Договоры страхования

Вышеуказанные Правила подготовлены во исполнение Федеральных законов "О промышленной безопасности опасных  производственных объектов" и "О  безопасности гидротехнических сооружений" и в соответствии с ними.

В целях реализации положений  ГК РФ, Правилами устанавливаются:

- условия осуществления  обязательного страхования гражданской  ответственности за причинение  вреда при эксплуатации опасного  объекта;

- субъекты обязательного  страхования, которые участвуют  в осуществлении этого вида  страхования;

- понятие страхового случая  для этого вида страхования;

- характер вреда, который  подлежит возмещению по договору  обязательного страхования;

- принципы определения  и размер страховой суммы;

- принципы исчисления  страховой премии и утверждения  страховых тарифов и коэффициентов  к ним;

- порядок заключения договора  страхования, основные обязанности  страхователя и страховщика;

- порядок и условия  осуществления страховых выплат  и условия освобождения страховщика  от обязанности произвести страховые  выплаты;

- условия прекращения  договора страхования.

Глава 3. Международная классификация  страхования

Современный этап мирового цивилизованного развития характеризуется  тенденцией усиления связей и взаимодействием  между странами, в основе которых  лежит необходимость решения  глобальных проблем человечества: экологии, космоса и других. С другой стороны, это обусловлено нарастающей  взаимозависимостью государств в экономической  сфере. В настоящее время международные  экономические отношения утвердились  и реализуются в следующих  основных формах: международная торговля товарами и услугами, обмен в области  науки и техники, движение капиталов  и зарубежных инвестиций, валютно-кредитные  отношения и так далее.

Международное страхование  обеспечивает защиту национальных интересов  при выходе на внешние экономические  рынки проведением страховых  операций в области внешнеэкономических  отношений.

Цель международного страхования - решение проблемы защиты валютных интересов нашей страны, связанных  с экспортно-импортными операциями, туризмом и автотуризмом, деятельностью  совместных предприятий.

Виды и сферы страхования  внешнеэкономических интересов  разнообразны, они аналогичны страховым  операциям на внутреннем страховом  рынке, но имеют и свои особенности.

Выделяются следующие  основные сферы международного страхования:

1.1 Транспортное страхование

Международное транспортное страхование имеет многовековую историю развития, начавшуюся с морского страхования - страхования судов, грузов и фрахта, а также ответственности  судовладельцев перед третьими лицами.

При страховании судов  основанием заключения договора выступают  следующие условия:

•  страхование с ответственностью за гибель и повреждение;

•  с ответственностью за гибель судна, включая расходы  по спасению;

•  с ответственностью за повреждение судна и другие.

Страхование фрахта - страхование  платы за перевозку груза. В зависимости  от условий оплаты фрахта в качестве страхователя могут выступать владелец груза, перевозчик (судовладелец), либо тот и другой вместе. Страхование фрахта обычно включается в договор страхования груза.

Договор страхования груза - "карго" - заключается либо на конкретную перевозку определенного  груза, либо на определенный отрезок  времени. В международной практике морских перевозок действуют  традиционные условия поставки товаров, в которых оговариваются вопросы  страхования грузов, зафиксированные  в международных правилах толкования торговых терминов Инкотермс. Целью  Инкотермс является установление единообразных  международных правил по толкованию наиболее важных терминов и понятий, применяемых в договорах купли-продажи  во внешней торговле. Наиболее распространенными  являются следующие:

СIF - стоимость, страхование  и фрахт - включает обязанность продавца по доставке (погрузке) груза в порт отгрузки, его оплате, фрахту и страхованию  от морских рисков;

FOB - франко-борт - включает  обязанности продавца по погрузке  товара на борт судна, обязанности  покупателя по фрахту и страхованию  груза на время перевозки. Ответственность  за груз переходит к покупателю  с момента пересечения борта  судна;

FAS - франко вдоль борта  судна - включает обязанности  продавца и покупателя на условиях FOB. Однако ответственность за  груз переходит к покупателю  после доставки груза на причал  к борту судна;

CAF - стоимость и фрахт  - включает обязанности продавца  по заключению за свой счет  договора морской перевозки и  доставке груза на борт судна,  обязанности покупателя по страхованию  груза.

Автотранспортное страхование  в международном страховании  преимущественно представлено основным видом - страхованием гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  по "Зеленой карте". Зеленая  карта - соглашение страховщиков ряда стран о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности  владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном  автотранспортном сообщении. В настоящее  время Российская Федерация не входит в систему "зеленой карты", поэтому  в случае поездки автотранспортом  граждан за рубеж полис "зеленой  карты" приобретается либо при  пересечении границы каждой страны, либо у иностранных страховщиков, имеющих лицензии на проведение этого вида страхования.

Наряду со страхованием гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств, в международном страховании  также страхуется ответственность  воздушных перевозчиков - за багаж  пассажира и за вред причиненный  третьим лицам, ответственность  морских и речных перевозчиков - за столкновение судов и загрязнение  вод нефтью и прочие.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование финансово-кредитной  сферы

2.1 Валютные (коммерческие) риски

Все участники международных  отношений подвергаются различным  коммерческим рискам, возникающим вследствие:

•  изменения цены товара после заключения контракта;

•  отказа импортера от приема товара, особенно при инкассовой форме расчетов;

•  злоупотреблений или  ухудшения валютных средств, выплатой по поддельным банкнотам, чекам и  т.д.;

•  неплатежеспособности покупателя или заказчика;

•  неустойчивости валютных курсов, инфляцией.

