Развитие страхования и правового регулирования страхования на протяжении XIX-XX веков

Содержание

Введение……………..……………………………………………….………с. 2

Глава 1. Возникновение страхования и начало правового регулирования страхования в России………………………………………………………..с. 6

1.1 Понятие и классификации страхования…………………………...…...с. 6

1.2 Исторические корни страхования, зарождение и правовая регламентация страхования в России………………….…………………..с.11

1.3 Развитие страхового дела в XVIII в.: государственное регулирование и правовая регламентация института страхования………………………....с.17

Глава 2. Развитие страхования и правового регулирования страхования на протяжении XIX-XX веков………………………………………………....с.21

2.1 Эволюция страхования на протяжении  XIX века………………….…с.21

2.2 Изменения в страховании в XX веке, становление современной страховой системы…………………………….………………………….…с.25

Заключение………………………………………………………………..…с.34

Список использованной литературы…………………………………....…с.37 
Введение

Не так давно – 23 декабря 2011 года, российское страховое дело отмечало юбилей – 225 лет со дня создания первого страхового учреждения. На сегодня страхование является одной из важнейших сфер экономики. В Российской Федерации идет формирование цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. Общий объем страховых платежей  по всем видам страхования за 2004 год составил 471,6 млрд. рублей и вырос по сравнению с 2002 годом в 1,7 раза. В 2004 году населению и организациям страховщиками выплачено 307,6 млрд. рублей, что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 2002 году1. Тенденция к увеличению объема операций на рынке страховых услуг сохраняется и сейчас.

Однако в полной мере до сих пор не удалось сформировать устойчивый страховой рынок, что негативно сказывается на экономике страны. На такое развитие страховой системы влияют различные неблагоприятные факторы: низкий уровень платежеспособности граждан, и, как следствие, спроса на страховые услуги, и, конечно, несовершенство правового регулирования страхования.

Как любая важная сфера общественной жизни, страхование, несомненно, нуждается в правовой регламентации. И современное российское страховое законодательство, по мнению многих ученых, нуждается в совершенствовании2.

В условиях, когда одной из целей является развитие страхового законодательства, исследование истории страхового дела и правовых основ страхования является, несомненно, актуальным, ведь исторический опыт несет пример положительных и отрицательных аспектов в правовом регулировании страховых отношений.

Страхование привлекало внимание многих ученых. К примеру, Е.Ю. Грачева и О.В. Болтинова в своем учебном пособии «Правовые основы страхования» не только раскрывают основные понятия страхового дела, рассматривают основные виды страхования, организацию страхового дела в России, но и отражают изменения, произошедшие в нем, и дают краткий очерк истории страхового дела в нашей стране3. Но эти авторы в своем исследовании делают основной упор на теорию и современную практику страхования. Труды по страхованию написаны А.В.Абрамовым, О.А. Скачковой4, В.В. Шаховым5.

Особый интерес представляет работа М.С. Жилкиной «Государственное регулирование страхования в дореволюционной России», в которой автор выражает мнение о том, что «Россия обладает собственным уникальным историческим опытом, требующим внимательного изучения и применения отдельных его элементов в современной практике регулирования страхового рынка»6 и дает комплексную характеристику историческому развитию российского страхования. История страхования исследовалась М. Еловским7, О. Кокоревым8, Е.Д. Горевым, В.Н. Сусликовым9. Эти авторы опубликовали научные статьи, в которых с разных сторон характеризовали исторические особенности страхования в России. Однако необходимы дальнейшие исследования исторического развития страховых отношений.

Хронологические рамки исследования представляют собой период с XI века – т.к. в это время был создан сборник правовых норм Киевской Руси, закрепивший прообраз страховых отношений – «Русская Правда», по 1990-е годы – в это время меняется система советского страхования и появляются основные документы, регламентирующие страховые отношения в настоящее время.

Объектом исследования являются общественные отношения в различные исторические периоды, связанные с правовым регулированием страхования. Предметом исследования является совокупность нормативно-правовых актов, регулирующих страховые отношения.

Цель данной работы – исследование правовых основ страхования в России.

Целью обусловлены задачи:

Изучение понятия и классификаций страхования

Рассмотрение и анализ нормативно-правовых актов, закрепляющих основы страховых отношений

Исследование эволюции правовой регламентации страхования от зарождения до наших дней.

Нормативную базу исследования составляют «Русская Правда», Стоглав 1551 г., Соборное Уложение 1649 г., Манифест «Об учреждении при Государственном Заемном Банке Страховой Экспедиции для приема в оной каменных домов, заводов и фабрик» 1786 г., Положение о губернских и уездных земских учреждениях 1864 г., Декрет «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального (то есть обязательного государственного) страхования» от 23 марта 1918 г., Декрет СНК РСФСР «О государственном имущественном страховании» от 6 октября 1921 г., Гражданский кодекс РСФСР 1922 г., Постановление ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 года «О введении в действие положения о государственном страховании союза ССР», Закон СССР от 4 апреля 1940 года «Об обязательном окладном страховании», Постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», Закон «О кооперации в СССР» от 26 мая 1988 года. Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.1997,  ГК РФ 1996 г. и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Возникновение страхования и начало правового регулирования страхования в России

 

1. Понятие и  классификация страхования

 

 Исследуя такую сферу жизни общества, как страхование, мы употребляем помимо этого термина еще и «страховое дело», «задачи страхового дела», «формы страхования» и т.д. Для эффективного исследования истории правовых основ страхования нужно определиться с их значением.

