Личное страхование

Содержание. 

1. Введение.
2. Основы личного страхования.
1. Объекты и стороны личного страхования.
2. Коллективные и индивидуальные формы заключения договоров страхования.
3. Виды личного страхования.
1. Страхование жизни.
2. Страхование от несчастного случая.
3. Медицинское страхование.
4. Заключение
5. Список используемой литературы.

1. Введение.

     Страхование – особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой  людей и их дела от различного рода опасностей.

     Экономическая сущность страхования состоит в  предоставлении страховой защиты, которую  можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные  опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной  стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами  жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей  в обеспечении названных интересов.

Страховую защиту также можно определить как  осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для  восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих  лиц.

     Исходя  из этого становится ясно, насколько  актуальна тема контрольной работы: ведь личное страхование как защита собственной жизни, здоровья, да и  вообще личных интересов имеет первостепенное значение для человека. Соответственно, объектом нашего исследования будет  именно такая разновидность страхования, как личное страхование, а целью  – исследование и анализ данной разновидности страхования, ее видов. Эта цель предполагает решение таких  задач, как: 1) определение объектов и сторон личного страхования; 2) рассмотрение коллективных и индивидуальных форм заключения договоров страхования, а также 3) классификация подотраслей  и видов личного страхования. 
 
 
 
 
 

1. Основы  личного страхования.
1. Объекты и стороны личного страхования.

     Личное  страхование – отношения по защите личных интересов физических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

     Объекты страхования – не противоречащие законодательству имущественные интересы, при личном страховании это интересы, «связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица». Для  сравнения – в имущественном  страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием и распоряжением  имуществом.

     Согласно  ст. 934 ГК РФ под договором личного  страхования понимается соглашение, в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный  с личностью, т.е. с человеком, а  не с имуществом. Кроме того, для  личного страхования никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

2. Коллективные и индивидуальные формы заключения договоров страхования.

     Одной из целей личного страхования  является организация страховой  защиты доходов населения, достигнутого уровня благосостояния. Объективная  необходимость его была связана  с вероятностью смерти кормильца, утраты здоровья в трудоспособном возрасте в результате несчастных случаев  и болезней, снижения способности  к труду в связи с преклонным (пенсионным) возрастом. Перечисленные  события, как правило, влекли за собой  снижение уровня дохода семьи и дополнительные расходы.

     Как правило, страховая защита доходов  населения организуется на трех уровнях:

     - государственном – в форме социального страхования и обеспечения;

     - коллективном – в форме личного страхования;

     - индивидуальном – в форме личных сбережений.

     Коллективная  форма возникла в виде денежных фондов в Древней Индии, коллегий в Римской  империи, коммунальных учреждений у  древних иудеев. Собранные средства направлялись на оказание материальной помощи семьям умерших членов этих фондов, коллегий, учреждений. Коллективная форма страховой защиты стала  приобретать черты современного личного страхования с появлением торговли и ремесел. В России это  явление возникло позднее, чем в  Западной Европе.

     В зависимости от характера договоров  и состава их участников страхование  стали различать коллективное и  индивидуальное. Последняя классификация, как правило, относится к личному  страхованию: при коллективном страховании  предприятия (организации) заключают  за свой счет договоры страхования  своих работников (всех или каких-либо их части); при индивидуальном договор  заключается с конкретным физическим лицом.

     Так, например, при пенсионном страховании  в качестве страхователя может выступать  как любая организация, обеспечивающая повышенную пенсию своим работникам (коллективное, или групповое, страхование), так и граждане, заключающие индивидуальные договоры.

     Или возьмем, к примеру, страхование  жизни. Страхование жизни может  быть индивидуальным (т.е. страхование  жизни одного лица) и коллективным (страхование жизни группы лиц  или коллектива). Оно может комбинироваться  не только по страховым случаям «дожития» и «смерти», но и со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется смешанным страхованием жизни и имеет дополнительную цель – защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда здоровью и трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

     С апреля 1994г. в России договоры страхования  жизни могут заключаться на срок не менее одного года. Личное страхование  проводится путем оформления индивидуальных или коллективных договоров. До 1980-х  гг. заключались преимущественно  индивидуальные договоры личного страхования. Начиная с 1980-х гг. наибольшим спросом  стали пользоваться коллективные договоры личного страхования, заключаемые  страхователями – юридическими лицами в пользу своих сотрудников (застрахованных лиц). На их долю приходится более 90% всех договоров личного страхования.