Особое место среди  коммерческих рисков занимают валютные риски как опасность валютных потерь в результате изменения курса  валюты цены (займа) по отношению к  валюте платежа в период между  подписанием внешнеторгового или  кредитного соглашения и осуществлением платежа по нему. Так, при понижении  курса валюты цены (займа) по отношению  к валюте платежа убытки несет  экспортер (кредитор), так как он получает меньшую реальную стоимость  по сравнению с контрактной. Напротив, при повышении курса валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа  убытки возникают у импортера  и должника. В обоих случаях  эквивалент в национальной валюте должника будет меньше сумм, на которые контрагенты  рассчитывали при подписании контрактов.

2.2 Страхование иностранных  инвестиций

Страхование иностранных  инвестиций имеет важное значение для  современного этапа развития отечественной  экономики. Страхование иностранных  инвестиций обеспечивает защиту интересов  национальных и зарубежных инвесторов при проведении финансово-кредитных  операций в виде компенсации ущерба в случае невыполнения договорных обязательств, национализации, реквизиции, конфискации.

Практически все внешнеэкономические  операции осуществляются через банки, что предусматривает ряд определенных гарантий в этой сфере. Основным риском, вытекающим из природы банковских операций, является риск неплатежа заемщика.

2.3 Страхование кредитов

Страхование кредитов во внешнеэкономических  операциях включает страхование  ответственности заемщиков за непогашение  кредита и страхование экспортных кредитов:

•  страхование ответственности  заемщиков за непогашение кредита  предусматривает заключение договора между страховой компанией, банком и заемщиком. Объектом страхования  является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное  и полное погашение кредитов и (или) за погашение кредитов, включая процент  за пользование кредитами. Обязательным условием заключения договора страхования  является оценка финансового состояния  и репутация заемщика с точки  зрения его платежеспособности.

•  страхование экспортных кредитов предусматривает заключение договора страхования между страховой  компанией и экспортером. В качестве страховщика, как правило, выступают  специализированные государственные  страховые компании. Объектом страхования  являются вытекающие из договора купли-продажи

обязательства покупателя оплатить в указанный в договоре срок обусловленную  сумму за полученные в кредит товары, которые являются предметом сделки. [4] Страхование экспортных кредитов предусматривает возмещение застрахованным экспортерам:

затрат, связанных с производством  экспортной продукции, при отказе от нее иного покупателя;

убытков от неплатежа вследствие экономических или политических причин;

убытков от изменения курсового  соотношения между валютой платежа  и валютой, в которой выражены издержки экспортера и др.

3. Медицинское страхование  и страхование от несчастных  случаев выезжающих за рубеж.

4. Страхование технических  рисков: страхование монтажно-пусковых  работ, страхование обслуживания  и гарантийных обязательств (лизинговые  контракты), страхование строительных  рисков, страхование риска экспроприации  арендуемого оборудования.

5. Перестрахование в сфере  страхования внешнеэкономических  рисков.

3. Сущность перестрахования

Для того, чтобы раскрыть сущность перестрахования необходимо сначала вспомнить что же такое  страхование и страховая деятельность.

Страхование - отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое  дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному  страхованию, а также страховых  брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Перестрахование зародилось в Германии в конце XIX в., с 1985 г. появилось  в России.

Перестрахование - совокупность отношений между страховщиками  по страхованию риска. Страховщик, принимая на страхование риск, превышающий  его возможности застраховать такой  риск, передает часть риска другому  страховщику. Отношения оформляются  договором, по которому одна сторона - перестрахователь, или цедент, - передает риск и соответствующую часть  премии другой стороне - перестраховщику, или цессионарию. Последний обязуется  при возникновении страхового случая оплатить принятую на себя часть риска. Операции по передаче риска называют цессией. В свою очередь перестраховщик может передать часть риска в  перестрахование следующему страховому обществу. В этом случае перестраховщик выступает в роли ретроцедента, новое  страховое общество называется ретроцессионарием, а операция по передаче риска именуется  ретроцессией. Отношения по перестрахованию  предполагают два вида договоров - по перестрахованию всех полученных рисков, независимо от их размера, и по перестрахованию  лишь отдельных "избыточных" рисков.

Обязательное перестрахование, основывающееся на заключении договора с цессионарием об обязательном принятии на перестрахование всех рисков компании. Факультативное, предполагающее возможность  отказаться от перестрахования отдельных  рисков, и факультативно-обязательное в виде сочетания первого и  второго.

Цедент - страховая компания, размещающая риск, отдающая риск в  перестрахование. Цессионарий - страховая  компания, принимающая риск на перестрахование (перестрахователь). Цессия - передача риска на перестрахование. В этом случае перестрахователь выступает  в роли цедента, а перестраховщик в роли цессионария. Ретроцессия - передача перестрахователем части принятого  на себя риска другим перестрахователям; дальнейшее дробление рисков.

ФЗ "Об организации страхового дела в России" 27 ноября 1992 года N 4015-1 регулирует отношения между  лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с  их участием, отношения по осуществлению  государственного надзора за деятельностью  субъектов страхового дела, а также  иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого  страховщика (перестрахователя), связанных  с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.