Понятие и сущность страхования

        Исключение из правила о значении  умысла страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица сделано  прежде всего для договора  страхования жизни: если в таком  договоре страховым случаем, с  которым связано страхование, служит смерть застрахованного лица, то в ситуации, в которой это лицо покончило жизнь самоубийством, страховщик обязан будет всё же выплатить страховую сумму.

        Особый характер имеет решение,  относящееся к последствиям грубой  небрежности страхователя и выгодоприобретателя. Дело в том, что ст. 853 ГК, допускает установления в законе необходимости освобождать страховщика от выплаты страхового возмещения, если страховой случай, указанный в договоре имущественного страхования, произошёл в результате грубой неосторожности.

      Существуют  два традиционных принципа подсчёта подлежащих возмещению убытков, или, иначе, две системы страхового возмещения. Одна из них именуется пропорциональной системой. Другая носит название «система первого риска».

     При страховании имущественного интереса размер страхового возмещения зависит  от того, было ли застраховано имущество  на полную стоимость или на ее часть, и от того, погибло ли оно полностью  или частично.

  При частичной гибели имущества, застрахованного  на неполную стоимость, размер страхового возмещения зависит от того, какую систему стороны избрали при заключении договора.

    Пропорциональная система установлена ст. 839 ГК на случай неполного страхования, и является основной в большинстве видов страхования имущества, поскольку стимулирует страхователей к тому, чтобы они заключали договоры страхования на страховые суммы, равные страховой стоимости, ибо в противном случае страховое возмещение окажется ниже величины ущерба, вызванного страховым случаем.

     При пропорциональной системе страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, т.е. страховое возмещение так относится к убытку, как страховая сумма к страховой оценке.

     Например: гражданин застраховал имущество стоимостью 240 000 руб. на сумму 180 000 руб. Погибло его на 60 000 руб., т.е. на 25%. Чему равна страховая выплата?

       Х – страховая выплата. 

     Х : 60 000 = 180 000 : 240 000 

     Следовательно, страховая выплата составляет 45 000 руб.

     Если  страхование производится по системе  первого риска, то возмещение ущерба осуществляется в размере полной стоимости погибшего имущества, но не выше страховой суммы. Отношение страховой оценки во внимание не принимается. В приведенном примере страховое возмещение было бы равно 60 000 руб.

        Следует иметь в виду, что ГК  предусматривает возможность, когда  при рассмотрении спора о размере  возмещения одна из сторон  оспаривает указанный в договоре  размер страховой стоимости. Речь  идёт о страхователе, ссылающемся на то, что страховая стоимость, указанная в договоре, занижена, либо о страховщике, считающем договорную стоимость завышенной, по сравнению с действительной. Исходя из принципа «неизменности договора», ст. 838 ГК исключает для той и другой стороны возможности такого оспаривания соответствующего условия. Из этого правила указанная статья предусмотрела только одно исключение и только для одной из сторон – страховщика: ему предоставлена возможность оспаривания, но только при условии, если он сумеет доказать, что своим правом на оценку страхового риска он не воспользовался, так как был умышленно введён в заблуждение страхователем относительно стоимости имущества.

      Страхователь  после наступления страхового случая может, если это предусмотрено законодательством или договором, заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения.

      При личном страховании страховая сумма  подлежит выплате в полном объеме лицу, управомоченному на ее получение, в случае смерти застрахованного  лица.

       Согласно ст.836 ГК РБ, страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В случае разглашения данных сведений страховщик несет ответственность в соответствии со ст. 140 или 151 ГК. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.

      Если  законодательством или договором  не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, когда страховой случай наступил вследствие:

1. воздействия  ядерного взрыва, радиации или  радиоактивного загрязнения;

2. военных  действий;

3. гражданской  войны (п. 1 ст. 854 ГК);

4. изъятия,  конфискации, реквизиции, ареста  застрахованного имущества по  распоряжению государственных органов;

5. наступления  страхового случая при наличии  умысла страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица, вследствие  грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ч. 2 п. 1 ст. 853 ГК).

      Если  договором имущественного страхования  и страхования имущественной  ответственности не предусмотрено  иное, к страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п. 1 ст. 855ГК). Этот переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику, выплатившему страховое возмещение, именуется суброгацией.

