Объекты и субъекты страхования, страховые риски

      Работа  страховщика по определению размера  ущерба и выплате страхового возмещения состоит из трех этапов;

1. установление факта страхового случая;
2. определение размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае (страхового акта);
3. осуществление страховой выплаты.

      Рассмотрим, какие действия проводит страховщик на этапе осуществления страховой выплаты.

      Выплата страхового возмещения производится в  установленный условиями страхования срок после получения страховой компанией всех необходимых документов и составления страхового акта (аварийного сертификата). За задержку выплаты по вине страховщика он должен уплатить страхователю штраф в размере 1 процента подлежащего выплате страхового возмещения за каждый день просрочки (ст.17 Закона «О страховании»). Сумма застрахованного возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке на расчетный счет страхователя, а физическим лицам может выплачиваться наличными деньгами.

      Все акты, расчеты и другие документы, на основании которых произведена выплата страхового возмещения, погашаются соответствующим штампом страховщика с указанием даты выплаты. Если в документах сделаны исправления, они должны быть оговорены, заверены лицами, составлявшими эти документы, и скреплены печатью страховщика.

      Если  после выплаты страхового возмещения будет найдено похищенное имущество, страхователь обязан вернуть страховщику полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости необходимо ремонта или расходов на приведение в порядок, связанных с похищением. В случае невозврата страхового возмещения в установленный срок страховщику следует предъявить в установленном порядке иска.

      Как известно, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за нанесенный ущерб. Поэтому если в документах компетентных органов указано виновное в причинении ущерба лицо, страховщик может в порядке суброгации обратиться с иском к этому лицу [3, с 266; 4, с. 345; 5, с. 7].

      Страховая сумма для новых воздушных  транспортных средств – это стоимость  их приобретения. Для воздушных судов, бывших в употреблении, берется их современная стоимость, установленная  на основе восстановительной или  рыночной стоимости с учетом износа. Во всех случаях рыночная стоимость  или стоимость приобретения увеличивается  на величину налога на добавленную стоимость, затрат на перевозку и таможенных пошлин.

      Если  воздушное транспортное средство после  приобретения оборудуется специальным оборудованием и инструментами, то стоимость последних, включая работы по установке, тоже добавляется в страховую сумму.

      Самолеты  и другие воздушные суда стоят  очень дорого (крупные современные пассажирские самолеты – около 100 млн. долл. и более), поэтому здесь достаточно остро стоит проблема переоценки страховой стоимости. Чтобы исключить споры по этому поводу, в авиационном страховании принято, что страхователь и страховщик договариваются о страховой стоимости и согласовывают ее на уровне рыночной стоимости самолета на момент заключения договора. Эта согласованная страховая стоимость называется в международной страховой практике taxwert. При согласовании страховой стоимости страховщики отказываются от обвинений страхователей в недостраховании.

      Если  на момент страхового события страховая  сумма оказывается ниже, чем страховая стоимость, то ущерб возмещается в той пропорции, в которой страховая сумма относится к страховой стоимости. В случае тотального ущерба страхователь имеет право на возмещение согласованной страховой стоимости за минусом текущей стоимости спасенных частей.

      Все, что касается авиаперевозок, подчиняется  самым обычным правилам выплаты  ущерба. Особенности имеются в  космическом страховании.

      Наиболее  крупные ущербы, как показывает практика, вероятны на последних стадиях выполнения программы: с предпусковой фазы до функционирования на орбите. Указанное обстоятельство связано с тем, что именно в этих фазах чрезвычайно дорогостоящие космические объекты, соответственно наземное оборудование, а также обслуживающий персонал подвергаются наибольшему риску из-за сбоев уникальной техники как по вине разработчиков и производителей, так и вследствие непредсказуемых внешних воздействий. Число таких рисков очень велико, и они варьируются в зависимости от того, в какой стадии находится реализация космической программы.

      На  предпусковом этапе страховое покрытие предоставляется при полной утрате или повреждении космических  объектов: при хранении их на предприятиях-изготовителях, при доставке на космодром и подготовке к запуску вплоть до стыковки космического аппарата с ракетоносителем, а также для защиты страхователя от финансовых потерь, вызванных опасностями, приведшими к задержкам в реализации либо свертыванию космической программы.

      При запуске и вводе в эксплуатацию страхователю возмещаются ущербы от полной потери, повреждения либо выхода из строя космического объекта с момента запуска двигателей ракеты-носителя до начала работы космического аппарата на орбите. На этом этапе страховое покрытие распространяется также на риски, связанные с функционированием ракеты-носителя до выведения ею космического аппарата на заданную орбиту, а также с работой бортовых систем космического объекта.

      На  этапе функционирования на орбите страховое  покрытие возмещает страхователю убытки в результате полной потери, повреждения  и либо выхода из строя космического аппарата в период его работы на орбите и защищает на случай возникновения дополнительных затрат и потери доходов в результате перерывов в функционировании аппарата либо его деградации. Под деградацией понимается, например, выход из строя ретранслятора, который представляет собой комбинацию взаимосвязанных компонентов в рамках общей коммуникационной системы телевизионного спутника связи или другого космического объекта, которые в совокупности дают возможность осуществлять дискретный прием и последующую передачу сигналов. Поломка ретранслятора не ведет к прекращению физического существования спутника, но дальнейшее его использование становится невозможным. На этом этапе предусматривается также защита от рисков космического пространства: влияние солнечных вспышек, столкновения с метеоритами и др. [18, с. 26]. 

