правила отчетности45.

Обобщая развитие страхования в XIX веке, можно отметить, что наиболее бурно развиваться оно стало в первой половине XIX века. Опыт государственной монополии оказался неуспешным, однако в последующем, в руках частных собственников, но при существенной поддержке государства, данный институт стал действительно значимым.

Однако участие государства на первых этапах развития частного коммерческого и кооперативного страхования ограничивалось предоставлением льгот некоторым предприятиям, и лишь в конце XIX века оно закрепило законодательно основы страхового дела, до этого же правовая регламентация страхования практически полностью была в руках самих страховщиков.

 

2.2 Изменение в страховании в XX в., становление современной страховой системы

 

XX век стал эпохой, кардинально изменившей абсолютно все стороны жизни российского общества – политическую, экономическую, социальную, культурную, правовую и др. Соответственно, изменения проявились и в страховом праве.

Картина страхования на начало XX века в общих чертах представлена в первом пункте данной главы. Основные ее характеристики – появление новых видов (доминирующим остаётся страхование недвижимости), развитие участия частных компаний, крупные инвестиции в данную отрасль и правовая регламентация основных аспектов деятельности страховщиков.

С приходом к власти большевиков политика государства в отношении страхования существенно изменилась. Их политические взгляды подразумевали введение государственной монополии на всю финансовую деятельность, включая  исследуемую. Частные общества были ликвидированы, их имущество стало «достоянием республики».

Первый документ, регламентировавший страхование после октябрьской революции – Декрет «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального (то есть обязательного государственного) страхования». Он установил государственный контроль, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования, над всеми видами страхования, кроме социального46.

Вторым был Декрет СНК РСФСР от 13 апреля 1918 г. «Об организации государственных мер борьбы с огнем».

Декрет СНК РСФСР «Об организации страхового дела в Российской Республике» от 28 ноябре 1918 официально установил абсолютную национализацию страхования – «такая организация страхования, когда во всей стране страхование осуществляется только государством в лице его специальных органов»47. 

В период гражданской войны – с 1917—1922/1923 гг., общество как никогда нуждалось в страховании, особенно в личном (страховании жизни, здоровья). Однако на практике оно почти не осуществлялось. Помощь нуждающимся выдавалась натуральными продуктами.

Возобновление произошло в 1921 году – после провозглашении смены политики военного коммунизма новой экономической политикой.

В 1921  был принят Декрет СНК РСФСР «О государственном имущественном страховании» от 6 октября 1921, которым закладывались организационные основы страхового дела: в составе Наркомата финансов было создано Главное управление (правление) государственного страхования, или Госстрах, на местах постепенно создавались соответствующие страховые органы48. А 6 июля 1922 года вышел декрет, по которому Госстраху предоставлялось право проведения добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев49.

Деятельность данных органов строилась на принципах хозяйственного расчета. Декрет устанавливал страхование имущества от «пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта»50. На первое время страхование вводилось в добровольной форме, однако по мере укрепления технического аппарата страхования предполагалось ввести обязательное (сроки введения устанавливал Госстрах).

Государственное имущественное страхование не распространялось на собственность иностранцев, находящуюся в пределах РСФСР. Такое имущество могло быть застраховано лишь добровольно до предельных сумм. В соответствии с данным документом кооперативы получали право заменить обязательное государственное страхование взаимным (условия, ограничивающие данное право, также оговаривались декретом)51.

Государство не несло ответственность по страховым операциям Госстраха, но обеспечило начальный капитал.

Новая экономическая политика фактически возродила страхование. Это проявилось не только в революционных документах, но и  в Гражданском кодексе РСФСР 1922 г, вступившем в действие с 1 января 1923 года. Страхованию в нем посвящен раздел XI, содержащий 35 статей (ст. 367-397), подробно  регламентирующих обязательное и добровольное страхование52.

Важным этапом в развитии страхового дела явилось утверждение ЦИК и СНК СССР 18 сентября 1925 г. Положения о государственном страховании СССР. Оно объявляло все виды страхования монополией СССР. Для всех страховых операций вводились единые правила и тарифы, а все средства находились в распоряжении Госстраха СССР53.

Постепенно расширялась сфера государственного страхования, что нашло отражение в Постановлении Правительства от 3 февраля 1938 г. «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций».

Что касается личного страхования, то действовало страхование жизни, от несчастных случаев (индивидуальное и коллективное), страхование пассажиров.

Важной вехой практически 20-летнего развития страхования в молодой стране – СССР, стал Закон «Об обязательном окладном страховании» 1940 г. Он определил основные принципы страховой системы: имущество, подлежащее страхованию, случаи, в которых возмещаются убытки, суммы страхового обеспечения, обязанности страхователей, порядок составления актов об убытках и процедуру проведения страхования54.

Изменения в страховом деле наступили с началом Великой Отечественной войны. В 1942 году существенно повысили размер страхового обеспечения по страхованию сельскохозяйственных культур и животных (в связи с ростом цен на сельскохозяйственную продукцию). А зимой этого же года глубокой перестройке подверглась система личного страхования: коллективная его форма стала убыточной и была отменена, ввелось индивидуальное страхование на случай смерти, утраты трудоспособности и т.д.55

Также в период Великой Отечественной войны средства государственного страхования активно использовались для военных нужд56.

В послевоенное время, уже в 1947 году из Госстраха выделяется организация по обслуживанию внешней торговли (ранее страховые интересы внешнеторговой деятельности защищали специально созданные компании - «Блекбалси» и «Софаг») – «Ингосстрах». Так было введено разделение государственного страхования на внутреннее и внешнее – «дуполия» (её внедрили и в большинстве советских республик)57.

В целом система Госстраха была жестко централизованной до 1958 года – в это время произошла передача части данной системы в ведение министерств финансов республик. Полностью новая  - союзно-республиканская система, возглавляемая правлением Госстраха СССР, подчинявшимся Минфину СССР, оформилась к 1967 году и с соответствующими изменениями просуществовала до 1991 года.