Личное страхование: понятие и виды

 

Содержание 

Введение………………………………………………………………………. 3

Понятие личного  страхования и его виды……………………………………4

Договор личного  страхования………………………………………………..11

Личное страхование  на современном этапе развития………………………14

Заключение…………………………………………………………………….16

Список источников информации…………………………………………….18 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Во  всех развитых странах страхование  является одной из важнейших отраслей экономики, обеспечивающей большую  часть инвестиций в её развитие и  освобождая бюджет государства от расходов, связанных с возмещением убытков от непредвиденных событий.

     Личное  страхование в нашей стране в  условиях нестабильности экономики, инфляции, недостаточности свободных денежных средств у граждан развивается малыми темпами.

     Личное  страхование - важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой - создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы реферата и актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования. Цель работы – рассмотрение современного состояния системы личного страхования в России, определение роли и значения личного страхования в жизни общества и в экономике страны. Для достижения цели работы были решены следующие задачи:

     - изучение понятия личного страхования и его видов,

     - рассмотрение особенностей договора  личного страхования,

     - определение значения системы  страхования в экономике России.

     В работе использованы  труды следующих учёных: Гинзбург А.И., Гребенщикова Э., Натхова Т. А. 
 
 
 

Понятие личного страхования и его  виды

     Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при  наступлении определенных событий (страховых 

случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

     Целью личного страхования является организация  страховой защиты доходов населения, достигнутого уровня благосостояния. Объективная необходимость его  связана с вероятностью смерти кормильца, утраты здоровья в трудоспособном возрасте в результате несчастных случаев и болезней, снижения способности к труду в связи с преклонным (пенсионным) возрастом. Перечисленные события, как правило, влекут за собой снижение уровня дохода семьи и дополнительные расходы. [1,с.27]

     Личное  страхование включает в себя:

1. Страхование жизни;
2. Пенсионное страхование;
3. Страхование от несчастных случаев и болезней;
4. Добровольное медицинское страхование.

         Рассмотрим подробнее каждый  из видов личного страхования.

Страхование жизни

     Страхование жизни на Западе является очень развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

     Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1. смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

• страхование жизни на срок;
• пожизненное страхование на случай смерти;
• смешанное страхование жизни;
• страхование дополнительной пенсии;
• возвратное страхование.

     Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхования на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

     Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

• страхование на дожитие;
• страхование на случай смерти;
• страхование на случай смерти от несчастных случаев.

     По  смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается  выгодоприобретатель.

     Если  в период действия договора страхования  со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

     Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

По договору «возвратного страхования жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300% накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако, если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов. [1, с.32]

Пенсионное  страхование

     Пенсионное  страхование, как необходимость  материального обеспечения граждан  в старости, существует во всех развитых странах. Увеличение продолжительности жизни населения и снижение рождаемости только добавляют актуальности проблеме. Поэтому совершенного законодательства по пенсионному страхованию не найти, пожалуй, ни в одном государстве. В России пенсионное обеспечение традиционно базируется на добровольной ответственности младших поколений перед старшими. Работающая молодежь содержит тех, кто ушел на заслуженный отдых. Падение рождаемости делает такую схему весьма шаткой.

     В РФ пенсионное страхование основывается на двух видах пенсий: государственной и негосударственной (дополнительной). Если первый вид гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется законом, то второй вид пенсии может существовать в различных вариантах, нюансы которых зависят от конкретного договора.

     Добровольное  пенсионное страхование по сути, - один из видов накопительного страхования  жизни, механизм действия которого не так уж сложен. Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании выплачивает ему дополнительную пенсию.

     На  сегодняшний день разработана масса  программ дополнительного пенсионного  страхования, и право клиента – выбрать ту, что ему больше по душе. Взносы в пенсионный фонд могут быть единовременными или накопительными, платежи – ежегодными, ежеквартальными или ежемесячными (в зависимости от договора). А сам договор может быть заключен на срок до 99 лет. Выплата денег пенсионеру в случае дополнительного пенсионного страхования может также производиться раз в квартал, полугодие, месяц и т.д., - в течение оговоренного срока или же до конца жизни. Благодаря принятию Федерального Закона «О негосударственных пенсионных фондах» получили толчок к развитию как пенсионное страхование на предприятиях и в крупных корпорациях, так и пенсионные программы для отдельных граждан, желающих накопить средства к достижению нетрудоспособного возраста. [4]

     Страхование от несчастных случаев и болезней

     Этот  вид страхования предусматривает  два вида выплат:

1. выплата фиксированной суммы;
2. частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна  и комбинация обоих видов выплат. В объём ответственности страховщика включается:

1. нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
2. смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
3. временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам.

     Объектом  страхования здесь является имущественные  интересы застрахованного, связанные  с:

• снижением дохода;
• дополнительными затратами при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

     Несчастный  случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

     Несчастным  случаем не считается:

• самоубийство или покушение на него;
• умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;
• травмы и смерть застрахованного, полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

     Размер  страховой суммы установлены  по соглашению сторон и именно в  этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

     Договор страхования от несчастных случаев  может быть заключён на любой срок.

     Дата  окончания договора обязательно  указывается в полисе. Если наступает  страховой случай, то страхователь или выгодоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

• в случаях смерти;
• при потери глаз;
• при потери конечностей;
• при постоянной или полной нетрудоспособности.

     При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

     I группа – 80% от страховой суммы;

     II группа – 65% от страховой суммы;

     III группа – 50% от страховой суммы.