Развитие страхования и правового регулирования страхования на протяжении XIX-XX веков

 
1.2 Исторические корни страхования, зарождение и правовая регламентация страхования в России

Страхование – институт, истоки которого можно найти в древности. Древние моряки, торговцы создавали кассы взаимопомощи для защиты своего имущества от возможных катастроф. В древнем Израиле существовал закон, который разрешал погонщикам ослов заключать договоры между собой о совместном возмещении убытков одному из членов такого товарищества при возможной потере осла в результате нападения зверей или грабежа.

Также библейский рассказ об Иосифе и фараоне свидетельствует о том, что общество с древних времен знакомо со страхованием – фараону приснилось семь тучных коров, а затем семь тощих, которые съели тучных. Истолковав сон, Иосиф и фараон создали механизм страхования от будущих убытков – сбор одной пятой части урожая для хранения. «Будем собирать в хорошие годы пятую часть урожая, - предложил Иосиф, - и приберегать таковую для плохих, неурожайных годов» 22.

Также ярким прообразом страхования выступают подобные ему отношения в Римской империи. Несмотря на то, что в трудах римских юристов и в правовых памятниках страхование не было закреплено, можно считать, что на практике оно существовало – в коллегиях, одной из функций которых было сохранение средств для того, чтобы справиться с возможными опасностями. Средства вносились в специально созданные кассы, взносы могли быть регулярными и разовыми. На таком раннем этапе у славянских народов ввиду их неразвитости по сравнению с античными обществами, страхования даже в таком виде не существовало.

Появление страхования на Руси связывают с появлением «Русской Правды». По сути, этот институт представлял собой первичную форму страхования и способ компенсации причиненного вреда из средств заранее определенного круга лиц (общины)23. Чтобы охарактеризовать страхование по этому документу следует обратиться к статьям «Русской Правды» Пространной редакции (6, 8): «Но за убийцу, вкладывавшего в вирные платежи общины за других, община платит по раскладке только тогда, когда он совершил убийство в ссоре или на пиру», «Если кто не вкладывается в платеж дикой виры за других, тому и община не помогает в уплате виры за него самого, и он сам ее платит»24.

Ученые, комментируя данные статьи, акцентируют внимание на выделении в них смягчающих и отягчающих вину обстоятельств (В.И. Сергеевич)25. Однако здесь проявляются и страховые принципы. Нужно отметить, что в описанном в акте ситуации присутствуют несколько экономических признаков страхования.

Важнейший из них это наличие перераспределительных отношений26: происходит перераспределение убытков по принципу солидарной раскладки (отдельному пострадавшему человеку возмещается ущерб с помощью всей группы).  Также здесь происходит сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов: каждый человек, преследуя личный интерес обезопасить себя от больших имущественных потерь, вступает в страховые отношения с группой, делая взнос. Можно увидеть в статье и такой признак, как солидарная ответственность всех за ущерб: каждый, внося определенную сумму в страховой фонд, вступает в договор, предусматривающий совместную имущественную ответственность в случае, предусмотренном статьей.

Однако нельзя забывать о том, что другие важнейшие признаки страхования: наличие критерия оценки страхового риска, формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков, возвратность страховых платежей,  самоокупаемость страховой деятельности, здесь не прослеживаются даже косвенно, именно поэтому мы можем говорить на данном этапе только о зарождении страхования. Также, в силу объективных причин (неразвитости экономических отношений, юридической техники и др.), на этапе появления «Русской правды» этот институт прямо не закрепляется данным нормативно-правовым актом, но появляется прообраз договора страхования.

Следующим актом, который дал правовую основу зародившимся страховым отношениям, стал Стоглав 1551 года. История России связана с постоянными отражениями набегов на земли: философ И.А. Ильин в своём труде «О России» писал: «Наш путь — вел из непрестанной нужды, через непрерывные, великие опасности, к духовному и государственному величию; и не было отсрочек; и не могло быть ни отпуска, ни отдыха. Вспомним: Соловьев насчитывает с 1240 г. по 1462 г. (за 222 года) — двести войн и нашествий. С четырнадцатого века по двадцатый (за 525 лет) Сухотин насчитывает 329 лет войны. Россия провоевала  две трети своей жизни»27.

