Понятие и механизм сострахования

 -перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула между страховщиками, соответственно их доле в принятом на страхование риске, определяемой исходя из размера уставного капитала и собственных средств каждого из участников и установленной соглашением о страховом пуле;

 -солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключаемым от имени участников страхового пула.

В Российской Федерации первоначально  деятельность страховых пулов регулировалась письмом «Росстрахнадзора» от 31 марта 1995 г. № 8-11р/22 «Об утверждении положения о страховом пуле». Письмо предусматривало обязанность участников страхового пула сообщать определенную информацию о своей деятельности. Позднее «Росстрахнадзор» издал приказ от 18 мая 1995 г. № 02-02/13 «Об утверждении положения о страховом пуле». Однако Министерство финансов Российской Федерации приказом от 13 мая 1999 г. № 107 «О признании недействующими некоторых актов, изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью» отменило приказ № 02-02/13, в результате чего в настоящий период практически отсутствует правовая регламентация создания и функционирования страховых пулов. Это не мешает страховым организациям объединяться в пулы, в которых деятельность реализуется через договор сострахования или перестрахования.

Договор страхования, заключаемый  от имени участников страхового пула, представляет собой сделку между  страхователем и страховщиками, заключившими соглашение. В нем указывается  перечень страховщиков — участников пула и доля каждого в принятом на страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к  которому страхователь имеет право  требования по исполнению договора страхования. Обычно это страховая организация, заключающая договор со страхователем  как участник страхового пула. Однако данное положение достаточно условно, так как страхователь имеет право  требовать исполнения обязательств по договору от любого из участников пула или от всех них вместе.

Страховой пул создается  на определенный срок или без ограничения  срока действия и действует на основе соглашения. Оно определяет следующие характеристики: предмет  деятельности, виды страхования и  имущественные риски, принимаемые  пулом на страхование, условия, порядок  заключения и исполнения договоров  страхования, заключенных от имени  участников пула, взаимные обязательства  участников и порядок взаимодействия между ними.

Соглашение определяет также  финансовые критерии, которым должны удовлетворять претенденты на участие  в страховом пуле, в частности  минимальный размер уставного капитала и иных собственных средств. Кроме  того, определяются способы внесения изменений и дополнений в соглашение, управления страховым пулом, решения  споров и разногласий, начала и прекращения  действия соглашения и другие вопросы.

Подписав соглашение о  создании страхового пула, участники  должны поставить об этом в известность  органы страхового надзора за страховой  деятельностью.

Страховщики — участники  страхового пула — несут солидарную ответственность по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным  от их имени на основе соглашения. Страховщики, вступающие в страховой пул, должны иметь лицензию на проведение соответствующих  видов страхования. Все страховые  организации, вступившие в пул, должны руководствоваться едиными правилами  страхования и тарифами.

Максимальный объем ответственности  каждого участника пула по договорам  страхования, заключаемым на основе соглашения о страховом пуле, определяется в порядке, предусмотренном «Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», и устанавливается в соглашении о страховом пуле и договоре страхования.

Максимальная ответственность  по отдельному риску по договору страхования  не может превышать 10% от собственных  средств страховщика. Максимальный объем обязательств по договору страхования, заключенному от имени участников страхового пула, устанавливается в соглашении о страховом пуле и не может превышать совокупного объема ответственности всех участников пула по отдельным рискам (показатель должен быть зафиксирован в соглашении о страховом пуле). Если размер обязательств (страховая сумма) по договору страхования превышает максимальный размер ответственности, установленный соглашением о страховом пуле, договор страхования не может быть заключен либо риск по нему должен быть передан в перестрахование другим страховщикам, не участвующим в данном пуле, в порядке, предусмотренном соглашением.

Получаемые страховые  взносы по заключаемым договорам  страхования подлежат перераспределению  между участниками пула соответственно их долям в принятом на страхование  риске. Определение доли устанавливается  соглашением о создании пула и  неизменно в отношении всех заключенных  договоров страхования до тех  пор, пока не будет пересмотрено в  установленном соглашением порядке.

