Классификации в страховании

     По  мнению автора⁴, страхование можно подразделять и в зависимости от формы организации. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное и взаимное.

Государственное страхование представляет собой  такую форму страхования, в условиях которой в качестве страховщика  выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций.

При акционерном  страховании в роли страховщика  выступает негосударственная организация, созданная в форме, разрешенной законодательством (акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью).

Взаимное  страхование выражает договоренность между группой физических или  юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствие с принятыми условиями. Взаимное страхование реализуется через деятельность общества взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли. Общество взаимного страхования создается на основе добровольного соглашения между физическими и юридическими лицами для защиты их имущественных интересов.

В законе «Об организации страхового дела в РФ» общества взаимного страхования отнесены к субъектам страхового дела, действующим в порядке и на условиях, определенных федеральным законом о взаимном страховании. Однако такой закон в настоящее время в России отсутствует, соответственно отсутствует и правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом такие общества, в отличие от нашей страны, являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

   Таким образом, было дано определение классификации  и выделены основные критерии, лежащие в ее основе. К последним были отнесены:

• объекты страхования;
• объем страховой ответственности;
• категория страхователей;
• форма проведения страхования.

   На  практике классификация призвана сформировать эффективную систему лицензирования страховой деятельности и оценки результатов деятельности страховых организаций, однозначно конструировать содержание договоров страхования, эффективно использовать страховые технологии, применяющиеся в зарубежных странах. 

2. Всеобщая классификация.  

   Страхование охватывает различные категории  страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности. Оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах.

   Всеобщая  классификация страхования по объектам – это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования – обязательную и добровольную.

   В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли (приложение А):

    •    имущественное;

    •    личное страхование;

    •    страхование ответственности;

    •    страхование предпринимательских рисков.

В имущественном  страховании в качестве объекта  выступают материальные ценности.

При личном страховании – их жизнь, здоровье и трудоспособность.

По страхованию  ответственности в качестве объекта  выступает обязанность страхователей  выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация.

Объектами страхования предпринимательских  рисков являются потенциально возможные  различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения  новой техники и технологии.

Для конкретизации  необходимо выделение из отраслей  подотрасли и виды страхования.

     Имущественное страхование делится на несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

     Личное страхование имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан.

     По  страхованию ответственности подотраслями являются страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

     В страховании предпринимательских рисков  две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов.

     К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к  косвенным – страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.

     При выяснении видов страхования  происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам.

Видами  имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д.

По личному  страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование  жизни, страхование детей, страхование  от несчастных случаев и другие.

 По  страхованию ответственности – страхование непогашения кредита или другой задолженности.

Виды  страхования предпринимательских  рисков привязаны к наличию конкретного  риска в процессе производства или  оказания услуг.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи.

     1.Страхование  от огня и других стихийных  бедствий таких объектов, как  строения, сооружения, оборудование, продукция,  сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.

     2.Страхование  сельскохозяйственных культур от  засухи и других стихийных  бедствий.

     3.Страхование  на случай падежа или вынужденного  забоя животных.

     4.Страхование  от аварий, угона и других опасностей  средств транспорта.

Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.

     Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхозживотных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты.

 

  Закон обычно предусматривает:

    •вносить  причитающиеся страховые платежи;

    •перечень подлежащих обязательному страхованию  объектов;

    •объем  страховой ответственности;

    •уровень  или нормы страхового обеспечения;

•порядок  установления тарифных ставок или средние  размеры этих ставок с предоставлением  права их дефференсации на местах;

    •периодичность  внесения страховых платежей;

    •основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные  органы.

     2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

     3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

     4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На невнесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

     5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

     6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

    По  обязательному личному страхованию  в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения.  

    Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

     1.Добровольное  страхование действует в силу  закона и на добровольных началах.  Закон определяет подлежащие  добровольному страхованию объекты  и наиболее  общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования,  которые разрабатываются страховщиком.

     2.Добровольное  участие в страховании в полной  мере характерно только для  страхователей. Страховщик не  имеет права отказываться от  страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.  

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

     4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только  путем  повторного перезаключения договоров на новый срок.

     5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

     Действующее в настоящее время условия  всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя.