ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОУ ВПО «САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ  И ФИНАНСОВ»

ЗАОЧНОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по  курсу: «СТРАХОВАНИЕ»

по  теме « Понятие риска и его оценка, классификация рисков»

(Вариант  № 6)

  
 
 
 
 
 
 
 

                                                                                                                                         Работу выполнил             

                                                                                                                                         студентка 3 курса 

                                                                                                                                         заочного отделения

                                                                                                                                         гр. З.08.6ф1

                                                                                                                                                                                           зачётная книжка

                                                                                                                                         № НФ 08026

                                                                                                                                         Добринская С.С.

                                                                                                                                         Проверил преподаватель:

                                                                                                                                         Чупина Э.В. 
 

                                                                          Великий Новгород

2011 г.

Рецензия

 

Оглавление

Введение 4

1 Классификация рисков  в различных видах  страхования 6

2 Понятие, характеристика  и определение  риска 8

3 Виды риска и  их оценка 10

4 Управление рисками 13

Заключение 14

Список  литературы 15 

 

Введение

Производство  является материальной основой человеческого  бытия в определенной общественной форме. По этой причине человек и  природа взаимосвязаны. С одной стороны, природа воздействует на человека, с другой - человек приспосабливает ее к своим нуждам. Современный научно-технический прогресс облегчает освоение природы. Использование достижений научно-технического прогресса в процессе освоения природных благ служит предпосылкой роста общественного производства.

Наряду с неразрывным  единством между человеком и  природой между ними существует и  диалектическое противоречие, которое  выражается в непрерывной борьбе человека с природой. Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию  разрушительных сил природы, (стихийные  бедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждый год на Земле отмечается множество  природных явлений: около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических циклонов. Аварии и катастрофы наносят немалый материальный ущерб. например, прямые убытки от природных катастроф в среднем за десять лет составили 1--2% национального дохода1. Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования.

Понятие "риск" означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это  гипотетическая возможность наступления  ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного  неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

 

1 Классификация рисков  в различных видах  страхования

В страховании  риски по видам подразделяют на:

• Военные. Данный вид рисков объединяет большую группу рисков, подразумевающих возмещение убытков, связанных с потерей или повреждением застрахованного имущества вследствие захвата, ареста, любых военных действий, подрыва бомбы, народных волнений, вооружённых действий злоумышленников;
• Политические. Сюда относятся риски, связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства;
• Риски гражданской ответственности. Данная группа охватывает риски, связанные с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др.). В этом случае страхуется гражданская ответственность перед третьими лицами;
• Объективные, т.е. не зависящие от воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.);
• Субъективные, основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности;
• Индивидуальные, выражающиеся в игнорировании страхования индивидуального домашнего хозяйства, шедевров живописи, коллекций и т.д.;
• Универсальные – риски, включаемые в объём  ответственности страховщика по большинству договоров, например страхование от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п.;
• Технические риски. Риски связанные с осуществлением страхования. Имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат. Подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

а) промышленные риски;

б) строительные (строительно-монтажные) риски;

в) электротехнические риски;

г) риски заболевания  животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д.;

• Транспортные риски. Подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта, страхование каско, грузов, ответственности;
• Специальные риски. Подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объём ответственности страховщика;
• Экологические риски. Риски, связанные с загрязнением окружающей среды;
• Аномальные риски. Данная группа охватывает риски, которые соответствующие объекты не позволяют отнести к тем или иным видам страхования;
• Катастрофические риски. При их наступлении могут принести ущерб страхователю и в особо крупных размерах. По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски, которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий, и риски, которые происходят под воздействием  качества земли (например, эрозия почв).

 

  2 Понятие, характеристика и определение риска

В области страхования  под риском понимают вероятное событие  или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. Для каждого вида страхования подразумеваются различные группы событий: в имущественном страховании – возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других действий; в личном страховании – несчастный случай, чреватый утратой трудоспособности, бракосочетанием, рождение ребёнка и т.д. Иногда под страховым риском подразумевается степень опасности возникновения события, от которого проводится страхование.

Следует отличать страховой риск от страхового случая: последний – фактическое наступление  события, обусловливающее необходимость  реальной выплаты, а страховой риск выражает потенциальную возможность  выплаты страхового возмещения (страховой  суммы). Под риском подразумевают  также распределение неблагоприятных  экономических последствий при  наступлении страхового случая. Как  правило, страховая организация  принимает на себя обязанность возместить определённую часть возможного ущерба, составляющую «риск страховщика»; невозмещаемая часть ущерба остаётся на «риске страхователя». Соотношение таких рисков обусловливается страховой суммой и системой страхового обеспечения. В международной практике страховой риск может также означать объект страхования. По своей сущности риск – гипотетическая возможность наступления ущерба. Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда имеет место отклонение (положительное либо отрицательное) между плановыми и фактическими результатами.

Есть отклонение положительное – страховщик имеет  возможность получить какую-либо прибыль, если отрицательное – он несёт  ущерб (ущерб – это количественная оценка неудачного исхода). Характерная  особенность рисковых видов страхования  – их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба.

Любой риск обладает следующими характеристиками:

• Наличие большого количества единиц, подверженных риску;
• Случайный характер потерь;
• Некатастрофический характер потерь;
• Возможность расчёта вероятности потерь;
• Невысокая страховая премия.

С этой позиции  следует рассматривать любые  проекты, предусматривающие обеспечение  страховой защиты каких-либо имущественных интересов.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1. Определение объекта страхования;
2. Выяснение риска;
3. Оценка риска;
4. Выбор метода управления риском;
5. Осуществление управления риском;
6. Оценка результатов.

Планирование  как элемент менеджмента включает в себя следующие этапы:

1. Выбор цели;
2. Оценка доходов и затрат, связанных с реализацией того или иного пути достижения цели;
3. Последовательность действий для выполнения плана;
4. Проверка и оценка плана.

Планирование  в страховании – попытка предвидения  создания страхового фонда как косвенного показателя стратегического потенциала страны, эффективности экономики, которая  в свою очередь определяет величину создаваемого национального дохода – источника страховых платежей, жизненного уровня населения как главного фактора личного и имущественного страхования.

 

3 Виды риска и  их оценка

В результате изменений, происходящих в инфраструктуре экономики  страны, на рынке страховых услуг, в политическом мире и т.д., происходит и постоянное изменение риска. Страховщик обязан постоянно вести контроль за изменениями риска, собирать информацию о возможном развитии риска, производить его оценку. По полученным результатам выводится средний рисковый тип группы, который представляет собой среднюю величину рисковых обстоятельств, используемую в дальнейшем для сравнения. Оценивают риск методом: индивидуальных оценок, средних величин, процентов.