Классификации в страховании

Действительно, страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и личного страхования, если вред нанесен жизни и здоровью граждан. Но в отличие от имущественного и личного страхования страхование ответственности должно обеспечивать прежде всего возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).

Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью застрахованного. Можно сказать, что личное страхование – это страхование суммы, а страхование ответственности – это страхование ущерба.

Отличия страхования ответственности  от других отраслей страхования

     Как известно, субъектами страхового правоотношения при имущественном страховании выступают страхователь и страховщик. Конечно, договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (собственника, арендодателя, залогодателя и т.д.). Таким образом, это третье лицо всегда заранее известно и чаще всего прямо указывается в договоре страхования имущества.

В договоре личного страхования, помимо страхователя и страховщика, субъектом страховых отношений является застрахованное лицо, то есть лицо, чьи жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страхования. Согласно гражданскому законодательству лицо, интерес которого страхуется (застрахованный), должно быть названо в договоре страхования. Если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре.

По договору личного страхования также может  быть назначен выгодоприобретатель, то есть лицо, имеющее право на получение  страховой выплаты. Согласно ст. 934 ГК РФ назначение выгодоприобретателя по договору личного страхования возможно только с согласия застрахованного лица. Таким образом, и при личном страховании третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель) всегда заранее известны и названы в договоре страхования.

В отличие  от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования  ответственности выступает ответственность  перед третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (застрахованного). При этом данные третьи лица никогда не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как нельзя сказать заранее, каким лицам будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая – при причинении вреда третьим лицам (однако это положение не относится к страхованию договорной ответственности, например, к страхованию ответственности по договору ренты). Третьими лицами могут быть граждане и юридические лица, чьим имущественным или личностным (физическим) интересам нанесен ущерб или вред страхователями либо застрахованными лицами.

Таким образом, при страховании ответственности  выгодоприобретатели (то есть третьи лица) назначены законом – это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты.

Страхование ответственности  как самостоятельная  отрасль страхового бизнеса

     Наиболее  интенсивно страхование ответственности  начало развиваться тогда, когда  законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда (начало XVIII века). В основном это было связано с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку. В конце прошлого века западное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения ему увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого времени работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномоченных. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности, а также социальное страхование.

В указанный  период времени законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, являющихся наиболее опасными из-за широкой  распространенности либо масштабности возможного ущерба. Практически во всех развитых странах было введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.п.

При этом необходимо отметить, что исторически  страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования ответственности  физических лиц и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения социальной защищенности, развитием страхового рынка и расширением законодательного списка обязательных видов страхования, началось развитие страхования гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств.

Все сказанное позволяет сделать вывод, что страхование ответственности – это самостоятельная отрасль страхового бизнеса, имеющая хорошие перспективы развития. Так, в развитых западных странах обороты рынка страхования ответственности уступают только личному страхованию. Хочется надеяться, что виды страхования ответственности, необходимые нашему обществу, получат должное развитие и в российской страховой практике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В наше время человек не застрахован  от любых внешних воздействий, так  как он не способен предвидеть будущее и позаботиться о грядущих глобальных изменения заранее и как правило они всегда его застают в врасплох, для этого и придумано множество видов страхования, чтоб охватить весь род человеческой деятельности.

       Необходимость классификации вызвана многообразием объектов, подлежащих страхованию, различиями в объеме страховой ответственности и категориях страхователей.

       Исходя  из общеэкономического понятия классификации  и учитывая особенности страхования, классификацию страхования можно определить как систему разделения всей совокупности страховых отношений на взаимосвязанные звенья.

    В странах Европейского союза в  связи с созданием единого  страхового рынка идет процесс постепенной  гармонизации национальных законодательств  в области страхования. В настоящее время страховые компании имеют право свободного доступа на внутренние страховые рынки любой страны - участницы ЕС. В этой связи рекомендована единая систематизация видов и спарт страхования, снабженных соответствующими номерными кодами.

     В настоящее время, в условиях развертывания  рыночных отношений в нашей стране, роль и значение страхования для  национальной экономики значительно  повышаются. Сегодня наряду с традиционным назначением страхования  – обеспечением экономической защиты страхователей от стихийных природных явлений, случайных событий технологического и экологического характера объектами страхования все чаще становятся имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем граждан, а также с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу третьих лиц. Таким образом, в условиях становления и стабилизации рыночных отношений существенно вырастает число страховых услуг.

     Становление института страхования ответственности  в нашей стране сопровождается разного  рода трудностями и проблемами. Сюда можно отнести и несовершенство страхового законодательства, и отсутствие достаточного статистического материала, который страховщики могли бы использовать при определении размеров страховых тарифов и возмещении. Сдерживающим фактором в развитии страхования всех видов ответственности является практически полное отсутствие детально разработанной законодательной базы, предусматривающей размеры лимитов ответственности, которые должны нести причинители вреда жизни и здоровью физических лиц, а также имуществу физических и юридических лиц.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованных источников 

1. Закон РФ  «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1, 2. М., 1996г.
3. Проблемы отраслевой классификации страхования в России // Страховое дело. 2005г. №5
4. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Страхование.- М.: Институт новой экономики,1998, - 254 с.
5. Гвозденко А.А. Финансово - экономические методы страхования. – М. 1998. - 180 с.
6. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. – Ярославль: Норд, 2002. – 232 с.
7. Страховое дело. Учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана. – М.: Банковский и биржевой научно – консультационный центр 2002. - 524с.
8. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М.:   ИНФРА - М, 1996. 624 с.
9. Страхование: учебник / под ред. Т.А.Федоровой. – 2 – е изд., перераб. и доп. – М.: Экономист, 2006. – 875 с.
10. Страхование: Учеб. Пособие. – М.: ИНФРА – М, 2005. – 312 с.
11. Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.:                                                            КНОРУС, 2007. - 312 с.
12. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебник для вузов. – М.: страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – 311 с.
13. www.socrat.info
14. www.rost.ru
15. www.regnum.ru
16. www.znay.ru

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложения 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение А

(к  стр. 12) 

 
 
 

 
 

 
 
 

 

 

  

  В И Д Ы      С Т Р А Х О В А Н И Я   (у с т а н о в л е н н ы е   в   З а к о н е ): 

  
 
 

 

  

  
 
 
 

Приложение Б

(к  стр. 20)