Классификации в страховании

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение…………………………………………………………….….…………3 

1.  Сущность  и необходимость классификации  в страховании. Общие

          основы и принципы классификации в страховании…………….…..…...5

2. Всеобщая классификация. Отраслевая классификация в странах

     Евросоюза………………………………………………………………….13

3.    Проблемы отраслевой классификации страхования в России……….....25

Заключение…………………………………………………………….…………31

Список использованных источников………………………………….………..33

Приложения 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Страхование в своей деятельности опирается на теоретический и эмпирический методы познания и базируется на результатах ряда наук — экономики, статистики, теории вероятностей.

    Имея  дело с массовыми явлениями, в  отношении которых организуется страховая защита, страхование вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимальной стратегии эффективной деятельности. Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.  

      Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

    Классификация страхования призвана решить задачу: разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности.

    А также отраслевая характеристика страхования  решает общие задачи оценки страховой  деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

      Хорошая классификация, служит надежным фундаментом страховой политики, поэтому для достижения главных целей необходимо постоянно совершенствовать классификацию. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность и необходимость классификации. 

       Необходимость классификации вызвана многообразием  объектов, подлежащих страхованию, различиями в объеме страховой ответственности и категориях страхователей.

    Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными.

    Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования.

    Классификация страхования призвана решить задачу: разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности.

    В основе любой классификации должны быть такие критерии, которые пронизывают  все взаимосвязанные звенья.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Общие основы и принципы классификации в  страховании.      

       Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

       Страхование имеет дело с массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, поэтому с целью  организации эффективной работы возникает необходимость собирать, группировать, классифицировать и обобщать информацию. Кроме того страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страхового предпринимательства, формы организации деятельности. Для того чтобы создать единую, упорядоченную систему этих отношений, необходима классификация страхования.

       Исходя  из общеэкономического понятия классификации  и учитывая особенности страхования, классификацию страхования можно  определить как систему разделения всей совокупности страховых отношений  на взаимосвязанные звенья.

       Один из авторов по страховому делу, отмечает, что в основу классификации страхования положены два критерия:

• Различия в объектах страхования;
• Различия в объеме страховой ответственности.¹

Первый  критерий является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование.

Классификация страхования по двум признакам является слишком узкой  и не позволяет упорядочить и систематизировать существующее сегодня многообразие страховых отношений. В качестве критериев классификации необходимо дополнительно выделить категорию страхователей и форму проведения страхования.

     Объекты страхования служат основным признаком  классификации страхования. Классификации  по объектам страхования – это  система деления страхования  на отрасли, подотрасли и виды, являющиеся звеньями классификации.

     В нашей стране в условиях государственной  страховой монополии выделялись две отрасли: имущественной и  личное страхование. Страхованием в условиях существования государственной монополии была охвачена весьма незначительная часть жизнедеятельности человека. Полностью выпали из поля страховой деятельности такие виды рисков, как предпринимательство,     финансовые сферы, да и в существующих отраслях выбор услуг был крайне ограничен. Такая ситуация объясняется тем, что в советское время монопольным правом на проведение страховых операций выступал Госстрах СССР, поступления от деятельности которого служили дополнением к бюджетным средствам. Страховая система работала не по основному закону рыночной экономики – закону спроса и предложения, а руководствовалась принципом «от предложения к спросу». Следствием этого явилось то, что в условиях государственной монополии на проведение страховых операций отсутствовала необходимость учета предпочтений потребителей, расширения ассортимента и повышения качества страховых услуг.

     Система классификации, разработанная в  период существования государственной  монополии, не отвечает условиям, сложившихся  в настоящее время на страховом  рынке. Перечень объектов и рисков, подлежащих страхованию в условиях рыночной экономики, требует выделения большого количества отраслей страхования. В современных работах по страховому предпринимательству авторами выделяются три или четыре отрасли страхования: личное, страхование имущества, ответственности и предпринимательских рисков.²

     Следует отметить, что в российском законодательстве выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности. Такой подход изложен в главе 48 Гражданского кодекса и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В свою очередь, имущественное страхование включает три подотрасли: страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.

     Страхование ответственности в силу своей  специфики может быть выделено в  отдельную отрасль страхования. Страхование гражданской ответственности имеет достаточно много черт, разграничивающих его со страхованием имущества и предпринимательских рисков. К ним относятся, во – первых, принципиально разный подход к установлению страховой суммы (в отличии от страхования имущества, при котором страховая сумма определяется действительной стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению); во – вторых, различия в порядке определения круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (при заключении договора страхования имущества определяется получатель страхового возмещения, а при страховании ответственности договор заключается в пользу третьих лиц, так как заранее неизвестно, кому именно может быть причинен вред страхователем).

     Как уже было отмечено, в основе деления  страхования на отдельные отрасли  лежит принципиальное различие между  объектами.

     В личном страховании объектами являются жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Особенность личного страхования заключается в том, что оно сочетает в себе рисковую и сберегательную функции. Сберегательная функция реализуется при заключении договора страхования жизни на случай дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или возраста, установленного договором. Другая отличительная черта личного страхования заключается в том, что его целью зачастую является защита имущественного интереса не столько самого страхователя, сколько членов его семьи. Однако в любом случае договор личного страхования заключается в пользу физического лица.

     Имущественное страхование трактуется как отрасль  страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах; его экономическое назначение заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Страхователем имущества может выступать не только его собственник, но и лицо, временно владеющее, распоряжающееся или пользующиеся этим имуществом, заинтересованное в его сохранности. Наиболее распространенные виды рисков, от которых можно застраховать имущество: пожар, аварии, противоправные действия третьих лиц и др.

     Объектами страхования предпринимательских  рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники или технологии и т. д.

     Объектом  страхования ответственности выступают  имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, либо имуществу юридического лица. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

     Деление страхования на отрасли еще не позволяет выделить конкретные интересы страхователей. С целью их конкретизации  необходимы дальнейшая группировка  и разделение совокупности страховых  отношений. Большинство авторов работ по страховому предпринимательству³ в качестве следующего звена классификации выделяют подотрасли, которые, в свою очередь, включают в себя различные виды страхования, имеющие специфические особенности в определенной сфере. В работах указанных авторов подотрасль выражает интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов. Данная характеристика более применима к такой категории, как вид страхования. Поэтому в качестве следующего уровня классификации выделяют вид страхования, который делится на разновидности страхования. Такая позиция учитывает и нормы, изложенные в Законе «Об организации страхового дела в РФ». В СТ. 32 Закона перечислены 23 вида страхования, каждый из которых выражает конкретные интересы страхователей.

     Помимо  отраслевого признака, страхование  классифицируют по форме проведения. В зависимости от волеизъявления сторон страхование делится на обязательное и добровольное. Инициатором обязательного  страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения имущественных интересов, тогда как инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты и граждане. Необходимость обязательной формы страхования объясняется потребностью в страховой защите не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, Т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.