Понятие страхования и сострахования

При наступлении  страхового случая страховщик — участник пула — обязан после поступления  заявления от страхователя (застрахованного) немедленно сообщить об этом другим участникам пула. Каждому участнику пула должны быть предоставлены основные документы  по страховому случаю: копия договора страхования (полиса) и страхового акта. После этого в соответствии с  порядком урегулирования ущербов до определенного указанного срока  каждый участник должен перечислить  свою долю страхового возмещения па расчетный  счет страховщика, на которого возложено  исполнение обязанностей перед страхователем  по договору страхования. Страховщики (участники пула) остаются обязанными до тех пор, пока обязательство страховой  выплаты не исполнено полностью. Участник пула, исполнивший солидарную обязанность пула по осуществлению  страховой выплаты, имеет право  регрессного требования к остальным  участникам соглашения в соответствующих  долях. Возможна ситуация, когда участник пула испытывает временные финансовые затруднения и не может своевременно выплатить приходящуюся на него сумму  страхового возмещения. В этом случае ответственность за него несут другие участники пула в размере, пропорциональном их доле в принятом страховом риске. Временные финансовые затруднения  страховщика должны быть подтверждены документально, и после истечения  указанного срока он обязан в бесспорном порядке оплатить свои долги.

Традиционно важен  вопрос о страховых резервах. Они  формируются каждым участником пула в соответствии с объемами принятых обязательств. Кроме того, страховщики (участники пула) имеют право формировать  дополнительные страховые резервы (страховой резерв пула). Формирование согласуется с органами надзора. Порядок образования и использования  страхового резерва пула устанавливается  в соглашении о пуле.

Страховой пул, как и любое другое объединение, должен иметь органы управления —  наблюдательный совет или собрание руководителей страховых организации (участников пула) или уполномоченных ими лиц. Орган управления выбирает из своих членов председателя и его  заместителя и проводит заседания  по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Кроме того, может быть избран, если члены пула сочтут это  необходимым, исполнительный комитет  или просто координатор пула, выступающий  в роли исполнительного органа управления пулом. Он должен готовить вопросы к  рассмотрению наблюдательным советом, осуществлять контроль за реализацией решений, осуществлять учет принятых изменений и дополнений к соглашению о страховом пуле, вести статистический учет по всем договорам страхования, обеспечивать участников пула необходимой информацией, вести всю документацию.

Страховой пул  представляет собой добровольное соглашение, поэтому каждый его участник имеет  право выйти из состава при  условии сохранения принятых на себя финансовых обязательств в период членства в пуле.

Несмотря на то что законодательство Российской Федерации рекомендовало форму  пула, основанного на принципе сострахования, практически они не получили широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим интересам, даже при ограничении размеров солидарной ответственности. Большинство российских страховых пулов формируются как перестраховочные организации. Каждый участник пула самостоятельно работает со своими клиентами, передавая на перестрахование в пул определенную часть риска. Поскольку перестраховочная мощность пула тоже ограниченна, его участники имеют право перестраховывать избыточную часть риска за пределами страхового пула.

Отдельные формы  объединения страховых организаций  существуют сегодня в России в  виде пулов (Приложение 7). Так, например, создан страховой пул в статусе брокерской страховой фирмы «Имущество» (учредители — «Госкомимущество», страховые компании «Россия», «Гарантия», «Якорь», «Веста», «Европолис» и др.). Целями и предметом деятельности организации стали оценка имущества арендаторов и заключение от их имени договоров страхования. Кроме того, функционируют Российский ядерный страховой пул, Российский антитеррористический страховой пул, Российский сельскохозяйственный страховой пул, Российский пул по страхованию ответственности опасных производственных объектов, Российский пул по страхованию ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения.

Российский сельскохозяйственный страховой пул включает 13 крупных  страховщиков. Соглашение носит открытый характер в отношении других российских страховщиков. Цель создания пула —  объединение усилий крупнейших отечественных  страховщиков для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций при  осуществлении страхования урожая сельскохозяйственных культур на территории Российской Федерации.

Количество страховщиков — членов Российского антитеррористического  страхового пула (РАТСП) составляет 25 организаций. Совокупная емкость РАТСП достигла более 943 млн руб. по каждому договору страхования от риска терроризм (или около 32,5 млн дол. США). Объем премии, собранной участниками РАТСП в течение первого полугодия 2004 г. по договорам страхования от риска терроризм, превысил 400 тыс. дол. США. За два года деятельности Российского антитеррористического страхового пула по риску терроризма по всем договорам страхования, размещенным в пуле, совокупная ответственность была принята в размере, превышающем 1 млрд дол. США. Одним из реальных показателей деятельности РАТСПа явилась выплата страхового возмещения Московской гостинице «Националь», пострадавшей в результате террористического акта в Москве 9 декабря 2003 г. Кроме того, исполнительный комитет РАТСП принял решение о расширении деятельности в области страхования от риска терроризма. Теперь деятельность РАТСП распространяется не только на страхование имущества юридических и физических лиц (как с момента создания РАТСП в декабре 2001 г.), но также и на средства водного и воздушного транспорта и грузы, перевозимые различными видами транспорта.

