Личное страхование: понятие и сущность

5.  СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В зарубежной  практике  страхование  на случай жизни,  называемое также

сберегательным,  - это такое страхование, по которому страховщик в обмен  на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста.

Риск, покрываемый  данным сберегательным страхованием,  - это исключительно продолжительность  жизни  застрахованного  с учетом фактора возможного уменьшения доходов,  которое привносит с  собой  преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское  обследование, ни заявление  о состоянии здоровья застрахованного.  Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным,  поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться не выгодно.

Основные разновидности  сберегательно страхования:

- страхование  с замедленной выплатой капитала  без возврата премий;

- страхование  капитала с замедленной выплатой  и возвратом премий;

- страхование  с немедленной пожизненной рентой;

- страхование  с замедленной выплатой пожизненной  ренты.

Страхование с  замежденной выплатой.  Считается,  что  страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окоончание страхования.

Премии уплачиваются страхователем в течение всего  срока страхования или до дня его смерти.

Существуют две  разновидности страхования с  замедленной  выплатой капитала:

- с возмещением  премий;

- без возмещения премий.

В страховании  с замедленной выплатой капитала без возмещения премий

уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика,  если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель - накопление на старость застрахованного.

В страховании  с замедленной выплатой капитала с возмещением премий

уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю,  если  застрахо ванный умирает до окончания срока действия договора.

Страхование ренты.  Рента - это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента,  в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существовать многочисленные вибрации и комбинации рент в зависимости от других  характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат.

Это вид страхования  всегда заключается на основе уплаты единовременной

премии,  поскольку  рента начинает выплачивааться немедленно,  и страхователь пользуется правом выкупа.

Немедленная пожизненная  рента - это страхование,  удобное для лиц преклонного возраста,  которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной.  Премии уплачиваются до конца определенного  периода  или до смерти застрахованного,  если она произойдет раньше.  Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока,  страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю.  Это разновидность страхования  пользуется гарантированными правами  и в дествительности является смешанным страхованием, в котором совмещаются выплаты как на случай жизни,  так и на случай сметри. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока,  страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование с  замедленной выплатой ренты - это  вид  страхования, удобный для лиц,  заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

Страховае компании используют данную разновидность страхования  на случай пенсии. Эта разновидность в действительности является страхованием с замедленной выплатой капитала или ренты,  с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного.  Рассмотрим кратко частный случай страхования с выплатой ренты, называемой жилищной рентой.

Жилищная рента - это операция  по  страхованию,  заключающаяся  в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику,  разрешая ему  пользоваться ею до  самой  его смерти.  С помощью этого вида страхования получатель ренты собственнику, разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью  этого вида страхования получатель ренты уменьшает свои затраты на содержанние недвижимого имущества.  Стоимость имущества  минус стоимость его использования равняется единовременной премией, по которой выплачивается рента, обычно пожизненно.

Сберегательное  страхование,  или страхование на случай жизни, может быть

дополнительно пенсионным.

Пенсионное страхование - это создание частного резерва  с выплатами из него в форме капитала или ренты в случае,  если происходит  одна из следующих

ситуаций:  выход  на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть.  Но пенсионное страхование не может заменить обязательное социально страхование.

Пенсионное страхование  можно классифицировать по различным  признакам. Укажем  наиболее  часто  встречающуюся за рубежом классификацию видов пенсионного страхования:

По связи между  участниками:

- инициаторм  является предприятие,  устраивающее  это  страхование для своих служащих. Финансирование осуществляется за счет предпринимателей и служащих;

- инициатором   является  ассоциация, корпорация,  коллектив,  а участники -

их члены.  Финансирование  осуществляется  за  счет участников;

- инициатором  является финансовая компания. Участником  может быть любое лицо за  исключением  служащих  компании инициатора и их родственников до третьего колена. Финансирование осуществляется за счет участников.

По взятым на себя обязательствам:

- известен капитал  или рента,  которую собираются  получить, но не известна

его общая стоимость;

- известна общая  стоимость взносов, но итоговые  суммы выплат оцениваются не

сразу. 
 