Заключение.

      Авиационное страхование включает в себя страхование  рисков авиакомпании и страховании ответственности за продукт в авиации, представляющее собой форму страховой защиты поставщиков авиационной продукции. Страхование рисков авиакомпании, в свою очередь, предлагает следующие виды страховой защиты: различные виды имущественного страхования, страхование гражданской ответственности и страхование экипажа.

      Каско-страхование  авиационных транспортных средств предлагается авиакомпаниям на случай их потери или повреждения по причине несчастного случая на земле, в воде, в воздухе и при транспортировке. Страхуются риски, не связанные с работой авиапредприятия.

      Страхование поломок агрегатов двигателей –  вид технического страхования, защищающий от внезапно возникающих ущербов, связанных с внутренними повреждениями винтомоторной группы.

      Страхование от перерывов в производстве предназначено  для возмещения авиакомпаниям временных потерь дохода, связанных с исключением из эксплуатации на определенный срок самолета, попавшего в страховое событие и застрахованного по полису авиакаско. Не распространяется на случай тотального ущерба. Возможные расширенные варианты покрытия, включающие актуальные риски из технического страхования.

      Страхование ответственности авиакомпании включает в себя:

• страхование ответственности авиаперевозчика (по личным ущербам и багажу);
• страхование пассажиров от несчастного случая. За рубежом эти формы страхования ответственности являются обязательными. Страхование ответственности перевозчиков в международных авиаперевозках регламентируется международными конвенциями. Кроме того, существует страхование ответственности владельца транспортного средства (собственника, арендатора или лизингополучателя), являющееся в большинстве стран условием для допуска воздушного судна к эксплуатации.

      Страхование экипажа – это страхование  бортового персонала от несчастных случаев (полное или только во время полетов). Кроме того, в ряде стран предлагается страхование пилотов на случай отзыва или потери лицензии, вследствие профессиональной нетрудоспособности на неопределенно долгий срок.

      Ответственность поставщика в авиации наступает  по прямым претензиям со стороны пострадавших, претензиям со стороны авиакомпаний и изготовителя самолета (по комплектующим, узлам, деталям, оборудованию). Авиационное страхование ответственности за продукт покрывает претензии по личным и имущественным ущербам. В расширенных вариантах возможно покрытие риска вынужденного простоя из-за подозрений в наличии дефектов, страхование собственного участия страхователя в ущербе, а также затрат по регрессу для поставщиков узлов и деталей.

      Ответственность за продукцию существует для изготовителя в течение всего срока службы продукта. Покрытие риска изготовителя авиационной продукции оформляется двумя способами: собственным полисом для предприятия или единым программным полисом для самолета.

      Страхование ракетно-космических рисков – новый  вид страхования, который производится с 1965 года. Сложность страхования космической индустрии определяется чрезвычайно крупными страховыми суммами и соответственно премиями, что влечет необходимость размещения риска у многих страховщиков; большими сроками действия договоров страхования; необходимостью разработки новых и корректировки сложившихся условий страхования, связанной с постоянным развитием отрасли.

      Страхование космических рисков – отрасль  страхования, объединяющая:

• имущественное страхование от ущербов;
• личное страхование;
• страхование финансовых рисков;
• страхование политических рисков и страхование гражданской ответственности.

      Эксплуатация  космических аппаратов может  нанести ущерб другим государствам в небе и на земле. В связи с этим разработан и принят ряд международных документов, регламентирующих ответственность за ущерб, причиненный космическими аппаратами, и включающих положения об обязательном страховании гражданской ответственности перед другими странами.

      В работе были поставлена и выполнена  следующая цель – определено место  авиационного и космического страхования  в системе воспроизводства и  развития экономики и уровень  развития данного вида страхования  в современный период.

      В работе были поставлены и решены следующие  задачи:

• охарактеризовано место страхования в системе воспроизводства;
• охарактеризовано современное состояние авиационного и космического страхования;
• охарактеризованы объекты и субъекты страхования;
• охарактеризованы риски авиационного и космического страхования;
• охарактеризованы страховые тарифы авиационного и космического страхования;
• подробно рассмотрен порядок осуществления страховых выплат.

Список литературы. 

1. Закон РФ «0 страховании» от 22 ноября 1992. // Ведомости РФ. – 1993, №                                                2.-С.50
2. Балабанов И.Т. и др. Страхование. – СПб, 2002. – 456 с.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 506 с.
4. Гомеля В.Б. Основы страхового дела. – М., 2005. – 456 с.
5. Гребенщиков Э. Страховой рынок России – императивы развития, открытости, глобализации // МэиМО, 2004, № 9.
6. Гинзбург А.И. Страхование. – СПб., 2002. – 174 с.
7. Крутик А.Б. Организация страхового дела. – СПб., 1999. – 302 с.
8. Основы страховой деятельности /Отв. ред. Федорова Т.А. – М., 2002. – 745 с.
9. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации – М., 1994. – 152 с.
10. Трофимова Е.Е. Страховой рынок и факторы устойчивости страховой компании. – М., 1999. – 27 с.