Договор страхования

     При наличии других участников ДТП или  лиц, виновных в повреждении застрахованного  ТС, дата осмотра назначается с  учетом времени, необходимого для вызова на осмотр и прибытия заинтересованных лиц.

                При хищении застрахованного ТС (риск «Хищение») Страхователь обязан:

          Незамедлительно, как только Страхователю, его представителю, водителю стало  известно о хищении застрахованного  ТС, заявить в органы внутренних  дел по месту хищения. 

     Если  ТС оборудовано системой поиска и  обнаружения, незамедлительно активировать данную систему и/или сообщить о  хищении в организацию, обслуживающую  данную систему, оговоренным способом в соответствии с требованиями договора и/или инструкции по обслуживанию данной системы.

     В течение 24 часов с момента, когда  Страхователю, его представителю, водителю стало известно о хищении застрахованного  ТС, не считая выходные и праздничные  дни, письменным заявлением произвольной формы, телеграммой, по факсимильной связи  уведомить Страховщика о хищении  застрахованного ТС.

     В течение трех дней с момента, указанного в п. 12.3.3. настоящих Правил, не считая выходные и праздничные дни, представить  Страховщику письменное заявление  по установленной Страховщиком форме  с подробным изложением всех известных  ему обстоятельств хищения ТС.

     Для рассмотрения заявления о страховом  событии и выплате страхового возмещения предоставить Страховщику следующие документы (оригиналы либо надлежащим образом заверенные копии):

     1) договор страхования;

     2)   доверенность на право представления интересов во взаимоотношениях со Страховщиком;

     все имевшиеся доверенности на право  управления и пользования ТС, путевые  листы, регистрационные и учетные  документы на застрахованное транспортное средство (свидетельство о регистрации, паспорт транспортного средства и т.д.).

     Документ или документы по установленной форме (как то: справки, постановления, решения, приговоры), выданные органом внутренних дел, прокуратуры или судом, в которых полностью указаны:

     -место, время, причины, обстоятельства и последствия хищения, дата и время поступления в указанные органы (к должностным лицам) сообщения об утрате застрахованного имущества; описание застрахованного транспортного средства (марка, модель, регистрационный номер);

     -полные имена и адреса постоянного места жительства (места нахождения) лиц (лица), участвовавших в хищении, если они установлены;

     нормы закона, по которым возбуждено уголовное  дело по признакам кражи, грабежа  или разбоя.

     -  все изготовленные предприятием-изготовителем комплекты ключей, все комплекты пультов управления (брелоков, карточек, ключей) противоугонными, охранными, поисковыми устройствами и системами, которыми оснащено застрахованное ТС.

     -документы (документ), гарантирующие (ий), что в случае обнаружения застрахованного имущества после выплаты страхового возмещения (в том числе после прекращения действия договора страхования) это возмещение либо застрахованное имущество и все права на него, свободные от требования, запрета, ограничения или права другого лица, будут переданы в собственность Страховщика. Такими документами могут быть, в частности, соответствующие бессрочные договоры (соглашения), заключенные Страховщиком со Страхователем, Выгодоприобретателем и собственником застрахованного имущества, а равно письменные обязательства Страхователя, Выгодоприобретателя и собственника застрахованного ТС.

       Страховщик вправе освободить  Страхователя от обязанности  предоставлять часть документов  из указанного в настоящем  разделе комплекта документов.

     При урегулировании претензии по риску  «Ущерб», в случае ремонта повреждений  на СТОА, на которую ТС было направлено Страховщиком, полномочными представителями  Страхователя, по этому страховому случаю, считаются все допущенные к управлению ТС, указанные в договоре страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Принципы построения страховых принципов 

2.1 Понятие и структура  страхового тарифа 

     В странах с рыночной экономикой физические и юридические лица получают определенный комплекс гарантий- по поводу возмещения ущерба, получения в определенных случаях некоторой денежной суммы и т.п. Такие гарантии предоставляются и обеспечиваются страхованием. На его основе становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих во всех сферах экономики.

     Согласно  Федеральному закону РФ «О страховании», страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Дадим определения основным страховым терминам, встречающимся в данной работе.

     Очевидно, что страхование - это экономическое  отношение, в котором участвуют  как минимум две стороны. Одна сторона- это страховая организация, которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования и предлагает их своим клиентам. Клиенты представляют собой другую сторону страховых отношений и называются страхователями. Если их устраивают условия, предлагаемые страховщиком, то они подписывают договор страхования установленной формы и платят страховщику страховые премии в соответствии с договором. Страховая премия устанавливается при подписании договора и остается неизменной в течении всего срока его действия. В договоре также указывается страховой тариф, который представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы или всего объекта страхования в целом.

     При наступлении страхового случая и  нанесении при этом ущерба страхователю страховщик в соответствии с условиями  договора выплачивает страхователю компенсацию, или страховое возмещение.