     Коллективным  или индивидуальным может быть добровольное медицинское страхование. В качестве субъектов медицинского страхования  выступают граждане, страхователи, страховые медицинские организации, медицинские учреждения. Страхователями при добровольном медицинском страховании  выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

2. Виды  страхования.

В личном страховании можно выделить три  подотрасли страхования:

1. Страхование жизни.

     Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

• дожитие до определенного возраста;
• смерть застрахованного;
• предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
• бракосочетание;
• поступление в учебное заведение;
• другие события, предусмотренные договором страхования.

     Страхование жизни — важнейшая составляющая в системе страховой защиты интересов  граждан. Совокупность видов страхования  жизни призвана обеспечить страховые  выплаты при наступлении социальных рисков и в первую очередь —  в связи с утратой общей  трудоспособности, пенсионным обеспечением и потерей кормильца семьи. Перечисленные  страховые интересы к заключению договора страхования определяют назначение страхования на случай инвалидности, страхования пенсий и страхования  на случай смерти. Условия договоров  страхования жизни весьма разнообразны. Базовый договор может иметь  множество модификаций, которые  сочетают различные риски в индивидуально  составленном договоре.

     Страховые выплаты по договорам страхования  жизни в случаях, предусмотренных  договором страхования, могут быть произведены выгодоприобретателю, или наследнику, или самому застрахованному в виде периодических страховых выплат - аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты. Одновременно в законодательном порядке установлено, что срок действия договоров страхования жизни не может быть меньше одного года, а при расчете страховых тарифов и формировании страховых резервов должны быть использованы таблицы смертности.

     Это определяет особенности страхования  жизни, принципиально отличающие его  от иных видов страхования.

     Если  в видах страхования иных, чем  страхование жизни, страховщик анализирует  вероятность наступления страхового случая в течение, как правило, календарного года страхования, то при страховании жизни предметом страхования становится риск, присущий жизни человека. Это заставляет страховщика подвергнуть анализу вероятность дожития страхователя (или застрахованного) до возраста или срока, установленного в договоре страхования. По этой причине в основу анализа страхового риска при страховании жизни положены критерии, составляющие основу таблиц смертности: возраст страхователя при заключении договора страхования, его пол, предполагаемая продолжительность жизни и вероятность дожития до определенного возраста. Долгосрочный прогноз ожидаемой продолжительности жизни страхователя составляет основу расчета страхового тарифа и предопределяет особенности формирования страховых резервов по страхованию жизни, которые формируются в течение срока действия конкретного договора страхования, который может составлять 10, 15 и большее количество лет. Накопление страховых резервов, которое является следствием обязательства выплатить страховую сумму при дожитии до установленного возраста или срока, позволяет страховщику осуществить инвестирование временно свободных средств страховых резервов в различные виды активов: акции, депозиты, облигации и т.п. — и обеспечить получение дополнительного для страховой компании дохода. Как правило, при расчете страхового тарифа по договорам страхования жизни предполагаемый размер дохода в виде процента - так называемый дисконтирующий множитель учитывается при определении современной величины страхового взноса, который страхователь должен уплатить или единовременно при заключении договора страхования, или уплачивать в течение срока действия договора страхования, или в течение установленного в договоре страхования периода уплаты страховых взносов.

     При наступлении страхового случая страховые  выплаты производятся в полном размере  по всем заключенным договорам страхования  жизни. Выплаты по договорам страхования  жизни производятся страховщиками  независимо от выплат, производимых в  рамках социального страхования  и обеспечения, и не зависят от сумм, полученных страхователем (застрахованным) от третьих лиц в порядке компенсации  причиненного вреда. Это положение, закрепленное в законодательстве большинства  стран мира, существенно отличает страхование жизни от иных видов  страхования, цель которых - обеспечить компенсацию прямого и косвенного имущественного ущерба, причиненного интересам страхователя (застрахованного  лица).