При наступлении страхового случая страховщик — участник пула — обязан после поступления заявления  от страхователя (застрахованного) немедленно сообщить об этом другим участникам пула. Каждому участнику пула должны быть предоставлены основные документы  по страховому случаю: копия договора страхования (полиса) и страхового акта. После этого в соответствии с  порядком урегулирования ущербов до определенного указанного срока  каждый участник должен перечислить  свою долю страхового возмещения па расчетный  счет страховщика, на которого возложено  исполнение обязанностей перед страхователем  по договору страхования. Страховщики (участники пула) остаются обязанными до тех пор, пока обязательство страховой  выплаты не исполнено полностью. Участник пула, исполнивший солидарную обязанность пула по осуществлению  страховой выплаты, имеет право  регрессного требования к остальным  участникам соглашения в соответствующих  долях. Возможна ситуация, когда участник пула испытывает временные финансовые затруднения и не может своевременно выплатить приходящуюся на него сумму страхового возмещения. В этом случае ответственность за него несут другие участники пула в размере, пропорциональном их доле в принятом страховом риске. Временные финансовые затруднения страховщика должны быть подтверждены документально, и после истечения указанного срока он обязан в бесспорном порядке оплатить свои долги.

Традиционно важен вопрос о страховых резервах. Они формируются  каждым участником пула в соответствии с объемами принятых обязательств. Кроме того, страховщики (участники  пула) имеют право формировать  дополнительные страховые резервы (страховой резерв пула). Формирование согласуется с органами надзора. Порядок образования и использования  страхового резерва пула устанавливается  в соглашении о пуле.

Страховой пул, как и любое  другое объединение, должен иметь органы управления — наблюдательный совет  или собрание руководителей страховых  организации (участников пула) или уполномоченных ими лиц. Орган управления выбирает из своих членов председателя и его  заместителя и проводит заседания  по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Кроме того, может быть избран, если члены пула сочтут это  необходимым, исполнительный комитет  или просто координатор пула, выступающий  в роли исполнительного органа управления пулом. Он должен готовить вопросы к  рассмотрению наблюдательным советом, осуществлять контроль за реализацией решений, осуществлять учет принятых изменений и дополнений к соглашению о страховом пуле, вести статистический учет по всем договорам страхования, обеспечивать участников пула необходимой информацией, вести всю документацию.

Страховой пул представляет собой добровольное соглашение, поэтому  каждый его участник имеет право  выйти из состава при условии  сохранения принятых на себя финансовых обязательств в период членства в  пуле.

Несмотря на то что законодательство Российской Федерации рекомендовало  форму пула, основанного на принципе сострахования, практически они не получили широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим интересам, даже при ограничении размеров солидарной ответственности. Большинство российских страховых пулов формируются как перестраховочные организации. Каждый участник пула самостоятельно работает со своими клиентами, передавая на перестрахование в пул определенную часть риска.

Отдельные формы объединения  страховых организаций существуют сегодня в России в виде пулов. Так, например, создан страховой пул в статусе брокерской страховой фирмы «Имущество» (учредители — «Госкомимущество», страховые компании «Россия», «Гарантия», «Якорь», «Веста», «Европолис» и др.). Целями и предметом деятельности организации стали оценка имущества арендаторов и заключение от их имени договоров страхования. Кроме того, функционируют Российский ядерный страховой пул, Российский антитеррористический страховой пул, Российский сельскохозяйственный страховой пул, Российский пул по страхованию ответственности опасных производственных объектов, Российский пул по страхованию ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения.

Российский сельскохозяйственный страховой пул включает 13 крупных  страховщиков. Соглашение носит открытый характер в отношении других российских страховщиков. Цель создания пула —  объединение усилий крупнейших отечественных  страховщиков для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций при  осуществлении страхования урожая сельскохозяйственных культур на территории Российской Федерации.

