Имущественное страхование

       Вместе  с тем, стимулируя противопожарную безопасность, активные действия владельцев по защите своего имущества от огня, страховщики возмещают убытки, возникшие вследствие принятых страхователем мер по тушению пожара, слому и расчистке руин, а также другие расходы, которые владельцы имущества произвели при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба от огня.

       От  огня может быть застраховано любое  имущество:

• здания и сооружения производственного назначения;
• жилые строения;
• дачные домики;
• офисы;
• гостиницы;
• производственное, технологическое и другое оборудование;
• домашнее имущество;
• сырье и материалы;
• товары на складах;
• выставочные образцы.

       Страхователем может выступать как собственник  имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может  находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, продажи, охраны, по лизингу и т. п.).

       Страховая сумма (стоимость) – денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан произвести выплату при наступлении страхового случая. При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора, если иное не обусловлено договором страхования или условиями обязательного страховании.

       Зачастую  при заключении договора огневого страхования  возникают ситуации, когда страхователь и страховщик не могут достаточно достоверно определить действительную стоимость имущества, например, при страховании товарных запасов и прочих товарно-материальных ценностей на складах промежуточного хранения, сырья, полуфабрикатов, предназначенных для переработки и т. п. В такой ситуации страхователь и владелец имущества договариваются о предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, исходя из которой определяется размер страховой премии. В течение срока страхования страхователь периодически (например, ежемесячно, ежеквартально) сообщает страховой компании сведения о фактическом наличии и стоимости имущества. Это является одним из условий страхового договора и основой правильного взимания платы за страхование и справедливого возмещения возможных убытков.

       Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока договора страхования. Как правило, стоимость и характеристики имущества изменяются, например, в результате ремонта или реконструкции жилого дома, модернизации производства, замены оборудования или в результате роста стоимости недвижимости вследствие инфляционных процессов. То есть, стоимость имущества, указанная в страховом полисе, может оказаться ниже его действительной стоимости на определенную дату, и владелец имущества уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели имущества, так как страховые выплаты будут ниже затрат на приобретение нового имущества вместо утраченного.

       В такой ситуации страхователь может  обезопасить себя и свое имущество  от недострахования путем заключения со страховой компанией договора об увеличении стоимости застрахованного имущества (страховой суммы), заплатив дополнительную плату за страхование. Если действительная стоимость застрахованного имущества возрастет в течение срока страхования, но страхователь посчитает оплату дополнительной страховой премии нецелесообразной или слишком для него высокой, страховая компания будет нести ответственность за возможные убытки не в полном размере, а пропорционально отношению действительной новой стоимости имущества и его стоимости, в отношении которой собственник или владелец счел для себя целесообразным иметь страховое покрытие.

       Страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного  имущества и размер своего участия  в возмещении возможных убытков  отдельно по каждому страхуемому  объекту или по совокупности объектов или предметов (по группам, категориям имущества). Такой рассчет проводится для правильного определения возможных убытков и размеров платы за страхование.

       Имущество может быть классифицировано на имущество  производственного и непроизводственного назначения, в свою очередь производственное классифицируется по отраслям и видам производств; особо учитывается местоположение застрахованного имущества, его характеристики (каменное, деревянное, из монолитного железобетона) и другие особенности, которые могут повлиять на вероятность возникновения и размер возможного ущерба в результате повреждения огнем.

       Страховые компании часто при страховании  предлагают своим клиентам установить франшизу – часть ущерба, не возмещаемая  страховщиком согласно договору страхования. При установлении франшизы плата за страхование снижается. Франшиза побуждает владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.

       Страховой платеж (страховой взнос, страховая  премия) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования. Ее объем определяется страховой компанией с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или от назначения имущества, применяемых технологий и оборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов, вида и количества охраняемых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивности производства, наличия средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местоположения имущества и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

       Страховая премия исчисляется страховщиком на весь срок страхования, исходя из страховой  суммы по договору страхования, его срока и размера страхового тарифа. Страховую премию можно выплачивать по частям в течение некоторого периода времени. Если страхователь используют средства противопожарной безопасности и пожаротушения, то они могут получить скидки и льготы по страховым тарифам до 50%.

