Содержание: 

1. Основные понятия  и термины, принимаемые  в страховании

    В процессе становления рыночных отношений в России появляются новые виды коммерческой деятельности, к которым, в частности, относится и страховое дело.

    Собирая с участников страхования денежные средства в виде страховых взносов, страховые организации аккумулируют их в страховых фондах с целью дальнейшего использования для выполнения обязательств перед страхователями по страховым выплатам. Страховые взносы собираются со всех участников страхования, однако выплаты делаются только тем из них, с кем произошел страховой случай. При этом размер страховой выплаты для них значительно превышает соответствующий страховой взнос.

    Располагая  большими объемами временно свободных  денежных средств, собранных в страховых  резервах, страховые организации  занимаются не только страховой, но и  инвестиционной деятельностью. Поэтому страховые организации являются сложными финансовыми институтами, имеющими свою специфику.

    Рассмотрим  общепринятые понятия и определения, используемые в страховании:

          Экономический риск. В обыденной жизни слово «риск» означает вероятность уничтожения, потерь и повреждений. Понятие «экономический риск» означает неопределенную возможность уничтожения, потерь и повреждений, выраженных в денежном измерителе. С целью снижения финансовых потерь, связанных с экономическим риском, создаются системы финансовой защиты. К числу основных финансовых институтов, целью которых является снижение потерь, связанных с экономическим риском, относится страхование.

          Страхование как система финансовой защиты. Оно представляет собой систему отношений по защите интересов физических и юридических лиц, основанную на объединении экономического риска отдельных субъектов и созданную с целью снижения финансовых потерь, связанных с ним. Оно осуществляется за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых из уплачиваемых физическими и юридическими лицами страховых взносов, а также за счет иных средств страховых организаций.

          Страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования, которое, при наличии лицензии на этот вид деятельности, заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, т. е. принимает на себя обязанность по возмещению ущерба.

    Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска.

          Застрахованный. Этот термин имеет специфику применения в зависимости от вида страхования. В личном страховании застрахованный — физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Так, при страховании от несчастного случая и болезней застрахованным является субъект, несчастный случай с которым и болезнь которого являются страховыми событиями договора страхования, т. е. событиями, при наступлении которых страховщик обязан делать страховые выплаты. В имущественном страховании застрахованный — физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Так, при страховании домашнего имущества застрахованным является лицо, о страховании имущества которого заключен договор страхования.

          Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договору страхования.

          Страховой риск. Этот термин в страховании может иметь различные значения, в том числе такие, как: 1) предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (страховой риск — кража); 2) конкретный объект страхования (страховой риск — судно); 3) страховая оценка, под которой понимают стоимость объекта, учитываемую при страховании; 4) вероятность наступления страхового случая (страховой риск есть вероятность наступления страхового случая, равная 0,02).

          Страховое событие — событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.

          Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное законом (при обязательном страховании) или договором страхования (при добровольном страховании), при наступлении которого и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.

          Страховой интерес — экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Он обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением отдельного субъекта к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.

          Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев.

          Страховая сумма — это денежная оценка страхового интереса и страховой ответственности, т. е. максимального размера обязательств страховщика по страховым выплатам. Она является исходным параметром для расчета страховой премии и страховой выплаты. В личном страховании страховая сумма устанавливается страховщиком по согласованию со страхователем. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительную (страховую) стоимость на момент заключения договора.

          Страховой взнос (страховая  премия) — плата за страхование (взнос страхователя), предназначенная для формирования страхового фонда и вносимая при обязательном страховании — в силу закона, а при добровольном страховании — по условиям договора страхования.

          Страховой тариф — ставка страхового взноса, или выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия), уплачиваемый с единицы страховой суммы, равной, как правило, 100 руб. В договорах добровольного страхования определяется условиями договора по соглашению сторон, в договорах обязательного страхования — в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

          Страховой фонд (страховой резерв) страховой организации — фонд, формируемый в пределах страховой организации за счет страховых взносов для целей страховых выплат.

          Страховая выплата — сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) по условиям договора страхования при наступлении страхового случая.

          Страховое обеспечение — страховая выплата в личном страховании.

          Страховое возмещение — страховая выплата в имущественном страховании.

          Договор страхования — правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей.

          Страховой полис, или страховое  свидетельство — документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.

          Срок  действия договора страхования — предусмотренный условиями страхования период времени, в рамках которого на страховые случаи распространяется страховая ответственность страховщика, т. е. его обязанность сделать страховую выплату. Различают краткосрочные договоры страхования, срок действия которых не превышает одного года, и долгосрочные договоры, срок действия которых не менее одного года.

       Франшиза - условие договора страхования об участии страхователя в возмещении ущерба. Условна я франшиза – участие страхователя в возмещении ущерба при выполнении определенного условия, оговоренного в договоре страхования. Безусловная франшиза – безусловное участие страхователя в возмещении ущерба, оговоренного в договоре страхования.

          Суброгация — переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба после уплаты страховщиком страхового возмещения.

          Регрессный  иск — иск, предъявляемый страховщиком виновнику ущерба, нанесенного застрахованному, по праву суброгации.

          Сострахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой весь риск сразу перераспределяется между несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая каждый из страховщиков сразу же участвует в возмещении ущерба в соответствии с принятой на себя долей ответственности.

          Перестрахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой первый (прямой) страховщик принимает от страхователя весь риск на собственную ответственность, а после перераспределяет его между собой и другими страховщиками. При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым (прямым) страховщиком, после чего остальные страховщики возмещают ему (прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договора перестрахования.

       Перестрахователь — страховщик, передающий другому страховщику (перестраховщику) часть ответственности или всю ответственность по риску, принятому им либо от страхователя, либо от другого страховщика.

          Перестраховщик — страховщик, принимающий от другого страховщика (перестрахователя) часть ответственности или всю ответственность по риску.

      Страховой портфель – совокупность видов и договоров страхования, реализуемые страховщиком.

      Страховое поле – потенциальная совокупность носителей риска, которые могут быть застрахованы.

      Страховой возраст – возраст потенциального застрахованного, в рамках которого страховщик принимает риски на страхование.

          Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями.

          Страховой брокер — это физическое или юридическое лицо, которое осуществляет посредническую деятельность в страховании от своего имени, будучи зарегистрированным как предприниматель, на основе поручений со стороны страховщика и страхователя.

      Селекция – целенаправленный отбор страховщиком страхователей.

      Антиселекция – целенаправленный отбор страхователем страховщика, сопровождающийся ухудшением риска страховщика, т.е. возможного выполнения им дополнительных обязательств.

      Общество взаимного страхования – страховая организация участники которой одновременно являются ее страховщиками.

      Андеррайтинг – процесс оценки риска, как правило, сопровождающийся выработкой решения о принятии риска на страхование.

          Актуарий — специалист по оценке и анализу риска, возникающего преимущественно в страховой сфере. Он, используя актуарные расчеты, проводит, в частности, расчет страховых тарифов, страховых резервов, а также оценку инвестиционных проектов.

 

    

2. История становления страхового дела в России

 

         Страхование - одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

         Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями. 
     На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно