Договоры страхования

ДОГОВОРЫ СТРАХОВАНИЯ

Содержание:

Введение…………………………………………………………………………....3-4

Глава 1. Сущность страхования

1.1 Сущность страхования  и основы страхового дела……………………...5-7

1.2 Мировой страховой рынок.  Сущность и особенности страхования  внешнеэкономической деятельности. Организационно-правовые формы страховщиков………………………………………………………...….…….8-11

1.3 Социально-экономическая  сущность страхования и её  роль в рыночной экономике……………………………………………………………….…….12-13

1.4 Правовые основы страховой  деятельности………………………….……14

Глава 2. Договор страхования

1.1 Формы страхования: добровольное и обязательное…………………...15-16

1.2 Виды страхования……………………………………………………..........17-19

1.3 Отдельные виды обязательного страхования…………..…………………20-24

Глава 3. Международная классификация  страхования

1.1 Транспортное страхование…………………………………………………25-27

2. Страхование финансово-кредитной  сферы

2.1 Валютные (коммерческие) риски……………………..……………………...28

2.2 Страхование иностранных  инвестиций………………………………….….28

2.3 Страхование кредитов……………………………………………………….29

3. Сущность перестрахования……………………………………………...…..30-32

4. Страхование транспортных  средств, принадлежащих гражданам…….32-34

Заключение…………………………………………………….…….………….35-36

Список литературы……………………………………………………..…………37

 

 

Введение

Страхование - необходимый  элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь в процессе общественного  производства. Важнейшим условием нормального  воспроизводственного процесса является его непрерывность и бесперебойность.

Сущность страхования  состоит в формировании определенного  денежного (страхового) фонда и его  распределения во времени и пространстве по возмещению возможного ущерба (убытков) его участникам при нечастных  случаях, стихийных бедствиях и  других обстоятельствах, предусмотренных  договором страхования.

Международная торговля услугами, считавшаяся в недалеком прошлом  элементом международного товарооборота  и отражавшаяся частично лишь в общих  стоимостных показателях, со временем достигла крупных размеров, дополнилась  новыми секторами и приобрела  специфические организационные  формы. Появление международного рынка  услуг явилось следствием этапа  роста сферы услуг и их выхода за рамки национальных границ.

Важную роль на мировом  рынке услуг играют страховые  услуги. Во-первых, при посредстве страхования  происходит перераспределение рисков в мировом масштабе, что обеспечивает защиту материальных интересов хозяйствующих  субъектов и создает условия  для повышения уровня социальной защиты населения при существенном снижении финансовой нагрузки на государства. Во-вторых, страховщики являются крупнейшими  институциональными инвесторами, как  в рамках национальных экономик, так  и в международном масштабе.

Усилившиеся на исходе прошлого века тенденции к глобализации мировой  экономики затронули и страховой  рынок. Сближение экономик разных стран  создает принципиально новые  условия для страхового бизнеса, способствуя либерализации международной  торговли страховыми услугами.

Актуальность темы: Одной  из важнейших составляющих финансовой системы любого государства является страхование, главная функция которого состоит в обеспечении защиты имущественных интересов государства  и его граждан. Мировой опыт свидетельствует, что страхование всегда было одной  из сфер, где национальные интересы защищались государством в большей  степени, чем в других отраслях хозяйствования. Глобализация мировой экономики  ныне приводит к существенным изменениям на национальных страховых рынках, что выражается в снятии ограничений на деятельность иностранных страховых компаний.

Целью работы является исследование мирового страхового рынка, изучение форм, видов и классификаций международного страхования.

Для достижения этой цели в  ходе работы решаются следующие задачи:

- раскрыть понятия «страховой рынок»,

- раскрыть сущность страхования как особого вида экономической деятельности,

-рассмотреть классификацию  международного страхования

Структура работы. Работа включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность страхования

1.1 Сущность страхования  и основы страхового дела.

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано  с распределением совокупного общественного  продукта и части национальных богатств. Для страхования в то же время  характерны экономические отношения  только по перераспределению доходов  и накоплений, связанных с возмещением  материальных и иных потерь. Таким  образом, страхование связано с  вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой  случай может и не наступить. Для  страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

Возникают перераспределительные  отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности  и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

Для страхования характерны замкнутые перераспредели тельные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск.

Страхование предусматривает  перераспределение ущерба во времени  и в территориальном разрезе.

Характерной чертой страхования  является относительная безвозвратность  мобилизуемых средств.

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспредели тельных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая  на это лицензию, к ней предъявляются  определенные требования (объем уставного  капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования  и вносящее страховые взносы.

Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как  одним лицом, так и разными.