Количество страховщиков — членов Российского антитеррористического  страхового пула (РАТСП) составляет 25 организаций. Совокупная емкость РАТСП достигла более 943 млн руб. по каждому договору страхования от риска терроризм (или около 32,5 млн дол. США). Объем премии, собранной участниками РАТСП в течение первого полугодия 2004 г. по договорам страхования от риска терроризм, превысил 400 тыс. дол. США. За два года деятельности Российского антитеррористического страхового пула по риску терроризма по всем договорам страхования, размещенным в пуле, совокупная ответственность была принята в размере, превышающем 1 млрд дол. США. Одним из реальных показателей деятельности РАТСПа явилась выплата страхового возмещения Московской гостинице «Националь», пострадавшей в результате террористического акта в Москве 9 декабря 2003 г. Кроме того, исполнительный комитет РАТСП принял решение о расширении деятельности в области страхования от риска терроризма. Теперь деятельность РАТСП распространяется не только на страхование имущества юридических и физических лиц (как с момента создания РАТСП в декабре 2001 г.), но также и на средства водного и воздушного транспорта и грузы, перевозимые различными видами транспорта.

Основная проблема деятельности российского страхового пула — практически  полное отсутствие законодательной  базы, что приводит к всевозможным экономическим махинациям со стороны  страховых организаций. Кроме того, ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам  не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим  интересам. Все это препятствует развитию страхового пула в России. Необходимо изменить и скорректировать  законодательство в русле происходящих изменений, причем через государственные  органы субъектов Федерации, учитывая состояние страхового рынка в  каждом конкретном регионе. Среди этих изменений можно выделить:

1) определение страхового  поля, контролируемого государственными  органами субъектов, входящих  в субъект Федерации;

2) выявление путем конкурса  страховых организаций для создания  страхового пула. Конкурсная комиссия  должна состоять из независимых  субъектов, объективно оценивающих  работу организаций на рынке;

3) для закрепления правового  положения пула необходимо выступить  с законодательной инициативой  о принятии Закона «О деятельности  страховых пулов на территории  Российской Федерации», где следует  закрепить положения об организационно-правовой  форме данного объединения, внутренних  отношений организаций, отношениях  с государственными органами  и т.д.

Заключение 

Сострахование – участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.

Сострахование – это страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками. При наступлении страхового случая в возмещении возникшего ущерба (убытка) принимают участие все страховщики, подписавшие страховой полис (договор). При этом каждый несет ответственность перед страхователем лишь в определенной доле (части) общей страховой суммы.

Управление делами по данному  страховому полису передается, как  правило, ведущему страховщику (лидеру страхования), который несет большую  долю ответственности и уполномочен  от имени всех участвующих в нем  коллег принимать заявление страхователя и получать страховую премию. Но представительские полномочия, которыми пользуется ведущий страховщик, не меняют, однако, того положения, что между каждым страховщиком, подписавшим страховой полис, и страхователем в силу такого страхового полиса действуют соответствующие гражданские правоотношения. Сострахование иногда порождает так называемое двойное страхование, запрещаемое законодательством в отраслях страхования ущерба.

Основа сострахования обычно – взаимность, тогда как перестрахование осуществляется на профессиональной основе. Это означает, что перестраховочная защита в виде цессии предоставляется профессиональнымиперестраховщиками1, которые задекларировали перестрахование своим основным видом деятельности. Иными словами, сострахование – простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя в определенных долях ответственность по нему. В случае с перестрахованием риск распределяется совершенно иным образом, существенно отличающимся от деления ответственности между равнозначными с точки зрения осуществляемой деятельности партнерами. Большая или меньшая доля ответственности при перестраховании поступает в иную систему распределения. Кроме всего прочего, она и регулируется особым образом, в то время как на сострахование распространяется действие страхового законодательства.