Понятие и сущность страхования

     Практика  страхования выработала следующие  требования к характеру событий, на случай наступления которых, проводится страхование:

а) должна существовать возможность наступления таких событий;

б) наступление  данных событий должно носить случайный  характер;

в) наступление  таких событий должно быть неизвестно во времени и пространстве;

г) наступление  таких событий не должно находиться в причинной связи со злоумышленными действиями страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя;   

д) должна быть возможность рассчитать вероятность  наступления таких событий и  примерный ущерб от их воздействия, на основе статистических данных;

е) страховой  риск должен носить чистый характер, т. е. заключаться исключительно в потенциальной возможности понести убытки (в отличие от спекулятивных рисков, к числу которых можно отнести, например, риск приобретения акций, игры на бирже и т. п., которые могут быть связаны и с получением прибыли).

     Риск, который имели в виду стороны  и, прежде всего, страховщик в момент заключения договора, может впоследствии измениться. Во всех подобных случаях  у страховщика, который был уведомлён  о возрастании страхового риска, возникает право потребовать соответствующего изменения условий договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, которая должна быть соразмерной увеличению риска. 

 Страховой  случай.

      В соответствие со ст. 9 закона «О страховании», страховым случаем признается событие, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывают выплату страховой суммы или страхового возмещения.

      Если  страховой риск – это возможность, то страховой случай – это действительность. 

Страховая стоимость.

     Страховая стоимость – действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. нахождения в день заключения договора. При этом под действительной стоимостью имущества в соответствии с законодательством об оценочной деятельности понимается рыночная стоимость имущества, т. е. наиболее вероятная цена, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией о данном имуществе, не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства. В договорах личного страхования и страхования ответственности страховая сумма не устанавливается.

     Согласно  ст.837, ч 2 ГК РБ, при страховании имущества  или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости):

1. для  имущества – его действительная  стоимость в месте его нахождения  в день заключения договора  страхования;

2. для предпринимательского  риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая 

Страховая сумма.

     В соответствии со ст.837 ГК РБ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или страховое возмещение по договору личного страхования называется страховой суммой. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. В договоре страхования ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению с учетом специфики, характера и объема деятельности страхователя, характера ущерба, который может быть причинен, максимально возможной суммы ущерба, а также норм о договорной и внедоговорной ответственности, содержащихся в законодательстве. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

       В соответствие со ст.842ГК РБ, во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием.  

Страховой взнос (страховая премия).

     В соответствии со ст.844 ГК РБ и ст. 12 закона «О страховании» страховой взнос является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные в договоре страхования.

     Смысл страхования заключается в том, что собственник обеспечивает своё имущество, недвижимое или движимое, от разных случайностей посредством периодического платежа известной суммы денег, которая называется страховым взносом.

        Если страховой взнос носит разовый характер, договор страхования признаётся реальным и соответственно вступающим в силу с момента её внесения.

        В случае, когда страховой взнос по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нём последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм. 

3. Участники страховых  отношений.  

3.1. Страховщик.

        Он занимает особое место в  страховых правоотношениях, поскольку  именно с его действиями связано  достижение основной цели, ради  которой возникает страховое правоотношение – выплаты определённой суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при внедоговорном страховом обязательстве – в законе.

      Страховщиками могут быть государственные страховые  организации, акционерные страховые  общества, общества с ограниченной ответственностью, создаваемые с целью осуществления страховой, а также иной деятельности, при наличии у них уставного, резервного фондов и резервов в общей сумме не менее пяти тысяч минимальных заработных плат в денежной форме (ст. 6 закона «о страховании»).

      Законом «О страховании» оговорено также  право страховщиков на ведение иной, не требующей специального разрешения деятельности. Это оценка страховых  рисков, определение размеров ущерба и страховых выплат,  инвестиции свободных денежных средств в приносящие доход активы², исследовательская и консультационная деятельность в области страхования и пр.