 Наверно, этой особенностью жизни в  стране и обусловлено содержание  главы 72 Стоглава «Об искуплении пленных»: «О искуплении пленных соборной ответ. Которых окупят царевы послы в ордах и во Цареграде, или в Криму, или в Казани, или в Асторохани, или в Кафи, или сами окупятся, и тех всех пленных окупати из царевы казны. А которых пленных приводят, православных хрестьян, окупив, греки и турчане, и армени, или иные гости, да, быв на Москве, восхотят их с собою опять повести, ино их не давати и за то крепко стояти, да их окупати из царевы же казны.

А сколько годом того пленного окупу из царевой казны разойдется, и то роскинути на сохи по всей земли, чей кто не буди, всем ровно, занеже таковое искупление общая милостыня порицается, и благочестивому царю и всем православным великая мзда от бога будет.

Якоже рече праведный Енох: «Не пощадите злата и серебра брата ради, но искупуйте его, яко да от бога приимете сторицею». И пророком рече бог: «Не щадите серебра человека ради». Христос же не токмо серебра, но ищу свою повелевает по братии положити. Болши тоя рече любви никтоже не имать, аще кто душу свою положит по оратии своей. И того ради христова слова благочестивым царем и всем православным хрестьяном не токмо пленных окупати, но и душу свою полагати, да сторичныя мзды во он день сподобятся не лож бо рекий: «В нюже меру мерите возмерится и вам»28.

Комментируя данную главу, учёные сходятся во мнении, что первая её часть является формой обязательного государственного страхования. С этим невозможно не согласиться, сопоставив содержание статьи с признаками данного вида страхования (специальными).

В соответствии с 969 статьей Гражданского кодекса Российской Федерации такими признаками являются: страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства, устанавливается для государственных служащих определенных категорий. Также к признакам относится осуществление его за счёт средств из федерального бюджета, непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании29.

Слова «из царёвой казны» (таким образом финансировались все три формы выкупа пленного) можно сопоставить с признаком осуществления его за счёт средств из федерального бюджета. С долей сомнения, но всё же можно отнести к содержанию главы 72 Стоглава и такой признак, как установление для государственных служащих определенных категорий – ведь такой режим страхования устанавливался именно для военнослужащих (в данном случае рассматриваем их как государственных служащих), находящихся в плену (определенная, особенная категория). Признак непосредственного действия  на основании законов и иных правовых актов о таком страховании тоже, на мой взгляд, можно применить к данной главе, таким актом, законом, здесь и выступает Стоглав, иными правовыми актами в любой момент могут стать постановления царя.

Применительно к этому этапу развития страхования в России следует отметить, что появляется и государственный орган, который руководит сбором и распределением и средств страхового фонда – Посольский приказ.

На основании изложенного можно сделать вывод о том, что по сравнению с выражением страхования в «Русской правде», в Стоглаве оно приобретает более совершенную и конкретную форму и выделяется как отдельный институт, несмотря на то, что специальная терминология еще не употребляется. Однако специфика страхования, о котором говорит данный акт, а именно – его некоммерческий характер, появление на уровне государства, а не частных лиц, не позволяет говорить о том, что в XVI веке данный институт был развит.

Нормы Стоглава в отношении страхования получили развитие в Соборном Уложении царя Алексея Михайловича 1649 года. Имеется ввиду глава 8 – «Об искуплении пленных». Полностью перенесенное название данной главы из Стоглава соответствует и сущности. Соборное Уложение конкретизирует, дополняет, совершенствует норму Стоглава: создается специальный фонд для выкупа пленных, т.е. от системы последующей раскладки уже потраченных сумм перешли к регулярным взносам. К тому же, появляется дифференциация тех, кто вносит платежи, на 3 группы в соответствии с социальным положением (служилые вносили минимальный размер 3 деньги, крестьяне – 4 деньги, а городские и посадские жители, а также крестьяне, приписанные к монастырским вотчинам, платили 8 денег)30.

Итак, необходимо отметить, что на фоне развития коммерческого страхования в Европе, в России в это же время развивался некоммерческий его тип, и начинал он осуществляться на уровне государства. В целом, потребность в страховании была непосредственно связана с потребностью в коллективной взаимопомощи.

1.3. Развитие страхового дела в XVIII в.: государственное регулирование и правовая регламентация института страхования

XVIII век ознаменовался важным событием, связанным со страховым делом в Российской Империи – законодательным закреплением страхования. Связано это с необходимостью защищать имущество от пожаров – Екатерина II  Манифестом «Об учреждении при Государственном Заёмном Банке Страховой экспедиции для приёма в оной каменных домов, заводов и фабрик» учреждает Страховую экспедицию при государственном Заемном банке.

