Личное страхование

1. выплата фиксированной суммы;

2. частичную или полную компенсацию  дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна и комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности страховщика включается:

1. нанесение вреда здоровью застрахованного  в результате несчастного случая  или болезни;

2. смерть застрахованного в результате  несчастного случая или болезни;

3. временная или постоянная утрата  трудоспособности по указанным  причинам.

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:

- снижение дохода;

- дополнительные затраты при  утрате трудоспособности или  смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Несчастный случай - это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным случаем не считается:

- самоубийство или покушение  на него;

- умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;

- травмы и смерть застрахованного  полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.

Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

- в случаях смерти;

- при потери глаз;

- при потери конечностей;

- при постоянной или полной  нетрудоспособности.

При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

I группа - 80% от страховой суммы;

II группа - 65% от страховой суммы;

III группа - 50% от страховой суммы.

Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

Добровольное медицинское страхование.

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

- на страхование не принимаются  лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;

- исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;

- не оплачиваются медицинские  услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором  страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

- гарантирование предоставления  медицинских услуг при амбулаторном  лечении;

- гарантирование предоставления  медицинских услуг при стационарном  лечении;

- полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

 

По данным Росстата на 2015 год можно сделать вывод о том, что страховые премии и выплаты по договорам страхования в 2014 году по сравнению с 2012 увеличились. Это можно увидеть из приведенных показателей в таблицах.

Таблица 1. Страховые премии (взносы), собранные страховщиками

	2012		2013		2014
	Сумма	%	Сумма	%	Сумма	%
Премии всего	811105,2	100	901077,9	100	983400,6	100
ЛС	261480,3	32,24	310350,9	34,44	346098,9	35,19
ИС	549624,9	67,76	590727	65,56	637301,7	64,81

 

 

По данным таблицы 1 можно сделать вывод: личное страхование занимает 2 место на рынке страхования, уступая имущественному страхованию.

Из таблицы 1следует, что премии по личному страхованию в 2013 году выросли на 48870,6 млн руб (на 15,75%) по сравнению с 2012 годом. В 2014 году - на 35748 млн руб (на 10,33%) по сравнению с 2013 годом.

Диаграмма 1

 

 

Диаграмма 2

 

Таблица 2. Выплаты по договорам страхования, осуществленные страховщиками

	2012		2013		2014
	Сумма	%	Сумма	%	Сумма	%
Выплаты всего	376601,8	100	419850,7	100	473469,1	100
ЛС	124341,1	33,02	132198,3	31,49	143587,6	30,33
ИС	252260,7	66,98	287652,4	68,51	329881,1	69,67

 

 

На основании данных таблицы 2 можно сделать вывод о том, что выплаты по договорам личного страхования в 2013 году составили 132198,3 млн руб, что больше на 7857,2 млн руб (на 5,94%)  показателя 2012 года. В 2014 году также происходит увеличение на 11389,3 млн руб (на 7,93%) по сравнению с 2013 годом.

 

 

 

 

 

Диаграмма 3

Диаграмма 4

Таблица 3. Страховые премии (взносы), собранные страховщиками

	2012		2013		2014
	Сумма	%	Сумма	%	Сумма	%
Премии ЛС	261480,3	100	310350,9	100	346098,9	100
жизни	52805,6	20,2	84933,2	27,37	109101,2	31,52
от несчастных случаев	74632,7	28,54	92835,8	29,91	95236,2	27,52
медицинское	134042	51,26	132581,9	42,72	141761,5	40,96

По данным таблицы 3 видно, что премии по страхованию жизни в 2013 году увеличились на 37,83% и составили 84933,2 млн рублей, в 2014 году – на 22,15% и составили 109101,2 млн рублей.

Премии по страхованию от несчастных случаев также увеличились с 2012 по 2014 на 19,61% и 2,52% соответственно и составили 92835,8 млн рублей в 2013 году и 95236,2 млн рублей в 2014 году.

Премии по медицинскому страхованию в 2013 году по сравнению с 2012 годом уменьшились на 1,1% и составили 132581,9 млн рублей, а в 2014 увеличились на 6,48% по сравнению с 2013 годом и составили 141761,5 млн рублей.

Диаграмма 5

Диаграмма 6

 

Таблица 4. Выплаты по договорам страхования, осуществленные страховщиками

	2012		2013		2014
	Сумма	%	Сумма	%	Сумма	%
Выплаты ЛС	124341,1	100	132198,3	100	143587,6	100
жизни	13348,9	10,74	12335	9,33	14334,2	9,98
от несчастных случаев	10645,7	8,56	13505,2	10,22	15318	10,67
медицинское	100346,5	80,7	106358,1	80,45	113935,8	79,35

 

 

Из данных таблицы 4 видно, что выплаты по страхованию жизни в 2013 году по сравнению с 2012 годом уменьшились на 8,22% и составили 12335 млн рублей, а в 2014 увеличились на 13,95% по сравнению с 2013 годом и составили 14334,2 млн рублей.

Премии по страхованию от несчастных случаев увеличились в 2013 на 21,17% и составили 13505,2 млн рублей, а в 2014 году – на 11,83% и составили 15318 млн рублей.

Премии по медицинскому страхованию в 2013 году по сравнению с 2012 годом увеличились на 5,65% и составили 106358,1 млн рублей, а в 2014 - на 6,65% по сравнению с 2013 годом и составили 113935,8 млн рублей.

Диаграмма 7

Диаграмма 8

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

 

Личное страхование, и особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль страхования в европейских странах. В России существует ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли. Сложности с развитием страхования жизни объясняются тем, что в российской практике оно часто используется как способ оптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальной защитой интересов страхователей.

Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой премии. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).

Одна из основных проблем в развитии страхования жизни – слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования. Например, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся), в-третьих, налогом на прибыль, если сумма взносов превышает 12% от суммы расходов на оплату труда. Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров – от 10 лет и более. Однако такие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованности долгосрочных вложений.

Таким образом, можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты. [13]