Характеризуя слово «страхование», необходимо отметить, что оно может принимать различные значения. Можно понимать его как предохранение от чего-либо нежелательного. В некоторых случаях страхование можно понимать и как мероприятия по созданию страхового фонда, из средств которого возмещается ущерб10.

Словарь Ожегова говорит о том, что страхование - обеспечение от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба11. 

Понятие страхования разрабатывалось не только в лингвистике, но и в праве, в экономике. К примеру,  известный немецкий экономист и политик Адольф Вагнер понимал страхование как «хозяйственное учреждение, которое устраняет или, по крайней мере, уменьшает вредные последствия отдельных непредвиденных событий для имущества отдельного лица таким способом, что оно распределяет их на ряд случаев, которым угрожает одинаковая опасность, еще в действительности не наступившая» 12.

Представляется, что такое определение приемлемо только для имущественного страхования, но для многих видов личного страхования его вряд ли можно применить. Итальянский экономист Гобби считал, что страхование - это распределение между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности. Многие ученые считают такой подход более рациональным, в частности, В.И. Серебровский. Он говорит, что это определение выражает сущность страхования, ведь важнейшей его целью является именно удовлетворение потребностей людей (уникальность в том, что эти потребности еще не возникли) 13.  Эта теория была названа теорией эвентуальной потребности и поддерживалась и разрабатывалась не только Гобби, но и таким авторитетным ученым как А. Манес и др.

К.А. Граве и Л.А. Лунц определяли страхование как совокупность мероприятий по созданию ресурсов материальных и (или) денежных средств, за счет которых производится исправление вреда, восстановление потерь в общественном хозяйстве при стихийных бедствиях или несчастных случаях14.

В современной теории страхование, как правило, понимается как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов15. Именно так страхование будет определяться в данной работе.

Следует упомянуть также о признаках, которыми характеризуются страховые отношения. По мнению В.В. Шахова это наличие перераспределительных отношений, солидарная ответственность всех за ущерб, наличие критерия оценки страхового риска, формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков, замкнутая раскладка ущерба, возвратность страховых платежей,  самоокупаемость страховой деятельности16.

При определении цели и задач организации страхового дела представляется нужным прибегнуть к действующему законодательству Российской Федерации, в частности, к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3). В соответствии с ним, целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Этот же документ определяет и законные формы страхования – добровольную и обязательную (о договорах, связанных с добровольным и обязательным страхованием, говорит Гражданский кодекс России, а именно – статья 927). Добровольная форма страхования это предоставление страховых услуг на основании договора и правил, которые устанавливаются страховщиками и содержат информацию о субъектах, объектах, случаях, рисках страхования, страховых тарифах, страховой премии17. Порядок обязательного страхования определен федеральными законами, которые также определяют субъектно-объектную сторону страхования, случаи, размеры страховых сумм, сроки выплаты и т.д.

Страхование представляет собой сферу, охватывающую огромное количество объектов, субъектов, форм организации деятельности. Такое разнообразие влечет необходимость упорядочения информации. Для этого используется такой методологический познавательный прием как классификация. Переходя к классификации страхования, обратимся к значению этого термина.

Классификация определяется как многоступенчатое, разветвленное деление логического объема понятия. Результатом является система соподчиненных понятий: делимое понятие является родом, новые понятия — видами, видами видов (подвидами), и т.д.18  Результатом классификации страхования явилось деление его на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды (отрасль является частью сферы деятельности, подотрасль – частью отрасли и т.д.).

Основаниями, критериями классификации являются субъекты, объекты и объемы страхования. Если определять классификацию с практической стороны, можно сказать, что это выражение различий в сферах деятельности страховщиков, объектах страхования, объеме страховой ответственности. Соответственно названным критериям, существуют системы классификации – по объектам, по опасности, сферам деятельности, организационных формах и т.д.

Итак, по сферам действия страхование подразделяется на внутреннее, внешнее и смешанное (по охватываемым рынкам).

По способу образования и управления страховым фондом страхование подразделяется на некоммерческое, коммерческое и самострахование.

По организационным формам оно может быть обязательным и добровольным (характеристики этих форм уже приводилась ранее).

 На акционерное, кооперативное, государственное, взаимное страхование дифференцируется по форме организации страховщика. Особыми формами организации являются медицинское и противопожарное (огневое) страхование.

Государственное страхование — одна из организационных форм страхования, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация19.

Акционерное страхование – организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщика выступает акционерное страховое общество, формирующее свой уставный капитал путем выпуска и реализации акций и облигаций.

Кооперативное страхование - одна из форм страховой деятельности, заключающаяся в проведении страховых операций кооперативными страховыми организациями20.

Взаимное страхование это форма взаимной страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, страховой компании. Соглашения о взаимном страховании, распределении убытков между лицами, заключившими такое соглашение, известны с глубокой древности21.

Противопожарное страхование это в Российской Федерации это мера реализации Федерального закона Российской Федерации «О пожарной безопасности». Предусмотрено обязательное и добровольное противопожарное страхование. В качестве объектов этого страхования выступают имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара, в том числе действий по его тушению.

Таким образом, термин страхование является многозначным, однако в общем значении в настоящее время под ним понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов. Также существует множество классификаций страхования, которые практически значимы для исследования истории правовых основ страхования в России.