     Размер  страховых премий и страхового возмещения рассчитываются исходя из страховой суммы- денежной суммы, определенной договором или законом, являющейся, в некотором смысле, стоимостью застрахованного объекта.

     То  есть страховщик и страхователь заключают  между собой сделку: страховая  компания окажет определенную услугу своему клиенту при наступлении  страхового случая, указанного в договоре. Цена этой услуги выражается в страховой  премии, которую страхователь уплачивает страховщику. Величина премии зависит  от нескольких факторов. Она должна быть достаточна, чтобы:

- ответить по договору страхования в размере представляемых претензий;

- создать страховые резервы;

- покрыть издержки страховой компании;

- обеспечить определенный размер прибыли.

     Цена  страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Ее нижняя граница  равна сумме выплат страхового возмещения по договорам и издержек страховой  компании. При таком уровне цены страховщик не получит никакой прибыли. Верхняя граница цены страховой  услуги определяется размером спроса на нее. Если спрос высокий, то растут цены на страховые услуги, вследствие чего страховой бизнес становится очень  прибыльным и появляется множество  страховых фирм- конкурентов; в результате конкурентной борьбы страховые тарифы выравниваются.

     Цена  страховой услуги определяется также  некоторыми внутрифирменными факторами: финансовым состоянием страховой компании, управленческими расходами, доходами, которые страховщик получает от инвестиций временно свободных средств и т.д.

     Страховая услуга, как и любой товар, имеет  определенный жизненный цикл, который  также влияет на ее цену, то есть на величину страховой премии.

     Размер  страховой премии определяется размером тарифной ставки, имеющей определенную структуру, элементы которой должны обеспечивать достаточное финансирование страховщика. Эта структура представлена на рисунке

        
 
 
 
 
 
 
 

Рис. Структура тарифной ставки 

2.2 Общие подходы  к расчету брутто-ставки  и нетто-ставки

      В некоторых источниках страховую  надбавку, которая гарантирует выплату  возмещения при отклонении количества страховых случаев от нормы, включают в состав нетто- премии. Но по сути она является дополнительным платежом, поэтому скорее относится к нагрузке.

      Нетто-ставка – основная часть страхового тарифа. Она необходима для того, чтобы вовремя и сполна рассчитаться с клиентом, то есть возместить его потери после наступления страхового случая. На основе данных об ущербах за прошлые периоды рассчитывается частота наступления страховых случаев, к ним приведших, и их вероятность, после чего определяется средняя выплата по договору и средняя страховая сумма. Используя эти данные, получают следующие формулы для расчета нетто- ставки:

      P= k_B/ k_d ;

      K= ;

      T_H= P* K* 100, где:

      P- вероятность наступления страхового случая;

      k_B – количество страховых случаев за период;

      k_d – количество договоров, заключенных за период;

      K- поправочный коэффициент;

       - средняя выплата на один  договор;

       - средняя страховая сумма  на один договор;

      T_н – тарифная нетто- ставка.

      Однако  при практическом применении такие  расчеты могут оказаться ошибочными. Даже при очень хорошей информированности  об ущербах в предыдущих периодах реальный ущерб часто превосходит  рассчитанную среднюю величину. Таким  образом, нетто- ставки оказывается  недостаточно для выплат по договорам  и страховым организациям приходится к нетто- ставкам по риску добавлять  страховую надбавку. Она необходима, чтобы финансировать случайные  отклонения реального ущерба от ожидаемых  показателей.

      Остальные составляющие тарифной ставки относятся  к экономике страховой организации. Надбавка на покрытие расходов позволяет  страховщику избежать убытков, а  надбавка на получение прибыли- сформировать прибыль. Расчеты этих показателей схожи с подобными расчетами в других организациях. Для страховщиков расчет нетто- ставки является самой важной задачей. Определение-нетто ставки- основа всей деятельности страховой компании, ее величина влияет на затраты, на прибыль и на уровень развития страховщика.

      Расчет  нетто-премии состоит в установлении закономерностей в возникновении  рассматриваемого ущерба, то есть в  определении вероятности его  наступления. Для этого можно  воспользоваться приведенной выше формулой. Для расчета необходима статистическая информация за предыдущие периоды по подобным страховым случаям. Чем больше анализируемый период, а, следовательно, чем больше совокупность исследуемых данных, тем точнее определяются вероятности и устанавливаются  закономерности рисков.

      В страховании существуют отлаженные методы расчета страховой премии, которые полагаются на методы теории вероятностей и статистики. При этом используются такие показатели, как  математическое ожидание, дисперсия, коэффициент  вариации, средняя арифметическая и  другие.    

      При определении страхового тарифа необходимо учитывать, что страховая премия уплачивается во время заключения договора страхования, а страховая выплата  – спустя некоторое время (если произойдет страховой случай). Используя время, страховщик может инвестировать  средства, получая от этого дополнительный доход. А если страховой случай не произойдет, то сумма страховых премий по таким договорам страхования  остается у страховщика. Эти средства и формируют основные доходы страховой  компании.