Понятие и сущность страхования

      Согласно ст. 859 ГК РБ, законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета или осуществляемого за счет средств самих страхователей. Такое страхование осуществляется путем заключения договоров.

      Объекты обязательного страхования определены ст. 825 ГК:

1. жизнь, здоровье или имущество других определенных законодательством лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
2. риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договора с другими лицами.

    На  каждый вид обязательного страхования страховщику выдается отдельная лицензия.

   Законодательством не может быть возложена на гражданина обязанность страховать свою жизнь  или здоровье (п. 2 ст. 825 ГК).

       Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования.  

   Личное страхование.

       В соответствии с Законом «О страховании» договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

       К видам страховой деятельности в личном страховании относятся:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование.

Личное страхование  исторически связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключившего договор страхования. При этом целью заключения договора страхования является защита имущественных интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, так как страховая выплата осуществляется после смерти страхователя его наследникам или назначенному для получения суммы лицу (лицам). 
 

Страхование имущества.

        Имущественное страхование - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

     В соответствие со ст. 821 ГК РБ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

      Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или  наименования  выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

       Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.  
 

Страхование предпринимательского риска.

      Согласно  ст.822 ГК, может быть застрахован  предпринимательский риск только самого страхователя и в его пользу.

         Объектом страхования могут выступать  коммерческие операции (договоры, соглашения) на случай возможных убытков  вследствие нарушения одной из сторон своих обязательств.

          С коммерческим риском связано  страхование внешнеэкономических  рисков, включающее страхование  экспортно-импортных грузов, а также  перевозочных средств.

Страхование рисков включает:

• производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
• строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)
• коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения  условий договора покупателем
• финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие
• валютные риски.

Страхование противоправных интересов не допускается. Не допускается  страхование убытков от участия  в играх, лотереях и пари.

      Не  допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

      Не  допускается страхование доходов  от участия в хозяйственных обществах  и товариществах, процентов по ценным бумагам, прибылей от инвестиций и других доходов, имеющих аналогичную природу.

     На  мой взгляд, страхование ответственности имеет достаточно много черт, отграничивающих его от страхования имущества или страхования от риска убытков при предпринимательской деятельности (например, принципиально различный подход к установлению страховой суммы (ст. 837 ч.2 ГК РБ), к определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 821-822 ГК РБ), специфичный порядок признания факта наступления страхового события и др.).  

Страхование ответственности.

Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

     Все виды страхования ответственности  можно сгруппировать следующим образом:

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
• Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств    
• Страхование иных видов  гражданской ответственности.

Общие черты видов страхования  ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4. Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

Страхование ответственности  за причинение вреда представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности.  В соответствие со ст.823 ГК РБ, по договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

  Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

       В силу возникающих страховых  правоотношений страховщик принимает  на себя риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. 

      Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом.  
 

        Таким образом, именно договоры  составляют главную правовую форму страхового отношения. «Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании»⁷.

     Следует отметить, что договор страхования  несомненно всегда являлся и является возмездным. Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному правомочному лицу страховое возмещение или страховую сумму в связи с оговоренными последствиями страхового случая, а страхователь – уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи в установленные сроки, а также выполнять другие условия страхования. Договор страхования обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик (страховая сумма и страховое возмещение), а также регулирует права и обязанности страхователя и других лиц, чьи права и обязанности вытекают из условий договора о страховании. Из вышесказанного также следует, что договор страхования является двусторонним.

       Договор страхования следует относить к консенсуальным договорам. Однако это явно не согласуется с правилом п. 1 ст. 847 ГК, согласно которому «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса». На этом основании в литературе сделан правильный вывод, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным⁸, хотя стороны своим соглашением могут определить, что договор страхования вступает в силу по общему правилу, т.е. с момента достижения соглашения по всем его существенным условиям. В этом случае договор страхования считается консенсуальным. 

4.2. Порядок заключения договора страхования.

     Договор страхования является юридическим  фактом, порождающим страховое обязательство. Согласно ст. 15 закона «О страховании» договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки и выполнять другие условия договора.

        Порядок заключения договора  страхования подчиняется общему  для всех гражданско-правовых  договоров положению, закреплённому в п. 1 ст. 402 ГК: договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их волеизъявлений. Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.