Понятие и сущность личного страхования

СОДЕРЖАНИЕ 
 

Перечень  сокращений и условных обозначений…………………………………..………….3

Введение…………………………………………………………………………..………..……4

   1 Личное страхование ……………………………………………………………….....…..5

        1.1 Классификация личного страхования …..……………………………………..5

        1.2  Разновидности ЛС…………………………………………………….……..….7

   2 Страхование жизни………………………………………………………….……..……8

        2.1 Страховые выплаты……………………………………………………………...8

        2.2 Медицинское страхование …………………………………………….…….....10

Заключение……………………………………………………………………………..……….14

Список  использованных источников………………………………………..…………..…….15

Приложение  А  Структура поступления страховых взносов и выплат предприятия……...16

Приложение  Б   Личное страхование………………………………………….………………17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПЕРЕЧЕНЬ  СОКРАЩЕНИЙ И УСЛОВНЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ 
 

ДМС - добровольное медицинское страхование

ДСЖ - договор  страхования жизни

ЛС - личное   страхование 

СДП - страхование  дополнительной пенсии

ССЖ - смешанное страхование жизни 

  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Все виды человеческой деятельности и вся  жизнь в обществе сопряжена с  риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут  быть оценены. Они определяются широким  набором случайных факторов.

     Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость  в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение  в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

     Страхование - это такой вид необходимой  общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации  заранее страхуют себя от неблагоприятных  последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем  внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые  услуги, а эта организация при  наступлении указанных последствий  выплачивает за счет средств этого  фонда страхователю или иному  лицу обусловленную сумму.

     В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего  хозяйственного механизма. Сфера его  применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий  круг новых заинтересованных страхователей.

     Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих между собой и  выступающих в различных организационно-правовых формах: акционерные компании, государственные  и смешанные страховые организации, хозяйственные товарищества, общества взаимного страхования, совместные предприятия, страховые посредники.

     Сегодня ЛС (личное страхование) — это отрасль  страхования, с помощью которой  осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. 
 
 
 
 
 

1. ЛИЧНОЕ  СТРАХОВАНИЕ

1.1 Классификация ЛС 

     Рассмотрим  некоторые характеристики ЛС, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

     Страховые суммы представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или  ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

     Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость  в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение  системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

     Личное  страхование, таким образом, представляет собой механизм защиты от рисков, связанных  с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств требующих  значительных финансовых средств, которые  у конкретного человека могут  отсутствовать.

     ЛС  в целом является дополнительной формой государственного социального  страхования и социального обеспечения.

     Социальное  страхование является обязательным, а личное страхование — как  правило, добровольным. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному  страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а  выплаты по личному страхованию  направлены на расширение и поддержание  привычного уровня потребностей в зависимости  от материальных возможностей каждой семьи.

     Страхователями  по личному страхованию могут  выступать как физические, так  и юридические лица, а застрахованными  — только физические лица. Личное страхование  в Российской Федерации охватывает страхование жизни, страхование  от несчастных случаев и медицинское  страхование.

     Страхование жизни осуществляется на добровольной или обязательной основе. Наиболее развиты и распространены виды добровольного  страхования.

     Рассмотрим  виды страхования жизни (таблица 1.1). Добровольное страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного лица); временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста [6, c. 56].

     Страхование жизни существует в двух формах —  индивидуальной и коллективной. Индивидуальное страхование предусматривает заключение договоров с физическими лицами, обычно в возрасте от 16 до 70 лет. Договоры коллективного страхования жизни  заключаются страховой компанией  с юридическим лицом в пользу работников предприятия или организации, которое становятся застрахованными  лицами. 

Таблица 1.1 – Виды страхования жизни

 

     Страхование жизни на случай смерти относится  к числу видов личного страхования  и существует как временное, пожизненное, амортизационное страхование и  страхование капитала и ренты  в случае выживания. Страховой риск — смерть застрахованного от болезни, травмы или несчастного случая.

     При временном страховании страховая  сумма выплачивается выгодоприобретателю  сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение  срока, указанного как срок действия договора. Если же застрахованный доживает до срока окончания договора, то выплаты не производятся и уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

     Страхование ренты осуществляется для получения  дополнительного дохода в оговоренные  сроки либо пожизненного дохода путем  выплаты ренты на накопленную  сумму.

     Пенсионное  страхование проводится для обеспечения  лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом. Так, пенсионное страхование  является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. Страховые  взносы в данном случае уплачиваются непосредственно самими гражданами-страхователями или юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые  фонды формируются страховщиками.  
 

1. Разновидности ЛС

 
 

     ССЖ (смешанное страхование жизни) - такой  вид страхования жизни, который  объединяет в одном договоре несколько  самостоятельных видов. Оно не охватывает страхование на дожитие до окончания  срока страхования, страхование  на случай смерти застрахованного, страхование  от несчастных случаев.

     По  окончании договора застрахованному  выплачивается полная страховая  сумма, на которую был заключен договор, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые  суммы за последствия несчастных случаев.

     В случае смерти застрахованного в  период страхования страховая сумма  указывается в договоре в момент его заключения. Страхователь одновременно является застрахованным. За оговоренные  последствия несчастных случаев, наступивших  в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент  от страховой суммы в зависимости  от степени потери здоровья.

     Страхование детей. При страховании детей  в качестве страхователей выступают  родители и другие родственники ребенка, а застрахованным является ребенок  со дня рождения до 15 лет. Сроки страхования  определяются как разница между  возрастом 18 лет и тем возрастом  в полных годах, который имеет  застрахованный при заключении договора. Страховая сумма выплачивается  застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания  срока договора, а также за последствия  несчастных случаев с ребенком в  период страхования.

     Страхование к бракосочетанию. При страховании  к бракосочетанию страховая сумма  выплачивается застрахованному  при вступлении его в законный брак до достижения им 21 года. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается после достижения застрахованным 21 года.

     СДП (страхование дополнительной пенсии) распространяется на мужчин в возрасте 25-69 лет и женщин в возрасте 20-60 лет. Срок страхования исчисляется  как разница между пенсионным возрастом (соответственно к 60 и 55 годам) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается  пожизненно после окончания срока  страхования, если договор полностью  оплачен страховыми взносами.

     При этом гражданин самостоятельно определяет сумму будущей дополнительной пенсии. Перечислив компании страховой взнос  и указав свои почтовые и банковские реквизиты (номер сберегательной книжки), гражданин становится обладателем  страхового полиса.

     ССЖ (семейное страхование жизни). Договор семейного страхования жизни может быть заключен с любым гражданином от 18 до 77 лет или с предприятием в пользу своих работников. По одному договору могут быть застрахованы все члены семьи (супруги, дети, родители) независимо от места их проживания.

     Лицо, заключающее договор семейного  страхования (основной застрахованный), само выбирает, кого из членов семьи  включить в договор и на какие  случаи будет распространяться ответственность  страхования.

     Размер  страхового взноса зависит от возраста основного застрахованного, числа  лиц, подлежащих страхованию и выбранных  страховых рисков. Срок страхования  составляет 3 и более лет. 
 

2. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
1. Страховые выплаты

 
 

   Получив необходимые документы по факту  страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить  страховую сумму, исходя из условий  договора страхования (см. приложение А).

   Рассмотрим  отбор рисков при операции, которую  осуществляет страховая компания для  решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и  нормами заключения договоров в страховании жизни, основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или неприятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.