Сострахование (англ. coinsurance) – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.

При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельные страховые полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта.

Одной из форм сострахования являются страховые пулы, которые получили распространение в последнее время. По этому виду сострахования участники (члены) пула несут солидарную ответственность по рискам, взятым на страхование. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) создается его участниками временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом.

Таким образом, сострахование является одной формой обеспечения устойчивой страховой защиты, которая использует принцип сотрудничества между страховщиками.

[править] Литература

Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие  – Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998 ISBN 5-8096-0006-9

[править] См. также

Понятие и механизм сострахования

Условие обеспечения  нормальной деятельности страховых  организаций и финансовой устойчивости состоит в передаче определенной части страховых обязательств другим страховщикам (перестраховщикам).

В практике страхования  известно два метода перераспределения  обязательств перед страхователем: сострахование и перестрахование.

В связи с  этим целесообразно рассмотреть  сущность, содержание и механизм сострахования.

Сострахование представляет собой заключение договора страхования в отношении какого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них (в том числе величины обязательств, приходящихся на отдельного страховщика). При этом каждый страховщик отвечает по принятым на себя обязательствам по договору непосредственно перед лицом, которому должна быть произведена страховая выплата.

Согласно ст. 953 ГК РФ «объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования».

В Законе РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 14.1 введена в действие Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ) указано, что «на основании  договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования», т.е. в форме страховых и перестраховочных пулов.

Сострахование — способ разделения риска .между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Непременное условие сострахования — его осуществление в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного и того же события (страхового случая).

Сострахование следует отличать от смежных конструкций. Если объект застрахован по нескольким договорам, то имеет место страхование двойное, если же он застрахован от разных рисков, — то обычное. Инициатором сострахования выступает страхователь, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика и в целях более надежного обеспечения риска требует распределить его между несколькими. Такое волеизъявление должно быть отражено в договоре, в соответствии с чем страховщик обязан передать обусловленную долю риска одному или нескольким состраховщикам. Страхователь вправе указать состраховщиков и долю участия каждого из них в риске. Такое требование должно признаваться договором.

Сострахование может осуществляться по инициативе страховщика, когда речь идет о большой страховой сумме, и в целях обеспечения своей финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной с ним ответственности. В таком случае требуется согласие страхователя. Суть ситуации сострахования состоит в том, что страховщик, получивший предложение заключить договор страхования, обязательства по которому он не может полностью принять только на себя, предлагает другим страховым организациям участие в данном страховании. Страховая сумма разделяется на несколько долей и устанавливается ее величина, за которую несет ответственность каждый из участников сострахования.

На принципе сострахования базируется деятельность страхового пула: формы временного объединения самостоятельных организаций для решения определенных специальных задач, широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Страховые пулы создаются на основе добровольного соглашения между участниками. В страховой пул страховщики объединяются для совместного страхования определенных рисков, прежде всего опасных, крупных и малоизвестных, слишком великих для каждой организации в отдельности.

Первые страховые  пулы появились в 1960-е гг. в связи  с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами. В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения  окружающей среды, риски атомной  энергетики и гражданской ответственности  производителей лекарств, строительных организаций и т.д. Участие в  страховом пуле часто служит одним  из условий допуска страховых  организаций к страхованию крупных  и опасных рисков.

Создание страховых  пулов преследует следующие цели:

·  преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

·  обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

·  гарантии страховых выплат клиентам.

Деятельность  страхового пула основана на следующих  принципах:

·  создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками — участниками пула;

·  учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствами аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула;

·  заключение договоров от имени участников страхового пула по единым условиям страхования и страховым тарифам в пределах установленного соглашением максимального размера обязательств по договору страхования (отдельному риску);

·  перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула между страховщиками, соответственно их доле в принятом на страхование риске, определяемой исходя из размера уставного капитала и собственных средств каждого из участников и установленной соглашением о страховом пуле;

·  солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключаемым от имени участников страхового пула.

В Российской Федерации  первоначально деятельность страховых  пулов регулировалась письмом «Росстрахнадзора» от 31 марта 1995 г. № 8-11р/22 «Об утверждении положения о страховом пуле». Письмо предусматривало обязанность участников страхового пула сообщать определенную информацию о своей деятельности. Позднее «Росстрахнадзор» издал приказ от 18 мая 1995 г. № 02-02/13 «Об утверждении положения о страховом пуле». Однако Министерство финансов Российской Федерации приказом от 13 мая 1999 г. № 107 «О признании недействующими некоторых актов, изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью» отменило приказ № 02-02/13, в результате чего в настоящий период практически отсутствует правовая регламентация создания и функционирования страховых пулов. Это не мешает страховым организациям объединяться в пулы, в которых деятельность реализуется через договор сострахования или перестрахования.

Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, представляет собой  сделку между страхователем и  страховщиками, заключившими соглашение. В нем указывается перечень страховщиков — участников пула и доля каждого  в принятом на страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право  требования по исполнению договора страхования. Обычно это страховая организация, заключающая договор со страхователем  как участник страхового пула. Однако данное положение достаточно условно, так как страхователь имеет право  требовать исполнения обязательств по договору от любого из участников пула или от всех них вместе.

Страховой пул  создается на определенный срок или  без ограничения срока действия и действует на основе соглашения. Оно определяет следующие характеристики: предмет деятельности, виды страхования  и имущественные риски, принимаемые  пулом на страхование, условия, порядок  заключения и исполнения договоров  страхования, заключенных от имени  участников пула, взаимные обязательства  участников и порядок взаимодействия между ними.

Соглашение определяет также финансовые критерии, которым  должны удовлетворять претенденты  на участие в страховом пуле, в  частности минимальный размер уставного  капитала и иных собственных средств. Кроме того, определяются способы  внесения изменений и дополнений в соглашение, управления страховым  пулом, решения споров и разногласий, начала и прекращения действия соглашения и другие вопросы.

Подписав соглашение о создании страхового пула, участники  должны поставить об этом в известность  органы страхового надзора за страховой  деятельностью.

Страховщики —  участники страхового пула — несут  солидарную ответственность по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от их имени на основе соглашения. Страховщики, вступающие в  страховой пул, должны иметь лицензию на проведение соответствующих видов  страхования. Все страховые организации, вступившие в пул, должны руководствоваться  едиными правилами страхования  и тарифами.

Максимальный  объем ответственности каждого  участника пула по договорам страхования, заключаемым на основе соглашения о  страховом пуле, определяется в порядке, предусмотренном «Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», и устанавливается  в соглашении о страховом пуле и договоре страхования.

Максимальная  ответственность по отдельному риску  по договору страхования не может  превышать 10% от собственных средств страховщика. Максимальный объем обязательств по договору страхования, заключенному от имени участников страхового пула, устанавливается в соглашении о страховом пуле и не может превышать совокупного объема ответственности всех участников пула по отдельным рискам (показатель должен быть зафиксирован в соглашении о страховом пуле). Если размер обязательств (страховая сумма) по договору страхования превышает максимальный размер ответственности, установленный соглашением о страховом пуле, договор страхования не может быть заключен либо риск по нему должен быть передан в перестрахование другим страховщикам, не участвующим в данном пуле, в порядке, предусмотренном соглашением.

Получаемые страховые  взносы по заключаемым договорам  страхования подлежат перераспределению  между участниками пула соответственно их долям в принятом на страхование  риске. Определение доли устанавливается  соглашением о создании пула и  неизменно в отношении всех заключенных  договоров страхования до тех  пор, пока не будет пересмотрено в  установленном соглашением порядке.