Содержание
Введение
Во всех развитых странах страхование
является развитой отраслью экономики,
обеспечивая подавляющую часть инвестиций
и её развитие и освобождая государственные
бюджеты от расходов на возмещение убытков
от непредвиденных событий. При этом особая
роль личного страхования появляется
в решении социальных проблем общества.
Социальные гарантии населению страховщики
способны предоставлять наряду с государством,
а порой и опережая государство.
Основной ролью личного страхования
является повышение социальной защищенности
населения, путем выплат денежных компенсаций
в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности,
повышение объема пенсий, за счет выплат
рент (аннуитетов), а также обеспечения
населения качественным медицинским обслуживанием
и многое другое. В свою очередь высокая
социальная защищенность населения способствует
повышению доверия к правительству, стабилизации
политической обстановки, что можно считать
политической составляющей развития личного
страхования. Наконец, страховые выплаты
по договорам личного страхования уменьшают
расходную часть государственного бюджета
на социальные программы, а денежные средства,
аккумулируемые страховыми компаниями,
могут стать источниками значительных
долгосрочных инвестиций в экономику
государства. Это определяет социальную
значимость отрасли личного страхования.
В последнее время Федеральное
собрание и правительство Российской
Федерации приняли целый ряд важных решений
в области государственного регулирования
социального страхования. Цель этих решений
- преодолеть складывающуюся негативную
тенденцию, которая, с одной стороны, связана
с неблагоприятной демографической ситуацией,
а с другой - с кризисом перераспределительной
системы пенсионного и социального страхования.
Однако, при ещё более подробном анализе
состояния дел с личным страхованием в
России становится очевидно, что до сих
пор в его основании имеется целый ряд
проблем, которые необходимо устранять
как можно быстрее.
Проблемы развития страхования
в России исследуются и обсуждаются широким
кругом ученых: профессиональных страховщиков
и экономистов. На мой взгляд, можно говорить
о том, что проблематика Российского личного
страхования проработана достаточно глубоко.
Более того, наблюдается определенное
единство мнений относительно способов
решения этих проблем. Однако различные
ученые по разному расставляют акценты,
отдавая приоритет решению той или иной
обозначенной проблемы, при этом, сходясь
во мнении, что лишь комплексное решение
всех этих проблем позволит развиваться
страховой системе России и занять достойное
место в экономической и социально-политической
жизни государства.
Одной из проблем отечественного
рынка страховых услуг является недостаточно
развитое личное страхование. В данной
работе необходимо выявить основные причины,
препятствующие развитию личного страхования,
и определить пути их преодоления.
Глава 1 СУЩНОСТЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
- История развития личного страхования
Личное страхование - очень древний
институт. История личного страхования
восходит к началу нашей эры. Еще в древней
Индии образовывались денежные фонды
для благотворительных целей, а у древних
иудеев существовали коммунальные учреждения,
аккумулирующие средства с целью взаимопомощи.
Аналогичные фонды создавались и в Римской
империи в виде коллегий. Из них оказывалась
финансовая помощь членам коллегии в различных
затруднительных ситуациях, в том числе
и для поддержания родственников умершего.
В дальнейшем деятельность подобных коллегий
усложнилась - они стали выплачивать определенную
сумму денег не только в случае смерти
застрахованного лица, но и в случае его
дожития до определенного возраста. Причем,
эти выплаты носили как разовый, так и
регулярный характер. Регулярные выплаты
получили название аннуитетов.
В XVI - XVII веках страхование жизни
усложнилось, стало более дифференцированным.
При определении схем внесения взносов
и выплат стали учитываться возрастные
группы. Были разработаны таблицы смертности,
на базе которых и строились финансовые
расчеты. Однако смысл всех финансовых
проектов был один и тот же - человек вносил
определенную сумму денег единовременно
или регулярными платежами, а по достижении
им (или его детьми) определенного возраста
либо в случае его смерти, ему или его детям
выплачивалась определенная сумма единовременно
или регулярными платежами.