       Страхователь  обязан предоставить информацию страховщику  обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для  оценки страхового риска, а именно: достоверное описание имущества, его  характеристики, месторасположение  и назначение, ранее имевшиеся убытки от огня и их причины и т. д.

       При преднамеренном сокрытии или искажении  страхователем сведений, предоставляемых  страховщику для заключения договора, страховая компания может потребовать  признать договор страхования недействительным, уменьшить размер возмещаемого ущерба или даже отказать в его возмещении.

       Страхователь  обязан сообщить страховщику об изменениях, которые произошли с застрахованным имуществом после заключения договора страхования: перепрофилирование производства, проведение реконструкции либо о других действиях, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала на предприятии, проведением магистрального газа к жилому дому и т. п.

       Страхователь  должен уведомить страховщика о  других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования, так как общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.

       Страхователь  обязан соблюдать в отношении  застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами пожарного надзора и предусмотренные договором страхования, принимать все меры, предотвращающие наступление страхового случая и повышение степени страхового риска, соблюдать иные положения или обязанности, указанные  в страховом полисе.

       В свою очередь страховая компания имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, а также давать письменные рекомендации по предотвращению ущерба и уменьшению его размера, исполнение которых обязательно для страхователя.

       Условия страхования предусматривают, что  при наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика, а также органы контроля и пожарного надзора. Он также обязан сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя страховщика, принять меры к спасению застрахованного имущества, предоставить страховщику возможность проводить расследование причин и размера ущерба. 
 

2.2 Страхование имущества  от ущерба, нанесенного  стихийными бедствиями. 

       Данный  вид страхования предполагает обеспечение  страховой защиты от повреждений или гибели имущества вследствие стихийных бедствий:

• землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;
• оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;
• цунами;
• бури, вихря, урагана, смерча;
• наводнения, затопления;
• града.

       Убытки, возникшие в результате землетрясения, возмещаются лишь в том случае, если страхователь докажет, что при  проектировании, строительстве и  эксплуатации застрахованных зданий и  сооружений в сейсмически опасных  районах должным образом учитывались  сейсмологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

       Необходимо  учитывать, что убытки, возникшие  вследствие оползня, оседания или другого  движения грунта, не подлежат возмещению в том случае, если они вызваны  проведением взрывных работ, выемкой грунтов из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых.

       Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в здания, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.

       Страховое возмещение убытков, возникших в  результате стихийных бедствий, как правило, предоставляется в дополнение к заключенному основному договору страхования «от огня» и других опасностей, но может быть предусмотрено и отдельным договором страхования. 
 
 
 

       2.3 Страхование имущества  от противоправных  действий третьих лиц. 

       В соответствии с этим видом страхования  страховая защита предоставляется  от повреждения, утраты или гибели имущества  вследствие противоправных действий третьих  лиц. Под такими действиями понимаются противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя: хулиганские действия, кражи, грабежи, разбой, в том числе вандализм и умышленное или неосторожное уничтожение (повреждение) имущества.

       Кража – тайное хищение чужого имущества.

       Кража с проникновением – тайное хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище.

       Грабеж – открытое хищение чужого имущества.

       Грабеж  с проникновением – открытое хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище. Грабеж может быть соединен с насилием, не опасным для жизни и здоровья потерпевшего лица.

       Разбой – нападение с целью хищения чужого имущества, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой применения такого насилия.

       Заключая  договор страхования, следует знать, что если в правилах страхования  имеется определение риска, позволяющее  отнести к страховому случаю только строго определенные события, то причинившее  ущерб событие, не подпадающее под  такое определение, не является страховым случаем. Например, если в договоре указан риск «кража с проникновением» то ущерб от кражи без проникновения не будет являться страховым случаем.

       Имущество может быть застраховано с указанием  и без указания территории страхования. К первому случаю относят риски: «кража с проникновением», «грабеж в пределах территории страхования» и т. п. Нахождение имущества на определенной территории позволяет страховщику оценить степень риска и сообразно с этим установить размер страховой премии, проводить превентивные мероприятия и т. д. Второй случай встречается гораздо реже и, как правило, касается страхования имущества, часто подвергающегося транспортировке.