 
 
 
 

6. Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни представляет собой принятие страховщиком на себя обязанности по договору страхования производить страховые выплаты застрахованному лицу или его выгодоприобретателю при наступлении страховых случаев, относящихся к разным видам одной или нескольких подотраслей или отраслей страхования.

По договору смешанного страхования жизни может  предусматриваться страховая защита имущественных интересов застрахованного  лица от страховых случаев в различных сочетаниях.

В частности, применяются  следующие варианты комбинирования страховых случаев;

• страхование на дожитие и на случай смерти застрахованного лица;
• страхование на дожитие, на случай смерти и от несчастных случаев;
• страхование жизни на случай смерти и от несчастных случаев;
• страхование на дожитие и от несчастных случаев. 

Перечень последствий  событий, не признаваемых страховыми случаями при смешанном страховании жизни, такой же, как и при страховании  от несчастных случаев .

Смешанное страхование жизни также может быть индивидуальным и коллективным (групповым).

Порядок и условия заключения и исполнения договора смешанного страхования  жизни, применяемые  ограничения, права, обязанности и  ответственность  сторон в основном такие же, как по отдельным, рассмотренным выше видам страхования на случай смерти и дожития до окончания срока страхования или определенного возраста.

При смешанном  страховании жизни увеличивается  объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и соответственно объем страховой защиты (страхового обеспечения) страхователя, застрахованного лица, т.е. для застрахованного лица обеспечивается более полная защита его имущественных интересов, но она становится и более дорогой для страхователя.

Однако размер уплачиваемой страхователем страховой премии может увеличиваться не столько из-за количества страховых рисков (случаев), покрываемых договором смешанного страхования жизни, сколько от установления страховой суммы по страховым случаям (рискам), от которых проводится страхование. 

Смешанное страхование  на дожитие и на случай смерти при  установлении страховой суммы отдельно по каждому из данных видов ответственности  страховщика может иметь для  страхователя (застрахованного) разные экономические последствия в  связи с наступлением страховых случаев. 

При включении  в договор смешанного страхования  жизни наряду с рисками (страховыми случаями) дожития, смерти застрахованного  лица и риска несчастного случая возрастает объем ответственности  страховщика и степень защиты имущественных интересов застрахованного.

Страхователю  важно выбрать для включения  в договор смешанного страхования  жизни вариант набора страховых  рисков, определяемых несчастным случаем, и страховой суммы по всем видам  ответственности.

Страхователь  сам определяет, включать ли в объем страховой ответственности страховщика все риски, связанные с несчастным случаем (временная утрата трудоспособности, наступление инвалидности, смерть от несчастного случая), или ограничиться одним либо двумя из трех. 

Страховой тариф обычно рассчитывается страховщиками на основе суммарной величины нетто-ставок по отдельным рискам.

В общем виде формула расчета единовременной нетто-ставки имеет следующий вид:

 ,

  - единовременная нетто-ставка на  дожитие ( формула расчета представлена  в теме "Актуарные расчеты в  страховании");

единовременная нетто-ставка на случай смерти ( формула расчета представлена в теме "Актуарные расчеты в  страховании "); 

  коэффициент рассрочки платежа пренумерандо;  

  годовая  нетто-ставка при страховании от несчастного случая.   

Страхование от несчастного случая представляет собой  рисковый вид страхования, и нетто- ставка рассчитывается как средний за тарифный период  показатель убыточности страховой суммы. Формула для расчета нетто-ставки в рисковых видах страхования представлена в теме "Актуарные расчеты в страховании".

Страховая сумма по договору смешанного страхования устанавливается по соглашению сторон договора, при этом страховая сумма может устанавливаться отдельно по дожитию, на случай смерти и по несчастному случаю.

Например, при  заключении договора смешанного страхования  жизни страховая сумма на дожитие  и на случай смерти установлена единая - 

по 10 000 грн., а  по рискам, связанным с несчастным случаем - общая страховая сумма 15 000 грн.

При временной  или постоянной нетрудоспособности в результате несчастного случая в течение срока действия договора смешанного страхования жизни страхователь (застрахованный) получит страховое обеспечение в соответствии с правилами (договором) страхования.

В случае дожития  до окончания срока действия этого  же договора страхования страхователь (застрахованный) получит по этому  страховому случаю 10 000 грн.