Такая форма договора личного
страхования, как страхование от несчастных
случаев и болезней, начала развиваться,
прежде всего, как защита интересов работающих
при различных производственных травмах.
В морском праве Висби 1541 г. была норма
об обязательном для владельца корабля
страховании жизни капитана от несчастного
случая на море. В Голландской республике
в 1665 г. существовал табель вознаграждения
за потерю разных частей тела для наемного
войска. Различия в страховых взносах
в зависимости от профессии впервые появились
в Германии. Немецкие страховые общества
делили все профессии на 12 классов по степени
опасности - к первому классу относились
учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся
выработкой взрывчатых веществ.
В основном этот вид страхования
использовался различными профессиональными
объединениями работающих. В Германии
в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи
на случай перелома ноги или руки. Поскольку
первоначально наемный труд был развит
слабо, то первыми профессиональными объединениями
были цеховые организации, гильдии, членами
которых состояли ремесленники, купцы
и т.д., и страхование строилось на основе
взаимности. С развитием наемного труда
появились профессиональные союзы промышленных
рабочих. Эти объединения также стали
создавать внутри себя страховые кассы,
первоначально только для защиты интересов
своих членов, т.е. на принципах взаимного
страхования.
Основное развитие этот вид
страхования получил с конца XVIII века в
связи с тем, что в этот период наемные
рабочие вели активнейшую борьбу за свои
права, в том числе и за право на компенсацию
при производственной травме и на пособие
при временной нетрудоспособности. Этот
вид страхования очень скоро стал обязательным
и именно с него ведет свою историю все
обязательное страхование. В Англии в
1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности
предпринимателей, в Германии в 1871 г. был
принят имперский Закон о гражданской
ответственности работодателей.
- Понятие личного страхования его классификация
Личное страхование - система
отношений между страхователями и страховщиками
по оказанию страховой услуги, когда защита
интересов связана с жизнью, здоровьем,
трудоспособностью и пенсионным обеспечением
страхователей или застрахованных.
Договор
личного страхования - гражданско-правовая
сделка, по которой страховщик обязуется
посредством получения им страховых сносов,
в случае наступления страхового случая,
возместить в указанные сроки нанесенный
ущерб или произвести выплату страхового
капитала, ренты или других предусмотренных
выплат.
Жизнь или
смерть как форма существования не может
быть объективно оценена. Застрахованный
может лишь попытаться предотвратить
те материальные трудности, с которыми
может столкнутся в случае смерти или
инвалидности.
В личном
страховании не может быть объективно
выраженного интереса, хотя всегда должна
существовать какая-то связь между потерями,
которые может понести застрахованный,
и страховой суммой.
Страховые
суммы не представляют собой стоимость
нанесенных материальных убытков или
ущерба, которые не могут быть объективно
выражены, а определяются в соответствии
с пожеланиями страхователя исходя из
его материальных возможностей.
Договор
личного страхования может быть обязательным
(в силу закона) или добровольным (как взаимное
волеизъявление сторон, т.е. страхователя
и страховщика), долгосрочным и краткосрочным.
По каждому виду личного страхования заключаются
соответствующие договоры.
Объекты личного страхования:
- жизнь;
- здоровье;
- трудоспособность;
- пенсионное обеспечение.
Субъектами личного страхования являются:
- Страховщик ( юридическое лицо, имеющее
лицензию на проведение страхования жизни);
- Страхователь ( лицо, которое заключает
и подписывает договор о страховании со
страховщиком и платит премии или покупает
полис);
- Застрахованный ( лицо, о жизни которого
заключается контракт);
- Выгодоприобретатель ( физическое лицо,
назначенное для получения страховой
суммы, если произойдет страховой случай.
Обычно в страховании на случай жизни
выгодоприобретатель совпадает со страхователем.
В страховании же на случай смерти выгодоприобретатель
- всегда лицо, отличное от застрахованного).
Классификация личного страхования
производится по разным критериям.
По объему риска:
- страхование на случай дожития
или смерти;
- страхование на случай инвалидности
или недееспособности;
- страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных
случаев.
