Понятие и сущность страхования

        Одна из особенностей договора  перестрахования состоит в том,  что обе его стороны должны  иметь соответствующие лицензии  на осуществление страховой деятельности  с учётом того, что в роли страховщика в договоре перестрахования может выступать обычная страховая организация либо организация, специально созданная для совершения сделок по перестрахованию.

      Перестраховщик  вправе перестраховать часть принятого  им риска другой страховой организации. Такая организация называется ретроцессией⁹, в результате которой крупный риск страхуется последовательно в нескольких страховых организациях.

      По  способам передачи рисков договоры перестрахования  делятся на облигаторные, факультативные и смешанные. По облигаторным договорам страховщик обязуется передавать в перестрахование предусмотренные в договоре риски страхования риски, а перестраховщик принимать их. По факультативному договору страховщик может предложить перестраховщику предусмотренные в договоре риски в перестрахование, а перестраховщик может принять или отклонить предложение. По смешанному договору страховщик обязан предложить в перестрахование предусмотренные в договоре риски, а перестраховщик может принять или отклонить предложение.

        Для уяснения правовой природы  договора перестрахования ключевое  значение имело то, что он порождает  права и обязанности лишь у  его сторон – тех, кто одновременно  выступает в договоре страхования  страховщиком и перестраховщиком. В то же время в полной мере сохраняется юридическая связь между страховщиком и страхователем. По этой причине п.3 ст.857 ГК устанавливает, что при перестраховании ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы продолжает нести его контрагент – страховщик.

     В полисе, подтверждающем заключение состраховщиками  и страхователем договора сострахования (договоре сострахования), выдаваемом страхователю, должны быть определены права и обязанности каждого  из состраховщиков, и в первую очередь - доля ответственности каждого, выраженная в процентах. В противном случае страхователь вправе потребовать от любого состраховщика выплаты страхового возмещения в полном объеме. 
 

     4.5. ИЗМЕНЕНИЕ ИЛИ ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА          

           В соответствие со ст.24 закона «О страховании», договор страхования прекращается в случаях:

     1) истечения срока действия;

     2) выполнения страховщика обязательств  по договору в полном объеме;

     3) неуплаты страхователем страховых  взносов в установленные договором  сроки;

     4) прекращения деятельности страхователя – юридического лица или смерти страхователя – гражданина.

     Договор страхования прекращается досрочно и при отсутствии наступления  страхового случая, если возможность  наступления последнего отпала и  страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

     К таким обстоятельствам, в частности, относятся (п. 1 ст. 848 ГК):

     - гибель застрахованного имущества  по причинам, иным, чем, наступление  страхового случая;

     - прекращение в установленном  порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью.

     Этот  перечень не является исчерпывающим.

     При досрочном прекращении договора по одному из этих обстоятельств страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

     Гражданским кодексом установлено право страховщика  требовать изменения условий  договора имущественного страхования  или уплаты дополнительной страховой  премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон. Согласно ст.420 п.2, существенным признается нарушение договора одной из сторон, влекущее для другой стороны такой ущерб, в результате которого она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора. Договор может быть также изменен или расторгнут в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст.421 ГК РБ). Изменение обстоятельств признается существенным, если они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

     В иных случаях договор страхования  может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным  в законе или договоре.

     Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия  досрочного расторжения договора, которые  могут быть самыми различными (возврат  части страховой премии и т. п.).

     Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 848 п. 2 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 848 ГК РБ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная неистекшему сроку страхования).

     В Гражданском кодексе ничего не говорится  о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме  случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (ст. 849 ГК РБ).

     При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

     В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые  взносы за неоконченный срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено  нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

     Страховой договор, как и любая сделка, может  быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Республики Беларусь имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (о недействительности сделок см. ст. 167-182 ГК РБ). 
 

 

Заключение. 

     Договор страхования является важной составляющей второй части гражданского права Беларуси – обязательственного права. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

        Страхование способствует как  технологическому и экономическому  развитию, так и одновременно  стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость  имущественного положения участников  хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

        С другой стороны, собираемые  страховыми организациями крупные  капиталы инвестируются ими в  банковское дело и иные отрасли  хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 2 ГК РБ. 

        Важнейшее значение имеет форма  договора страхования. Несоблюдение  формы влечет недействительность договора страхования, а, следовательно, потерю страховой суммы при наступлении страхового случая. Некоторые страховые компании пользуются незнанием граждан правил заключения договора страхования и не выполняют своих обязательств ссылаясь на нарушения договора со стороны страховщика, не имея для этого оснований. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию, следует не доверять свои средства ненадежным страховым компаниям и знать свои права, а в случае их нарушения смело пользоваться услугами квалифицированных юристов и отстаивать свой интерес в суде.  
 
 

 

Список  использованной литературы. 
 

1. Конституция Республики Беларусь 1994г., с изменениями  и дополнениями от 24 ноября 1996 г.
2. Гражданский кодекс РБ от 14 июля 2000 г №415-3.
3. Закон Республики Беларусь «О страховании» с изменениями и дополнениями от 31.01.2000г. №368-3.
4. Положение  о страховой деятельности в Республике Беларусь. Утверждено Декретом  Президента Республики Беларусь 28.09.2000 №20.
5. Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. №85. 1/1659.
6. Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1999. №9.
7. Приказ комитета по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов Республики Беларусь 21.07.1999г. №60. Об утверждении Положения о порядке выдачи лицензий на страховую и посредническую деятельность в страховании.
8. Гражданское право, «Амалфея», Мн., 2002г., ч.2, под редакцией Чигира.
9. Гражданское право, учебное пособие. Мн., 2006.
10. Н.Н. Коваленко. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь. Мн., 1999г.
11. Колбасин Д.А. Гражданское право. Мн., 2004.
12. Басаков М.И. Страховое дело: Курс лекций. Мн., 2001.
13. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. Мн., 2001.
14. Брагинский М.И. Договор страхования. Мн., Статут, 2000.
15. Скамай Л.Г. Страхование: Ученое пособие. Мн., 2001

 

                                                                              Приложение 1

                                                                              К Положению о порядке 

                                                                              Выдачи лицензий на страховую

и посредническую деятельность

                                                                              в страховании 

Комитету  по надзору за страховой деятельностью

при Министерстве финансов Республики Беларусь 

 

(наименование  страховщика и его адрес)

 
 
 
 

ЗАЯВЛЕНИЕ

 

(наименование  страховой организации)

 

Просит выдать лицензию на проведение страхования  по _________________

(виды страхования)

 

При этом прилагаем следующие документы:

1. _____________________________________________________

2. ____________________________________________________

3. _____________________________________________________

4. _____________________________________________________

5. _____________________________________________________

6. _____________________________________________________

 
 

Руководитель  страховой

 Организации               ________  __________________________

                                        (подпись)                     (И.О.Фамилия)

 
 

__________________________

(дата)