Практикуется  создание и распространение региональных страховых пулов. Например, в Петербурге при реализации муниципальных программ страхования жилищного и нежилого фонда, принадлежащего городу, одним  из условий допущения страховщиков к указанным видам страхования  служит их участие в соответствующих  страховых пулах.

Основная проблема деятельности российского страхового пула — практически полное отсутствие законодательной базы, что приводит к всевозможным экономическим махинациям со стороны страховых организаций. Кроме того, ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам  не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим  интересам. Все это препятствует развитию страхового пула в России. Необходимо изменить и скорректировать  законодательство в русле происходящих изменений, причем через государственные  органы субъектов Федерации, учитывая состояние страхового рынка в  каждом конкретном регионе. Среди этих изменений можно выделить: 
1) определение страхового поля, контролируемого государственными органами субъектов, входящих в субъект Федерации; 
2) выявление путем конкурса страховых организаций для создания страхового пула. Конкурсная комиссия должна состоять из независимых субъектов, объективно оценивающих работу организаций на рынке; 
3) для закрепления правового положения пула необходимо выступить с законодательной инициативой о принятии Закона «О деятельности страховых пулов на территории Российской Федерации», где следует закрепить положения об организационно-правовой форме данного объединения, внутренних отношений организаций, отношениях с государственными органами и т.д.

Сострахование  

Возможности страховых компаний по приему рисков на страхование объективно ограничены. Основные причины этих ограничений связаны с финансовым состоянием страховщиков, их возможностями по оценке рисков, принимаемых на страхование и прогнозированию последствий их наступления. Довольно часто возникают ситуации, когда страховщику предлагается на страхование риск, многократно превышающий его финансовые возможности, либо риск, с которым страховщику ранее не приходилось работать. Такие ситуации особенно характерны для российского страхового рынка, где страховщики еще не достигли финансовой мощи, сопоставимой с мощью их зарубежных коллег и не имеют многолетнего опыта работы с самыми разнообразными рисками.

В то же время страховщик часто не может  отказаться от предлагаемого на страхование риска, так как в этом случае он может потерять свои рыночные позиции. Исторически первым способом разрешения этой проблемы явилось сострахование, в рамках которого кооперируются страховые резервы нескольких страховщиков для защиты от особо крупных по стоимости рисков. Сострахование достаточно широко распространено на рынке, в частности на английском, а внутри него - в корпорации «Ллойд». Страхование очень дорогостоящих морских судов и других объектов в «Ллойде» почти всегда рассредоточивается между его многочисленными синдикатами.

Согласно  ст. 12 Закона о страховании  сострахование - это страхование одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному договору страхования. Сострахование принципиально отличается от двойного страхования, так как условия договоров и

методы  распределения ответственности  известны и согласованы  всеми состраховщиками. Уровень кооперации страховщиков в рамках сострахования может быть различным. Он может колебаться от полной автономности каждого состраховщика в рамках его доли ответственности до тесной координации деятельности и назначения состраховщика-лидера, чьим решениям следуют остальные состраховщики. Существуют различные варианты разделения ответственности между состраховщиками - от индивидуальной ответственности каждого по своей доле до солидарной ответственности всех состраховщиков. Для организации сострахования страховщики часто объединяются в пулы, которые будут рассмотрены ниже.

Как видно, сострахование позволяет страховщикам принимать на страхование риски, значительно превышающие их индивидуальные финансовые возможности, кроме того, оно способствует выравниванию рисков по размеру страховой суммы и тем самым усилению финансовой устойчивости страховой организации и сбалансированности страхового портфеля.

В то же время при  осуществлении сострахования имеются существенные проблемы и трудности. С точки зрения страхователя они заключаются в значительных административных издержках, так как юридически он вступает во взаимоотношения с каждым из состраховщиков в отдельности. Страхователю приходится заключать и реализовывать сразу несколько договоров страхования, а при наступлении страхового случая решать вопрос о страховой выплате с каждым из состраховщиков в отдельности. С точки зрения страховщиков осуществление сострахования осложняется наличием конкурентной борьбы, в рамках которой неизбежное при состраховании раскрытие информации об условиях и методах работы со страхователем не всегда оказывается приемлемым.