Выгодообретатель - лицо, которое  получает страховое возмещение в  случае, если его не может получить страхователь.

Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор  страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник  страховой компании.

Страховой брокер - это юридическое  лицо, которое по поручению страховщика  или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания не получившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.

Перестрахователь и перестраховщик - это страховые компании, заключающие  договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых  рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов.

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость  объекта для страхования за вычетом  износа.

Страховое обеспечение - это  отношение страховой суммы к  стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

Франшиза - это минимальный  ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.

Страховой тариф - цена страховой  услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах  к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного  медицинского страхования), в процентах  к фонду оплаты труда (в фонде  социального страхования). Страховой  тариф - основа страхового взноса страхователя. Величина страхового тарифа зависит  от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам  страхования страховой взнос  уплачивается единовременно при  заключении договора страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Мировой страховой рынок.  Сущность и особенности страхования  внешнеэкономической деятельности. Организационно-правовые формы страховщиков.

Страховой рынок - это особая экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли - продажи выступает  страховая защита, формируется спрос  и предложение на нее. Объективная  сторона развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности  воспроизводственного процесса путем  оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных  обстоятельствах. Под мировым страховым  рынком понимается его действие в  мировом масштабе (страхование интернациональных  космических кораблей, туристов и  путешественников за пределами своих  стран и др.).

Хотя для страхования  внешнеэкономической деятельности не требуется получения специальной  лицензии, однако страхование внешнеэкономических  операций имеет свои особенности. Они  обусловлены тем, что при проведении внешнеэкономических операций экспортер  и импортер подвергаются коммерческим рискам, возникающим вследствие: изменения  цены товара после заключения контракта; отказа импортера от приема товара; злоупотреблений или ухудшения  валютных средств, выплат по поддельным банкнотам, чекам и т.п.; неплатежеспособности покупателя или заказчика; неустойчивости валютных курсов, инфляции (дефляции). К специфическим особенностям внешнеэкономической  деятельности можно отнести и  необходимость учитывать законодательство различных стран, международные  правовые нормы регулирования и  ряд других факторов.

Валютные риски занимают особое место среди коммерческих рисков. Они возникают в результате изменения курса валюты в период между подписанием внешнеторгового  или кредитного соглашения и осуществлением платежа по нему. Так, при понижении  курса валюты цены (займа) по отношению  к валюте платежа убытки несет  экспортер (кредитор), так как он получает меньшую реальную стоимость  по сравнению с контрактной. Напротив, при повышении курса валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа  убытки возникают у импортера (должника). Объектом страхования внешнеэкономической  деятельности являются имущественные  интересы ее участников.

Главным документом при осуществлении  внешнеэкономической деятельности является договор (контракт) — письменно  оформленное соглашение двух и более  участников внешнеэкономической деятельности и их иностранных контрагентов, устанавливающее взаимные права и обязанности всех участников.

Права и обязанности по договору определяются сторонами законодательством  одной из стран — участников внешнеэкономической  сделки. Если согласование не проводилось, применяются права следующих  стран: в договоре купли-продажи  — страны-продавца; в договоре лицензирования — лицензиария (страны, выдавшей лицензию);

в договоре комиссии — комитента; в договоре страхования — страхователя; в договоре займа — кредитора.

Часто сторонам контракта  неизвестны различия в торговой практике соответствующих стран. Это влечет за собой недопонимание, споры и  обращения в суды, а также потерю времени и денег. Для упрощения  взаимоотношений между участниками  международных торговых договоров  Международная торговая палата еще  в 1936 г. ввела международные правила  толкования наиболее часто встречающихся  во внешней торговле терминов, известных  как Инкотермс. В правила неоднократно вносились изменения по мере совершенствования  международной торговой практики. Приведем современное толкование отдельных  торговых терминов.

При заключении договора страхования  участники должны выбрать вариант, наиболее соответствующий товару, способу  его упаковки и транспортирования.

Взаимные права и обязанности  страховщика и страхователя оговорены  в типовых контрактах. Большинство  типовых контрактов трактует обязательства  страхователя более широко, чем Инкомтермс. Например, согласно общепринятому толкованию, формула СИФ означает, что любой  возникающий при перевозке риск; лежит на продавце. В типовых контрактах встречаются и такие формулировки, как «всякая авария за счет покупателя», «вся авария за исключением полной утраты товара за счет покупателя, «общая авария, происшедшая до даты контракта, за счет продавца» и т.д. Как показывает общепринятая практика, чем больше преимуществ имеет покупатель перед  продавцом, тем большую часть  риска от перевозки товаров он снимает с себя с помощью, оговорок, включаемых в договор страхования, и наоборот.