Личное страхование

Министерство  образования и науки

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

Всероссийский заочный финансово-экономический  институт

Филиал  в г. Барнауле 

 
 
 

Контрольная работа по дисциплине

«Страхование»

Вариант 8 
 
 

Барнаул 2008

Содержание.

1. Сущность личного страхования и его классификация.
2. Охарактеризовать условия страхования морских судов (страхование каско).
3. В результате пожара повреждено здание ателье по пошиву одежды, застрахованное в сумме 1200 тыс. руб. Действительная стоимость объекта на момент страхового случая - 2300 тыс. руб. Ущерб за вычетом стоимости остатков (с учетом износа и обесценения) - 1700 тыс. руб.

Определите  сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность личного  страхования и  его классификация.

     Страхование - совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектом хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

     Страхование — специфическая сфера, которая  имеет свои звенья:

     1) Социальное страхование (все методы);

     2) Личное страхование;

     3) Имущественное страхование;

     4) Страхование ответственности;

     5) Страхование предпринимательских рисков.

     Личное  страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов при наступлении страхового случая возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

     Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие, застрахованный должен быть определенным лицом, или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску. Страховые суммы представляют собой стоимость понесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. [2, С 90]

     Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или  добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования  заключаются соответствующие договоры.

     Некоторые виды страхования, в частности страхования  жизни, могут быть выделены как особо  продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При  страховании имущества обычная  длительность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

     Классификация видов личного страхования производится по разным критериям.

По  объему риска:

• страхование  на случай дожития или смерти;

• страхование  на случай инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских расходов. По виду личного страхования:

• страхование  жизни;

• страхование  от несчастных случаев.

По  количеству лиц, указанных  в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает  одно отдельно взятое физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По  длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);

• среднесрочное (1—5 лет);

• долгосрочное (6—15 лет).

По  форме выплаты  страхового обеспечения:

• единовременной выплатной страховой суммы;

• с  выплатой страховой суммы в форме  ренты.

По  форме уплаты страховых  премий:

• страхование  с уплатой единовременных премий;

• страхование  с ежегодной уплатой премий;

• страхование  с ежемесячной уплатой премий.

     В соответствии с классификацией видов  страхования, личное страхование включает в себя:

     1. Страхование жизни:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

     2. Пенсионное страхование – вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии. 

      3. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного). К нему относятся: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, туристов и др. Это самый развивающийся вид личного страхования, в котором постоянно возникают новые виды, например, страхование от похищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

    4. Медицинское страхование, или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Таким образом, медицинское страхование - это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

     Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи.

    Медицинское страхование по характеру оказываемой  медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное, каждое из которых имеет свои особенности, принципы и порядок проведения страхования»

    Обязательное  медицинское страхование (ОМС).

    Согласно  Закону "О медицинском страховании  граждан в РФ", принятому 28 июня 1991 г., с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. № 4741-1, обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью Государственного социального страхования (Госсоцстраха) и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования.

    ОМС - один из наиболее важных элементов  системы социальной защиты населения  в части охраны здоровья и получения  необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы организации ОМС, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создает специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на обязательное медицинское страхование. Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС. [1, С 81]

    Добровольное медицинское страхование.

    В Российской Федерации все большее  развитие получает добровольное медицинское  страхование (ДМС). Оно предназначено  для финансирования оказания медицинской  помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами.

    Фонды добровольного медицинского страхования  образуются за счет:

• добровольных страховых взносов предприятий и организаций;
• добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

    Добровольное  страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным. При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т. д.).

    При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают  граждане, которые заключают договор  со страховой организацией по поводу страхования себя или другого  лица за счет собственных средств.

    Объем программы предоставления медицинских  услуг, возможность выбора условий  получения медицинской помощи регламентируются договором (страховым полисом). Тарифы на медицинские и другие услуги по добровольному медицинскому страхованию должны устанавливаться по соглашению страховщика (страховой организации) и производителя услуг (медицинского учреждения и т. п.). Соответственно и размеры страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются на договорной основе. При этом учитывают оценку вероятности заболевания страхуемого с учетом возраста, профессии, состояния здоровья.