Личное страхование: понятие и сущность

    - временное страхование;

    - пожизненное страхование;

    - амортизационное страхование;

    - страхование капитала и ренты  в случае выживания.

    Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). всей длительности страхования,  выводя среднюю,  или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно.  Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике  (возможность смерти  возрастает  вместе  с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот.  В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, которые будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

    Во  временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы,  разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании.  Премия  будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования.  Данный вид временного страхования позволяет избегать  оплаты  кредитов  в случае смерти застрахованного должника.

    Во  временном страховании с  увеличивающимся  капиталом  страховая сумма увеличивается  ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

    Во  временном  возобновляемом страховании  страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок,  но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени.  Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода  без  необходимости проходить медицинское освидетельствование.

    Возможность возобновления страхования  без  медицинского  осмотра создает  некоторую безальтернативность  для страховых компаний,  которая  будет увеличиваться вместе с  возрастом застрахованного. Это  может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных,  у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться,  несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлении, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 85 лет.

    Наиболее  приемлемая  форма  временного страхования - ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

    При временном  страховании с возмещением  премий, если застрахованный доживет по окончания договора,  ему  выплачивается  сумма,  равная стоимости премий,  уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случае дожития  застрахованного до момента окончания договора.

    . 

    5.  СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

    Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо  физически пострадает от несчастного случая по отношению к страхованию,  отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или  обеспечение,  разновидности  страхования  несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

    Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,  следствием которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалидность или смерть.

    Договор заключается на основании письменного  заявления клиента  о страховании  от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев:

    субъективный  риск, профессия, возраст и т. д.

    Необходимо  также иметь в виду,  что,  лица, заключающие договор о страховании  от несчастных случаев,  имеют в  основном социальный статус выше среднего,  ведут  более  активный образ жизни,  чем представители среднего класса,  путешествуют чаще среднестатистического  жителя  и  в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о  страховании  от  несчастных случаев. Что  касается  субъективного риска,  то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

    - ходатайствующих об очень высоких  страховых суммах;

    - имеющих другие полисы этой  же самой или другой страховой  компании в связи с тем,  что итоговая страховая  сумма  будет  очень большой;

    - имеющих неблагоприятное материальное  положение;

    - попадавших в несчастные случаи  несколько раз за небольшой  период;

    Профессия. Это важнейший критерий отбора риска  в  страховании  от несчастных случаев  и ,  без сомнения,  решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты  цирка, водолазы, минеры.

    Здоровье - важный критерий отбора риска  от  несчастных  случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

    - способствуют происшествию несчастного  случая;

    - продлевают затраты на лечение;

    - затрудняют определение факта  наступления страхового случая (где  заканчивается болезнь и где  начинается несчастный случай).

    Возраст. Риск несчастного случая увеличивается  вместе  с  возрастом, в  основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее важным,  при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая подверженность риску.

    Страховые компании склонны определять как  норму  принятия  риска предельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже  было  застраховано  раньше,  то страхование можно продлить до 70-75 лет.

    Кроме уже рассмотренных критериев  тарификации  в  страховании  от несчастных случаев  является  профессия.  Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т. д.

    Однако  в последнее  время  прежняя  значимость  профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим критерием при оценке риска.  Профессиональный  фактор  несколько  потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

    - улучшением  средств защиты и  профилактики от несчастных случаев  на рабочем месте;

    - увеличением дорожно-транспортного  и спортивного рисков.

    Каждая  страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

    Ранее существовало от 12 до 16 классов риска  в одном тарифе  несчастных случаев.  На  сегодняшний  день количество классов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу  показало,  что четырех классов  риска  вполне достаточно для необходимой оценке риска различных профессий.  Страховые компании  имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.

    Для определения по указателю класса риска,  которому подвергается кандидат на  страхование,  последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности,  поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска.  Если лицо работает более,  чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае.  Групповое,  или коллективное,  страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам,  внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

    Страхование от несчастных случаев владельцев  личного  транспорта также имеет  свой собственный тариф.

    Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

    - выплата капитала в случае  смерти;

    - выплата капитала в случае  частичной инвалидности;

    - выплата ежедневной суммы в  случае временной недееспособности;

    - оплата медицинской помощи.

    Если  последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую  сумму. Страховщики определяют  максимальный  промежуток  времени  между датой несчастного случая и смертью,  в случае превышения этого срока  смерть уже не считается страховым случаем;  тем не менее,  необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок,  тем труднее  установить  связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было  выплачено  возмещение на случай  полной  или частичной инвалидности,  то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

    Если  вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность,  то страховщик  выплачивает  общую  или  частичную страховую сумму,  соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

    Постоянная  общая инвалидность - это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота,  полный паралич,  потеря или невозможность действия обеими руками,  обеими ногами,  обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную  непригодность  для любого вида  работ.  Возмещение  в  данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

    Если  инвалидность  не  является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно,  то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности,  от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности.  Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности,  страховые компании включают в свои полисы пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности.

    Среди них выделяются:

    - повреждения,  не указанные в  перечне, оцениваются по аналогии  с другими травмами, включенными  в него;

    - общая сумма нескольких частичных  инвалидностей,  нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;

    - ухудшение психического или нервного  состояния может быть учтено  лишь тогда,  когда  оно является  прямым последствием физических  травм нервной системы;

    - если застрахованный - левша,  это  должно включаться в соответствующие статьи перечня;

    - возмещение  определяется  независимо  от  возраста  и профессии застрахованного.

    Примеры процентного отношения возмещения к страховой сумме:

    Полная  недвижимость руки или кисти 70%-60% Полная недвижимость плеча 30%-20% Полная недвижимость локтевого сустава 20%

    Полная  потеря большого и указательного  пальцев 40%-30%

Неподвижность запястья 0%-15% Потеря трех пальцев руки, включая большой или указательный 35%-30%

    Потеря  одного большого пальца 22%-1Q% Потеря трех пальцев руки., без большого или указательного 22%-20%

    Потеря  указательного и еще одного пальца 15%-22%