        Специфика страхования заключается  в том, что оно предполагает  безусловный интерес страхователя  к сбережению застрахованного  имущества, притом более высокий  по сравнению с интересом к  страховому возмещению. С этим связана возложенная на страхователя обязанность, после наступления страхового случая, принимать разумные и доступные меры, направленные не уменьшение возможных убытков. Непринятие страхователем соответствующих мер влечёт за собой для него весьма ощутимые последствия. Если будет установлено, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, для уменьшения возможных убытков, это служит достаточным основанием для освобождения страховщика от возмещения возникших по указанной причине убытков.

     Объект  страхования - это страховой интерес. Предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют "страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

     Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется совершить  страховщик, является не "уплата денег", а "уплата денег при наступлении  страхового случая". Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства - оно возникает при начале действия страховой защиты - а условным является предмет этого обязательства.

     Может ли страховщик сам застраховать собственное имущество? Если бы такая возможность имелась, страховщик мог бы уменьшить свою налогооблагаемую прибыль. Однако это невозможно, поскольку при таком страховании в страховом обязательстве совпадут кредитор и должник, и обязательство будет прекращено в соответствии со ст. 383 ГК.

     Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в комментируемой статье, назначение выгодоприобретателя практически не зависит от воли сторон договора. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 822 ГК). Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст. 823, 824 ГК). Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 821 ГК).

     Существуют правовые средства для фактической замены страховщика в страховом обязательстве. Для этого сторонам договора следует подписать трехстороннее дополнительное соглашение, по которому, во-первых, договор становится договором сострахования. Во-вторых, обязательство первого страховщика заменяется на обязательство выплатить возмещение при наступлении страхового случая в период от начала действия договора до начала действия дополнительного соглашения, и появляется обязательство нового страховщика, которое состоит в выплате возмещения при наступлении страхового случая в период от начала действия дополнительного соглашения до окончания действия договора.

       В-третьих, страховщики урегулируют  между собой вопрос о распределении  между ними премии, уже полученной первым страховщиком (о возможности заключения таких договоров сострахования см. комментарий

     Таким образом, хотя первый страховщик формально  и не выбывает из договора, все его  обязательства "перехватываются" новым страховщиком, и первый страховщик остается в договоре лишь номинально.

     Важным  свойством страховой услуги является ее возмездность. Размер платы за страховую услугу (страховой премии) не относится к существенным условиям договора страхования. Определяется размер страхового взноса в соответствие со ст. 844 ГК.

     При имущественном страховании в  отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного при страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения.

     Страхование на случай утраты или повреждения  имущества у собственника этого  имущества либо расходов, которое  лицо, не являющееся собственником, произвело  или должно будет произвести для  восстановления утраченного или  поврежденного имущества, называется страхованием имущества.

     Страхование на случай расходов, которые лицо должно будет произвести в связи с  возложением на него ответственности, называется страхованием ответственности.

     Страхование на случай иных непредвиденных расходов, которые лицо производит или должно будет произвести для устранения причиненного вреда, а также на случай неполучения ожидаемых доходов, называется страхованием финансовых рисков.

Отсюда  видно, что эта, базовая, классификация  видов имущественного страхования  основана не на виде причиненных убытков, а на интересе, который страхуется. Например, при утрате и повреждении арендованного имущества у арендатора могут возникнуть, как расходы, направленные на восстановление арендованного имущества, так и расходы, связанные с возможной ответственностью за его утрату или повреждение. И те, и другие расходы относятся к одному виду убытков, однако, в комментарии к ст.819 ГК РБ показано, что интересы, обусловленные возможностью этих расходов разные, разными являются и соответствующие виды страхования. 
 

4.4. Перестрахование.

        Смысл перестрахования состоит  в том, что страховщик за  определённую плату возлагает  на третье лицо – другого  страховщика, принятый на себя  по договору страхования риск  либо определённую его часть.  Это даёт возможность перераспределять лежащий на страховщике риск между ним (он именуется в договоре перестрахования перестрахователем) и перестраховщиком, т.е. это обеспечивает надежную финансовую устойчивость страховой организации, принимающей на свой риск слишком высокую для нее страховую сумму. Для указанной цели страховщик в договоре имущественного, а равно личного страхования заключает с перестраховщиком особый договор. В виде общего правила заключение договора перестрахования зависит от воли сторон, хотя подобно обязательному страхованию возможно и обязательное перестрахование.

        Страховщику предоставляется возможность  заключить не один, а несколько  договоров перестрахования с  разными перестраховщиками. В  свою очередь, как предусмотрено п. 4 ст. 857 ГК, допустимо последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.