Экспедиция взимала 1,5 % от суммы страхования стоимости зданий, отдаваемых гражданами в залог. Данный факт был указан в статье 20 Манифеста: «Повелеваем, дабы Банк наш, в обеих Столицах Наших и во всех городах состоящие каменные дома принимал на свой страх, также каменные заводы и фабрики от всех их хозяев, которые бы о том восхотели просить, ценою в три четверти против того, как городовыми оценятся ценовщиками, в чем их оценку подлинником должно подать Городовой Думе, а от оной по тому иметь представление в Банк. Во всех несчастных приключениях, если бы дом, фабрика или завод сгорели, или тому подобным случаем истребились, Банк плату учинит хозяину той суммы, в которой они приняты на страх; а всякий хозяин за такое от Банка на его имение верное обеспечение платить Банку должен в начале каждого года по полутора процента с той суммы, в которой застраховано в нем его имение»31.

 Данный  документ имеет особое значение для истории страхового права и системы страхования в целом: впервые в нем появляется сам термин «страхование» в близком к современному значению, к тому же, создается первая российская профессиональная страховая организация (до этого в наиболее развитых местностях – в Польше, Санкт-Петербурге, Прибалтике бесконтрольно работали через агентов английские страховщики, таким образом, страховые премии уходили за границу)32.

Императрица понимала, что данным актом вводит первое закрепление в праве такого важного института общественной жизни, и объясняла этот шаг прямой связью страхования и экономического развития России: «Сим cпособом созидание градов и умножение фабрик и заводов преуспевать будет, ибо приемом здания на страх всякое опасение о потери оного отвращается» 33.

Основными целями данной организации стали обеспечение возможности страховать недвижимое имущество, экономическое развитие России и предотвращение утечки средств за рубеж (Манифест содержал запрещение работы иностранных страховщиков: «запрещаем всякому в чужие государства дома и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток государственный»)34.

Так в России появился новый, специфический на вид страхования – это было государственное страхование (страховщик – государственная организация), имеющее черты противопожарного (в качестве объектов этого страхования выступают имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, на случай его повреждения или уничтожения в результате стихийного бедствия). Однако самым важным является официальное признание необходимости окончательного оформления и развития данного института в праве.

Несмотря на то, что Страховая экспедиция работала 36 лет, её деятельность нельзя охарактеризовать как успешную, об этом говорят ограниченный перечень объектов, которые возможно застраховать, маленькие объемы оборота денежных средств, связанных с деятельностью государственного страховщика: ежегодный сбор премий не превышал 70 тыс. рублей, всего же в казну поступило около 1168 тыс. ассигнациями35.

 К  тому же, законодательно установленная  государственная монополия не  была абсолютной: сотрудники Экспедиции, будучи госслужащими, не проявляли  ни гибкости, ни особой энергии  для развития своего страхового  портфеля. Чтобы застраховаться именно  там, клиенту необходимо было пройти сложные бюрократические процедуры, в то время как более активные клиенто-ориентированные английские страховщики договорились с банковскими служащими и сумели сохранить свои операции по страхованию залогов несмотря на запрет на их деятельность36.

Также отмечается фискальный характер данной организации: по сути, обязательное страхование у государства имущества при заеме денег представляло собой завуалированный налог. Это и привело к тому, что на момент закрытия в Страховой экспедиции было застраховано только 25 домов на общую страховую сумму 1600 000 рублей37.

В 1798-1799 годах была также предпринята попытка создать общество взаимного страхования под контролем государства. Но она не получила развития.

Таким образом, в XVIII веке в России впервые появляется термин, близкий к современному «страхование» - «страх», в праве закрепляются основы страхового дела, делаются попытки создать особую страховую систему, однако эти попытки не получают должного развития по ряду вышеизложенных причин.

В период XI-XVIII веков в России закладываются основы страховых отношений и развивается некоммерческий тип страхования, основным страховщиком (начиная с XVI века) становится государство, а официально необходимость развития и правовой регламентации данного института признается в XVIII веке. Однако создания эффективной страховой системы не происходит, что негативно сказывается на экономике страны (деятельность иностранных страховщиков на рынке, ограниченный перечень возможных для страхования объектов, небольшие обороты денежных средств, связанных со страховыми премиями).