Понятие и сущность личного страхования

   Отбор рисков при страховании жизни  осуществляется различными способами  в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или  на случай жизни. В страховании жизни  на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии  здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление  о состоянии здоровья — это  анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных  хирургических вмешательствах, травмах  и т.д. Анализируя заявление о  состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования  человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить  степень риска и принять решение  о заключении договора страхования.

   Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые  суммы, а также в случаях, когда  есть веские основания полагать, что  будущий страхователь намеренно  искажает сведения о своем состоянии  здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

   Временное страхование. При временном страховании  страховая сумма выплачивается  выгодоприобретателю сразу после  смерти застрахованного, если смерть наступает  в течение срока, указанного как  срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение  действия договора страховщик выплачивает  страховую сумму. В противном  случае, то есть если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой  капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

   Приведем  основные характеристики временного страхования:

   - стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры  на более высокие страховые  суммы в связи с тем, что  страховщик не выплачивает страховой  капитал, если застрахованный  доживет до окончания договора;

   - указывается контракция этого  вида страхования, чтобы гарантировать  отмену долга, если должник  умрет раньше окончания срока  действия договора;

   - договор заключается в основном  при возрасте застрахованного  до 65-70 лет, причем ограничивается  число контрактов, где застрахованные  люди, приближающиеся к этому  возрасту.

   Виды  временного страхования:

   - с постоянными премиями и капиталом;

   - с постоянно увеличивающимся  капиталом;

   - с постоянно уменьшающимся капиталом;

   - возобновляемое;

   - с возмещением премией.

   Во  временном страховании жизни  с постоянными премией и капиталом  страховая компания подсчитывает ежегодно премии рисков. 
 

2. Медицинское страхование 

 
 

   Один  из видов личного страхования  является медицинское страхование, или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных  интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности (см. приложение Б).

   Система медицинского страхования представляет собой особый тип социально-финансового  устройства здравоохранения, обеспечивающий поступление финансовых ресурсов и  их расходование на лечебно-профилактическую помощь и дающий гарантию ее получения  в объеме, оговоренном условиями  страхового договора. Практически это  означает, что страхователь заключает  договоры со страховыми организациями  по поводу страхования соответствующих  категорий населения по утвержденному  перечню видов лечения и вносит страховые взносы. В свою очередь  страховая организация заключает  договоры с медицинскими учреждениями на оказание предусмотренных видов  услуг. При наступлении страхового случаю (заболевания) медицинские учреждения, оказавшие помощь, выставляют счет страховой организации, последняя  оплачивает лечение больного за счет внесенных страхователями средств.

   Медицинское страхование проводится в двух формах: добровольной и обязательной. В их основу положены разные организационно-правовые и экономические принципы (таблица 2.2).

   Таблица 2.2 – Принципы медицинского страхования [3, c.96]

 

   Страхование осуществляют страховые компании, имеющие  лицензию на данный вид страховой  деятельности. Они заключают договоры страхования, по условиям которых гарантируют  организацию и финансирование медицинских  услуг определенного перечня  и качества.

   Одним из субъектов страховых отношений  в ДМС (добровольное медицинское страхование) является медицинское учреждение, лечение страхователя, в котором страховщик оплачивает. Список таких учреждений ограничен договором страхования, но по согласованию со страховщиком страхователь (выгодоприобретатель) может получить оплачиваемую или частично оплачиваемую медицинскую услугу (лечебнице) в учреждении, которого нет в списке, прилагаемом к договору страхования.

   Особенностью  современного добровольного медицинского страхования является то, что страховщик выступает своего рода посредником  между страхователем и лечебным учреждением (рисунок 2.1). Выплата страхового обеспечения в возмещении расходов на оказание медицинской помощи осуществляется путем оплаты счетов лечебного учреждения за оказанную застрахованному медицинские услуги [4, c. 122].