По количеству лиц, указанных
в договоре:
- индивидуальное страхование
(страхователем выступает одно отдельно
взятое физическое лицо);
- коллективное страхование
(страхователями или застраховывающими
выступает группа физических лиц).
По длительности страхового
обеспечения:
- краткосрочное (менее одного
года) ;
- среднесрочное (1—5 лет);
- долгосрочное (6—15 лет).
По форме выплаты страхового
обеспечения:
- с единовременной выплатой
страховой суммы;
- с выплатой страховой суммы
в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
- страхование с уплатой единовременных
премий;
- страхование с ежегодной уплатой
премий;
- страхование с ежемесячной
уплатой премий.
1.3 Виды личного страхования
Страхование жизни.
Страховой риск при страховании жизни
это продолжительность человеческой жизни.
Риском не является сама смерть, а время
её наступления. Потому, что страховой
риск имеет два аспекта:
1. смерть в молодом возрасте
или ранее средней продолжительности
жизни;
2. дожитие до старости, требующее
получения регулярных доходов
без продолжения трудовой деятельности.
В РФ существуют следующие виды страхования
жизни:
- страхование жизни на срок;
- пожизненное страхование на случай
смерти;
- смешанное страхование жизни;
- страхование дополнительной пенсии;
- возвратное страхование.
Срочное страхование жизни бывает на
случай смерти или дожития. При срочном
страховании на случай смерти выплата
страховой суммы производится в случае,
если застрахованный умирает раньше указанного
в договоре срока, отсюда следует, что
страховую сумму получает выгодоприобретатель.
В случае срочного страхование на случай
дожития выплата страховой суммы и начисленных
процентов производится в случае дожития
застрахованного лица до определённого
договором срока.
Смешанное страхование жизни наиболее
часто включает в себя:
- страхование на дожитие;
- страхование на случай смерти;
- страхование на случай смерти
от несчастных случаев.
По смешанной форме страхователь страхует
себя, но при этом в договоре указывается
выгодоприобретатель.
Если в период действия договора страхования
со страхователем происходит несчастный
случай, то ему выплачивается часть страховой
суммы или полностью, в зависимости от
степени утраты здоровья. При дожитии
до установленного срока, страхователь
получает право получать всю страховую
сумму, при условии, что полис был полностью
оплачен страховыми взносами. Выплаты
полной страховой суммы в связи с дожитием
производится, не зависимо от того получал
ли застрахованный, в период действия
договора, страховые выплаты по несчастным
случаям.
Страхование дополнительной пенсии (аннуитет).
Договор страхования, по которому выплачивается
годовая рента, в течение какого-либо периода
жизни страхователя, в обмен на уплату
однократной премии при подписании договора
страхования. На практике годовая рента
может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно,
но в сумме всегда равна начисленной за
год. Чаще всего для оплаты единовременной
премии используются страховые суммы,
накопленные по смешенному страхованию
жизни или страхованию на дожитие. Чаще
всего аннуитеты покупают при выходе на
пенсию или для образования детей, т.е.
в пользу третьих лиц.
Для определения страховых тарифов по
аннуитетам используют таблицы смертности
не для населения в целом, а для населения,
имеющего более высокие показатели здоровья
и соответственно меньший коэффициент
смертности.
По договору «возвратного страхование
жизни» страховая компания возвращает
застрахованному или его наследникам
при наступлении страхового случая увеличенный
страховой взнос. В случаи смерти - 300%накопленной
суммы страховых взносов, в случаи инвалидности
I и II группы - 200%, в случаи инвалидности
III группы - 150%. Однако если страховой случай
произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь
получает только всего 100%. Этот договор
заключается на неопределённый срок. Договор
считается прекращенным, если со страхователем
произошёл страховой случай и ему возвращён
увеличенный страховой взнос или клиент
может прекратить договор страхования,
самостоятельно подав соответствующее
заявление страховщику. Обычно, он получает
назад 90% от выплаченных страховых взносов.
Страхование от несчастных случаев и
болезней.
Этот вид страхования предусматривает
два вида выплат: