Понятие и сущность страхования

Минимальный размер - 2 деньги (деньга - полкопейки) - был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д.; средний - 4 деньги - для крестьян и самый высокий - 8 денег - для городских и посадских жителей, а также крестьян приписанных к церковным и монастырским вотчинам. 

      В уложении были определены  и размеры сумм, предназначенных  для выкупа, которые зависили  от социального положения пленника. Так, на крестьян и боярских  людей отпускалось по 15 рублей, на  посадских людей - по 20 рублей; на  стрельцов и казаков по 25 рублей. Самый высокий выкуп был установлен в отношении московских стрельцов - 40 рублей. Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отношении дворян и боярских детей. Он определялся не поголовно, а в зависимости от величины поместий, и , кроме того, размер суммы выкупа отличался в зависимости от обстоятельств пленения.1 Пpимечание: 1 См. Соборное уложение 1649 г. М: ВЮЗИ, 1958, С. 25.  

      Сущность норм указанных нормативных  актов в отношении выкупа пленных  по разному оценивается в научной литературе. Одни авторы полагают, что мероприятия по выкупу носили чисто налоговый характер и ничего общего не имели со страхованием.2 Пpимечание: 2 См.: Рейтман Л.И. Личное страхование в СССР. М.: Финансы, 1969. С. 28.

      По мнению других, можно констатировать, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на ее налоговые формы, имела все существенные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского приказа - хранителя и распорядителя страховых средств.1 Пpимечание: 1 См: Райхер В.К. Указ. соч. С. 83. Заканчивая рассмотрение докапиталистических типов страхования, необходимо отметить, что несмотря на некоторые особенности его проявления в различных социально-экономических условиях и регионах мира общим является то, что оно было взаимным то есть члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов. 

      Страхование в дооктябрьской  России.

       Что касается дореволюционной  России, то здесь страховое дело  осуществляли многочисленные предприятия  и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застрахованно имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей2 Пpимечание: 2 Тагиев Г.М. Развитие государственного страхования в СССР. М: Финансы, 1978 г С. 6,8.. 

      Наибольшее распространение в  дореволюционной России имело  страхование от огня.  

Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось  Первое российское страховое от огня общество. В течение последующих  тридцати лет было открыто по  страхованию от огня еще два  общества- Второе российское страховое от огня общество (1835г.) и “Саламандра” (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ. 

      Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.

      Пять обществ осуществляли в  1913г. операции по страхованию  стекол от разбития, впервые введенному  в 1894 г. страховым обществом “Помощь”. С 1899г. этим видом страхования стало заниматься общество “Россия”.

Страхование стекол получило распространение только в  крупных городах, где возводились  большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д. 

      С 1900 г. общество “Помощь”  начинает проводить страхование  от краж со взломом, потом  этот вид страхования был включен  в сферу деятельности общества  “Россия”. Однако популярностью  такое страхование не пользовалось.

      Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество “Россия”. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала  “России” в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.  

      Второе место после акционерных  обществ занимали земства (органы  местного самоуправления в ряде  центральных губерний дореволюционной России).

В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании.

      Личное страхование появляется  в России в середине 30-х годов  прошлого века. В 1835 году было  организованно первое акционерное  общество по страхованию жизни, которое получило название “Российское общество застрахования капиталов и доходов.” Разновидность личного страхования - страхование от несчастных случаев.  

      Страховое дело в Советской  России.    

 Страховое  дело формально существовало  в так называемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.

      Ситуация резко изменилась в  связи с легализацией предпринимательства  в России, когда коммерческие, финансовые  и хозяйственные риски сделались  повседневной реальностью для  десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков. 

      Современные виды страхования.     

Традиционно выделяются три направления страхования: страхование  имущества, страхование ответственности, индивидуальное страхование. Российские страховые компании активно вторгались во все эти сферы. Вот, к примеру, перечень видов страхования, предлагаемых клиентам компанией АСКО:

·   ·страхование ренты; 

· страхование кредитов; страхование инвестиций; 

· групповое и семейное страхование; 

· страхование квартир; страхование дачных домов; 

· страхование расходов на лечение; 

· страхование коммерческого риска; 

· страхование имущества и помещений предприятий; 

·   ·авто-каско, страхование индивидуальных средств транспорта; 

· страхование дополнительного оснащения и оборудования автомобиля; 

·   ·страхование жизни; страхование от СПИДа; 

· страхование гражданской ответственности; 

· страхование транспорта кооперативов; 

· страхование новобрачных; страхование детей; 

· страхование домашних и с-х животных; 

· страхование с-х помещений и оборудования; 

·   ·страхование средств вычислительной техники и программных средств; 

·   ·страхование от развода; 

·   ·групповое и индивидуальное страхование от несчастного случая; 

·   ·страхование перевозимых грузов; 

·   ·страхование спортсменов; гарантийное страхование; 

·   ·страхование домашнего имущества; 

·   ·страхование лиц, отъезжающих в отпуск по путевкам; 

·   ·страхование кооперативов; страхование туристов; 

· страхование водительских курсов; 

· страхование водного транспорта; 

·   ·страхование водителей; страхование водительских прав; 

·   ·страхование договоров; 

·   ·страхование транспортных средств государственных и совместных предприятий; 

· страхование здоровья водителей и пассажиров транспортных средств; 

·   ·страхование студенческих строительных отрядов; 

·   ·групповое и индивидуальное страхование жизни и здоровья единовременным взносом или ежемесячной уплатой платежа; 

·   ·страхование выставок; 

страхование здоровья с гарантированной медицинской помощью.

      В стране сегодня насчитывается  более тысячи организаций, получивших  лицензии на право ведения  страховой деятельности.

       
 
 
 

Что такое страхование. 
 
 

Согласно статьи 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”. 

      Страхование представляет собой  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных  событий (страховых случаев) за  счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых или страховых  взносов (страховых премий).

Это позволяет  сделать следующие выводы.

1.   Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).1 Пpимечание: 1 Может быть и больше, если это специально оговаривается в договоре стахования.  

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или  частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом  событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).                                                                                        

Если клиентов устраивают эти условия, то они                  подписывают договор страхования установленной формы и однократно  или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. 

      Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Статья 5 закона “О страховании”.   

Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. 

      При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека  с переломом и т.д.), при котором  страхователю нанесен ущерб (экономический  или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

      Из анализируемых определений  следует, что страховщик и страхователь  регулируют страховое экономическое  отношение специальным договором.

В мировой практике он получил название полис.1 Пpимечание: 1 Police (фр.) - расписка  

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплотить  страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

      Понятие договора страхования  имеется в статья 15 закона “О  страховании”.