Личное страхование: понятие и виды

     Требование  на выплату страховой суммы может  быть обращено к страховщику в  течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

     Добровольное  медицинское страхование

     Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

• на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;
• исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
• не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

     Обычно, страховые компании предлагают своим  клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

• гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;
• гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;
• полная страховая ответственность.

     Страховая сумма по договору страхования имеет  минимальный предельный уровень, который  определяется из перечня медицинских  услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку. 

     Договор личного страхования

     Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется  посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

     Рассмотрим  содержание договора личного страхования  на примере договора страхования жизни.

     Договор страхования жизни обусловливает  выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права  и обязанности страхователя, как  и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица — застрахованный и выгодоприобретатель.

     Субъекты  договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

     Страхователь  — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

     Застрахованный  по договору о страховании жизни — это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая, таким образом, письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

     Выгодоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

     Заявление о приеме на страхование — это  документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

     - вид страхования;

     - дополнительные гарантии;

     - страховую сумму;

     - срок страхования;

     - периодичность уплаты страховых  премий;

     - дату вступления договора страхования  в силу.

     Страховой полис — самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку  является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.

     Полис содержит частные, общие и специальные  условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых:

     - имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст,  профессия, социальный статус и др.);

     - страховая сумма (капитал и/или  страховая рента);

     - общая сумма премий;

     - срок платежа;

     - место и форма оплаты;

     - продолжительность действия договора.

     Получив необходимые документы по факту  страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

     Рассмотрим  отбор рисков при операции, которую  осуществляет страховая компания для  решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни, основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или неприятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

     Отбор рисков при страховании жизни  осуществляется различными способами  в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья — это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

     Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком. [5] 
 
 
 
 
 
 

     Личное  страхование на современном этапе  развития

     Во  всех экономически развитых странах  страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, что сферу страхования необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.

     Исходя  из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой премии [2, c. 115]. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).

     Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они  во многом зависят от состояния экономики  страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

     У рынка страхования жизни большой  потенциал. По консервативным прогнозам, в 2009-2012 годах рынок классического накопительного страхования жизни в России будет расти в среднем на 30-40% в год и к 2012 году составит $1–1,5 млрд. [2, с. 58]. Основной движущей силой развития рынка страхования жизни станут корпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом – смешанное страхование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики.

     Нынешнее положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование — это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     В данной работе были рассмотрены теоретические аспекты личного страхования, такие как определение, содержание видов личного страхования, договор личного страхования, а также рассмотрено личное страхование на современном этапе развития.

     Подводя итог, можно сделать следующий  вывод. Личное страхование является одной из важнейших отраслей страхование. Развитое личное страхование решает две основные стратегические задачи: 
        1. Повышает социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д.

     2. Аккумулирует огромные денежные  резервы, которые в свою очередь  инвестируются в экономику страны.

     Для успешного развития данной отрасли  необходимо решить ряд проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков, например Всероссийский Союз Страховщиков.

     Огромную  роль в эффективном развитии личного  страхования играет формирование рыночного  сознания у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

     Необходимо  также расширять спектр обязательного  страхования. Но делать это нужно  очень осторожно, с особой тщательностью  проектируя страховые тарифы. Иначе  эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.