Контрольная работа по "Страхованию"

     Андеррайтер – высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и условия страхового договора, исходя из норм страхового права и экономической целесообразности.

     Аннуитет  – обобщенное понятие всех видов страхования ренты и пенсии.

     Ассистанс – перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается  в нужный момент через техническое, медицинское и финансовое содействие.

     Банкассюранс  – страховая деятельность коммерческого банка.

     Биндер  – временная форма соглашения между страхователем и страховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования.

     Бордеро – документально оформленный  перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию (содержит их подробную характеристику).

     Дисклоуз  – норма страхового права, предусматривающая  обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика  о любых фактах (рисковых обстоятельствах) характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.

     Диспашер  – специалист в области международного морского права, составляющий расчеты  по распределению расходов по общей  аварии между судном, грузом и фрахтом (как правило, назначается судовладельцем; в России – Президиумом Торгово-промышленной палаты).

     Риторно – удержание страховщиком части  ранее оплаченной страхователем  премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.

     Сюрвейер  – инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера  страховщик принимает решение о  заключении договора страхования.

     Шомаж – страхование потери прибыли  и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления стразового случая.

     2 Классификация в страховании

     В основу классификации  страхования  положены два критерия: различия в  объектах страхования и объеме страховой  ответственности. Фактически классификация выражается в различии страховщиков, сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме страхования.

     На  рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные. Они реализуют страховой продукт в форме обязательного и добровольного страхования.

     По  форме организации страхование  может быть следующих видов:

1. государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определяется законом о статусе страховой деятельности).
2. акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих физическим или юридическим лицам.
3. взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой компанией некоммерческого типа (не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия).
4. кооперативное страхование – негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.
5. медицинское страхование -  особая организационная форма страховой деятельности.

     Объект  страхования является материальным носителем экономических интересов  страхования. По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности.

     Обязательное  страхование устанавливается государством. Оно в форме закона обязывает юридические и физические лица вносить средства для обеспечения общественных интересов. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования, перечень объектов подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании, порядок установления ставок тарифных платежей и т.д.

     Добровольное  страхование – форма страхования, возникшая только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении договора между сторонами участвует посредник – страховой брокер или страховой агент.

     Противопожарное страхование

     Противопожарное страхование в Российской Федерации  реализуется на основании Федерального закона Российской Федерации «О пожарной безопасности». Оно существует в обязательной и добровольной формах.

     Обязательное  противопожарное  страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические  лица, предприятия  с иностранными инвестициями, осуществляющими  предпринимательскую деятельность на территории РФ. Обязательное противопожарное страхование должно проводится в отношении: имущества, находящегося в ведении указанных юридических лиц; гражданской ответственности за вред, который может быть принесен пожаром третьим лицам; работ и услуг в области пожарной безопасности.

     Порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным  законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ.

     Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховые выплаты страхователю (застрахованному, выгодоприобрететелю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под «пожаром» понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства. В целях реализации мер пожарной безопасности в порядке, установленном Правительством РФ, создаются фонды пожарной безопасности, которые формируются за счет отчислений страховых организаций из сумм страховых платежей по противопожарному страхованию в размере не ниже 5 % этих сумм. Управление фондами пожарной безопасности осуществляет Государственная противопожарная служба РФ на основе типового устава, утверждаемого Правительством РФ.

     Медицинское страхование

     Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специальных страховых фондов. Величину страхового фонда и его необходимый резерв рассчитывается на основе вероятности наступления рискового случая (заболевания). При медицинском страховании определяются условия и порядок финансирования лечебно-профилактиеской помощи. В качестве основного звена финансирования здравоохранения выступают территориальные фонды медицинского страхования. Они действуют как экономически самостоятельные некоммерческие структуры, вступающие в правовые и финансовые отношения с гражданами (физические лица), с предприятиями, учреждениями и организациями (юридические лица), медицинскими страховыми компаниями, а также объектами здравоохранения (лечебно-профолактические учреждения).

     Территориальные фонды медицинского страхования  контролируют объем и качество предоставляемой  медицинской помощи населению, проживающему на определенной территории. Все хозяйствующие субъекты на этой территории непосредственно участвуют в формировании ресурсной базы фонда медицинского страхования. Местные органы власти выступают в качестве страхователей для неработающего населения, в этом случае финансирование медицинской помощи осуществляется из средств местного бюджета. Таким образом, при обязательном медицинском страховании в качестве страхователей выступают органы государственного управления (для неработающих граждан), предприятия, учреждения и организации (для работающих), а также лица, занятые предпринимательской деятельностью и лица свободных профессий.

     Под страховым случаем в медицинском  страховании факт оказания медицинской  помощи по поводу заболевания. Страховое  возмещение здесь принимает форму  оплаты оказанной медицинской помощи населению, состоящей из набора конкретных услуг (диагностика, лечение, профилактика). Договор о медицинском страховании, путем заключения которого оно собственно и проводится, представляет соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией. Последняя обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контрагенту медицинской помощи определенного вида и качества или других услуг в соответствии с программами обязательного или добровольного медицинского страхования. В РФ обязательное медицинское страхование носит всеобщий характер. Оно гарантирует гражданам необходимый объем, качество и условия оказания лечебно-профилактической помощи.

     Добровольное  медицинское страхование дополняет обязательную форму. Через него обеспечивается дополнительный набор медицинских услуг, страхователями при этом выступают граждане, обладающие гражданской дееспособностью. Величина страховой суммы и страховых взносов (страховой премии) зависит от состояния здоровья человека, принимаемого на страхование, его возраста, а также других факторов, влияющих на вероятность возникновения заболевания. Кроме этого, страховая сумма и взносы зависят от перечня медицинских услуг, предоставляемых по договору. Каждый застрахованный гражданин (по обязательной и добровольной форме) получает страховой полис.

     Страховые медицинские организации выступают  в качестве юридического лица, осуществляющего  медицинское страхование согласно имеющейся у них лицензии. Учредителями страховых медицинских организаций не могут быть органы управления здравоохранения и лечебно-профилактические учреждения. Страховая медицинская организация контролирует объем, сроки и качество предоставляемой медицинской помощи в соответствии с условием договора, тем самым защищая интересы застрахованных.

     3 Организационная структура страхового рынка и его особенности

     Страховой рынок – это особая социально-экономическая  среда, определенная сфера экономических  отношений, где предметом купли-продажи  выступает страховая защита, формируется  спрос и предложение на нее. Объективная  основа существования и развития страхового рынка – это необходимость обеспечения бесперебойного процесса общественного воспроизводства, путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

     Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичным и центральным звеном страхового рынка является страховое общество (страховая компания).

     Страховая компания – исторически  сложившаяся общественная форма функционирования страхового фонда, представляет обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и экономическая обособленность. Экономическая обособленность компании заключается в полной обособленности ее ресурсов и их самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и встроена в определенную систему производственных отношений. Фактически страховой рынок представляет совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке – страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основании договора (в случае добровольного страхования) или закона (в случае обязательного страхования). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиции общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, предоставляет ассортимент страхового рынка.

       В настоящее время в мировой  практике страхования усиливаются две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связано с углубляющимся общественным разделением труда, что выражается в создании компаний, специализирующихся на определенных видах рисках. Вторая тенденция проявляется в том, что страховщики активно вторгаются в смежные виды деятельности (приобретают биржевые фирмы, предприятия розничной торговли, гостиницы и т.д.).