     
 
 
 
 
 
 
 
 

   Рисунок 6.2. – Взаимоотношения субъектов ДМС 

   Субъкты ДСЖ (договор страхования жизни). В ДСЖ могут быть включены, кроме  страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и  выгодоприобретатель.

   Страхователь  — это лицо, которое заключает  и подписывает договор о страховании  со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто  подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой  полис.

   Застрахованный  по договору о страховании жизни  — это физическое лицо, о жизни  которого заключается контракт. Это  человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также  должен подписать полис при страховании  на случай смерти, подтверждая таким  образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании  его собственной жизни.

   Выгодоприобретатель — это физическое лицо, назначенное  для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

   Страховой полис — самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку  является доказательством его существования  и раскрывает содержание, а также  регулирует отношения между сторонами  контракта, содержит права и обязанности  обеих сторон. Посредством этого  документа закрепляются условия  договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или  застрахованным или страховщиком. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     Страховая деятельность стала приобретать  характер особого вида коммерческой деятельности только в последние  годы, после ликвидации государственной  монополии. Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие  ныне на страховом рынке и осуществляющие страховые операции, до сих пор  в своем подавляющем большинстве  не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая  рентабельность у страховщиков, а  с другой - низкий процент охвата страхового поля.

     Сфера страхования представляет собой  инфраструктуру, способствующую повышению  эффективности всех сфер предпринимательской  деятельности.

     Реально же правовые отношения закрепляются в правилах и условиях страхования, предусматриваемых в страховых  полисах различных страховых  обществ, причем такие правила и  условия характеризуются большим  разнообразием и нестабильностью. Анализ указанных источников и практика их применения показывает несовершенство, а точнее незавершенность правового  регулирования страховых отношений. Все это усугубляется отсутствием  серьезных аналитических материалов по состоянию и перспективам развития страховой индустрии, а также  научно обоснованных методик и пособий  по организации деятельности страховщиков, регулирующих механизм предпринимательской  деятельности. Для дальнейшего развития страхового дела не хватает также  профессиональных публикаций по видам  страховой деятельности, представляющих интерес для потенциальных потребителей страховых услуг.

   В качестве объектов ЛС выступают имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем  и трудоспособностью человека. Конкретными  событиями, на случай которых оно  производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление  смерти страхователя или застрахованного, либо потеря здоровья в период страхования  от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

     Введение  новых видов страхования не означает, что исчерпаны все возможности  совершенствования правового регулирования  страховых отношений.

     Наука и практика должны искать пути дальнейшего  развития страхования, улучшения условий  действующих и разработку перспективных  видов личного страхования, отвечающих потребностям граждан.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 
 

1. Авдашева С. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка/ С.Авдашева, П.Руденский // Вопросы экономики.-2002.-№10.-С.82-95.

2.  Адамчук  Н.Г. Экономические основы страхования  жизни / Н.Г.Адамчук // Страховое дело. -2003.-№9.-С.55-59.

3.  Касимов  Ю.Ф. Временная динамика резервов / Ю.Ф. Касимов, Р. Саркисян // Страховое  ревю. - 2001. - N10. - С. 12-19.

4.  Марченко  В. Индивидуальное страхование  жизни граждан / В.Марченко, Лебедева  Е. // Страховое ревю. - 2000. - N1. - С. 30 - 36.

5.  Фалин  А.Г. Финансовый андеррайтинг  в страховании жизни/ А.Г.Фалин //  Страховое дело.-2003.-№8.-С.36-40.

6.  Скамай  Л. Г. Страхование: учеб. пособие / Л. Г. Скамай. - М. : ИНФРА - М, 2001. - 159 с. - (Вопрос - ответ). - Глоссарий: с. 131-144. - Библиогр.: с. 154-155.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение  А

Структура поступления страховых взносов  и выплат 
 

     Рисунок А.1 – Динамика страхового рынка 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение  Б

Личное  страхование 
 

     Таблица Б.1 – Виды страхования и тарифы