Договоры страхования

По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена (ст.931).

Страхование риска ответственности  за нарушение договора допускается  в случаях, предусмотренных законом (ст.932). По договору страхования риска  ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий  этому требованию, ничтожен. Риск ответственности  за нарушение договора считается  застрахованным в пользу стороны, перед  которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую  ответственность, выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем  не сказано, в чью пользу он заключен.

Риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих  обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933).

По договору страхования  предпринимательского риска может  быть застрахован предпринимательский  риск только самого страхователя и  только в его пользу. Договор страхования  предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Личное страхование.

По договору личного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст.934).

Право на получение страховой  суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования  считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

Договор личного страхования  в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица по иску его наследников.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Отдельные виды обязательного страхования

Обязательное медицинское  страхование.

Данный вид обязательного  страхования представляет собой  систему государственных гарантий в области предоставления медицинской  помощи гражданам, обеспечиваемых за счет страховых взносов юридических  лиц, граждан и платежей из бюджетов в порядке и размерах, установленных  законодательством Российской Федерации. Целью обязательного медицинского страхования является гарантирование всем гражданам РФ равных возможностей в получении медицинской и  лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных  программ и финансирование профилактических мероприятий.

Гарантированный перечень видов  медицинской помощи, то есть базовая  программа, включает: скорую медицинскую  помощь при травмах и острых заболеваниях, угрожающих жизни; лечение в амбулаторных условиях; диагностику и лечение  на дому; осуществление профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация  и пр.); стоматологическую помощь; лекарственную и стационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а также стационарная помощь больным  с острыми заболеваниями предоставляется  независимо от места проживания и  прописки бесплатно за счет средств  бюджетов соответствующих территорий.

Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется  гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования.

Отметим, что в качестве субъектов медицинского страхования  выступают: гражданин, страхователь, страховая  медицинская организация, медицинское  учреждение. Обязательное медицинское  страхование строится на системе  договоров между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и  ответственность сторон. Пациент  получает возможность выбора независимого защитника своих интересов при  получении медицинской помощи.

Объектом медицинского страхования  является страховой риск, связанный  с затратами на оказание лечебно-диагностических  услуг при возникновении страхового случая.

Среди принципов обязательного  медицинского страхования выделяют: всеобщность, государственность, некоммерческий характер, обязательность. Данный вид обязательного страхования закреплен в Закону "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"

Обязательное социальное страхование.

Социальное страхование, прежде всего, имеет отношение к  расходам и потерям дохода, возникающим  в результате болезни, причинения вреда  здоровью в результате несчастного  случая на производстве или профессионального  заболевания, наступления преклонного  возраста, отсутствия занятости или  вследствие преждевременной смерти кормильца. Социальное страхование  охватывает все виды потери заработка, является материальным или имущественным  страхованием, осуществляемым по закону.

Таким образом, обязательное социальное страхование проводится с целью защиты работающих граждан  от возможного изменения материального  или социального положения, в  том числе по не зависящим от них  обстоятельствам. Кроме того, данный вид страхования может распространяться на иные категории граждан вследствие признания их безработными, трудового  увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также  наступления старости, необходимости  получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных социальных страховых рисков.

Правоотношения по обязательному  социальному страхованию возникают  у: страхователя (юридического или физического  лица) по всем видам обязательного  социального страхования с момента  заключения с работником трудового  договора; застрахованных (физических лиц) по всем видам обязательного  социального страхования с момента  заключения трудового договора с  работодателем; страхователя (работодателя) со страховщиком с момента заключения договора страхования (свидетельство  о регистрации в качестве страхователя).

Данный вид страхования  предусмотрен Федеральным законом  от 24.07.1998г. №125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний".

Обязательное личное страхование  пассажиров.

Обязательное личное страхование  пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и  автомобильного транспорта, а также  туристов и экскурсантов, совершающих  международные экскурсии по линии  туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками.

Страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

При этом, обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

-всех видов транспорта  международных сообщений;

-железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного  транспорта пригородного сообщения;  морского и внутреннего водного  транспорта внутригородского сообщения  и переправ;

-автомобильного транспорта  на городских маршрутах.

Как и в предыдущих случаях, обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и  на условиях, предусмотренных законодательством  Российской Федерации, договоров между  соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими  предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление  данного вида страхования.

Однако, в обязанности  страховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими  лица правил проведения обязательного  личного страхования пассажиров, места, порядка и условий получения  страховых выплат при наступлении  страхового случая.

Спецификой данного вида страхования является то, что сумма  страхового платежа включается в  стоимость билета или путевки  и взимается транспортной организацией с пассажира. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в  Российской Федерации, подлежат обязательному  личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

При получении травмы в  результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть  страховой суммы, соответствующая  степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая  сумма выплачивается его наследникам  полностью. Кроме того, выплата страховой  суммы производится независимо от выплаты  застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

Обязательное страхование  ответственности за причинение вреда  при эксплуатации опасного производственного  объекта. Организация, эксплуатирующая  опасный производственный объект, обязана  страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц и окружающей природной  среде в случае аварии на опасном  производственном объекте.

Правовая регламентация  обязательного страхования гражданской  ответственности за причинение вреда  при эксплуатации опасного объекта  в современных условиях приобретает  принципиальное значение.

До недавнего времени  практически отсутствовали конкретные правовые механизмы проведения обязательного  страхования в таких важных направлениях, как страхование ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные  объекты, использующих атомную энергию, не действовало давно востребованное обществом обязательное противопожарное  страхование и страхование ответственности  при использовании гидротехнических сооружений. А, следовательно, принятие соответствующих законов об обязательном страховании некоторых видов  ответственности стало объективной  необходимостью.

В Российской Федерации работают около 45 тыс. опасных объектов различного типа и различной формы собственности. Из них только в промышленности более 8000 взрывоопасных и пожароопасных  объектов. В России эксплуатируется  около 150 тыс. км магистральных газопроводов, 62 тыс. км нефтепроводов. Общая протяженность  трубопроводов составляет более 220 тыс.км. На территории Российской Федерации  эксплуатируется более 30 тыс. водохранилищ и несколько сотен накопителей  промышленных стоков и отходов, имеется  около 60 крупных водохранилищ емкостью более 1 млрд. куб.м.

Аварии на опасных объектах ежегодно в России причиняют вред здоровью 200 тыс. человек, а гибнет в  результате аварий и катастроф порядка  тысячи человек.

Таким образом, важнейшим  направлением решения государственной  социальной проблемы сохранения жизни, здоровья и имущества людей стало  принятие Правил страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц и окружающей природной среде  в результате аварии на опасном производственном объекте.

Необходимость введения обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев опасных объектов за вред, причиненный авариями при эксплуатации опасных объектов, была продиктована высоким уровнем опасности таких  аварий для жизни, здоровья и имущества  людей, большими размерами причиняемого материального ущерба. Создание специальной  системы обязательного страхования  при эксплуатации опасных объектов вызвано также опытом государственного регулирования опасных производственных объектов и гидротехнических сооружений большинства зарубежных стран и  Российской Федерации.