        В виде общего правила страхователю  противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один  страховщик. Однако допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков. При такой ситуации – она именуется по ст.843 ГК «сострахованием», права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными кредиторами и, соответственно, солидарными должниками.

        Статья 828 ГК РБ,  предусматривает, что страховщиками могут выступать только юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Количество лицензий на страховую деятельность, которые может получить страховая организация, зависит от размера ее финансовых активов. Установлено, что страховщику, имеющему в наличии финансовые активы в размере пяти тысяч минимальных заработных плат, могут быть выданы лицензии на проведение не более пяти рисковых видов страхования. А для получения каждой последующей лицензии страховщик должен обеспечить увеличение финансовых активов не менее, чем на одну тысячу минимальных заработных плат.³

      Выдача  лицензии страховщику производится на основании заявления, составленного  по установленной форме, и придоженных  к нему необходимых документов⁴.

     Страховая деятельность представляет собой вид деятельности предпринимательской. Из этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью их деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятые страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 46 ГК РБ, возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы, и одновременно соответствует этим целям.

      Предметом деятельности страховщиков может быть только страховая, а также инвестиционная  и иная деятельность, связанная со страхованием и осуществляемая в  целях получения дополнительных доходов и гарантий выполнения страховых обязательств⁵. 

3.2. Страхователь.

        Статья 7 Закона «О страховании» гласит, что страхователями признаются юридические и физические лица, уплачивающие страховые взносы и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в соответствующем качестве становится для лиц, предусмотренных в изданном на указанный счёт законе, обязательным.        В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре, страхователем может стать любой субъект гражданского права. Иное, т.е. ограничение возможности участия в договоре в качестве страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора.

        Наравне с гражданами Республики Беларусь правами на страховую защиту и соответственно на участие в договоре страхования в качестве страхователей обладают иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица.

      Страхователи  вправе заключать договоры страхования  в интересах и от имени третьих  лиц.

     Юридические и физические лица Республики Беларусь вправе заключать договоры страхования  только со страховщиками Республики Беларусь (ст.7 Закона «О страховании»).

     Страхователь  – это лицо, которое заключает  и подписывает договор о страховании  со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто  подписывает договор и платит страховые премии, или тот, кто покупает страховой полис. 

3.3. Выгодоприобретатель.

        Выгодоприобретатель – это третье  лицо которое, не будучи стороной  в договоре, связывающего кредитора  с должником, приобретает право  требовать исполнения обязательства в свою пользу. (Ст. 400 ГК «Договор в пользу третьего лица»). За страхователем закрепляется право назначать  выгодоприобретателей – физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая. С назначением выгодоприобретателя не только страховщик, но и страхователь не выбывают из договора. Выгодоприобретатель по общему правилу не может передать принадлежащие ему права третьему лицу. 

3.4. Застрахованное лицо.

        Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти  событие, которое влечёт за  собой обязанность страховщика  уплатить страхователю (выгодоприобретателю)  страховую сумму. В такой роли  может выступать сам страхователь  или, как исключение, для страхования основанного на договоре, - страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников. С учетом этого обстоятельства п.2 ст.820 ГК РБ установил, что если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное лицо, а в случае его смерти выгодоприобретателем признается наследник застрахованного лица. Необходимо учесть, что в силу п.1 ст.853 ГК РБ достаточным основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую сумму служит наступление страхового случая вследствие умысла не только страхователя или выгодоприобретателя, но также и застрахованного лица. 
 

4. Сущность договора  страхования.

4.1. Виды договора страхования.  

      Согласно ст.817 ГК РБ, страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной.

          Добровольное страхование осуществляется на основе договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Добровольное страхование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон. Существенные условия договора добровольного страхования определяются в соответствии с законодательством, правилами соответствующего вида страхования, утвержденными (принятыми, одобренными) страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов, а конкретные условия – в соответствии с законодательством и указанными правилами при заключении договора.⁶