Договор страхования

1.2Права и обязанности сторон в период действия договора 

     В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и  составляют содержание договора личного  страхования. Рассмотрим права и  обязанности сторон на примере договора страхования жизни.

       Так, в соответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплаты страховой ренты в период действия договора страхования Страхователь имеет право:

       - проверять соблюдение Страховщиком требований условий договора страхования;

       - получить дубликат полиса в случае его утраты;

       - досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

        - До даты начала выплаты страховой ренты внести по согласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных;

         - Страхователь - физическое лицо, заключивший договор страхования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования, имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем "дожитие Застрахованного" на момент выдачи ссуды. Ссуда не может быть выдана ранее чем через 1 год после вступления договора страхования в силу. Договор о выдаче ссуды оформляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срока действия договора страхования. Такое же правило закреплено п. 3 ст. 26 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Ранее при реализации этих норм зачастую возникала проблема: если страхователь умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам, если таковые обнаружатся. Но такой порядок был предусмотрен Правилами действовавшими до февраля 1999 года. В настоящее же время действуют Правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. N 16н[2], которыми не предусмотрена выдача ссуд страхователям. Таким образом, п.3 ст.26 Закона в настоящее время фактически не применяется;

      - Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.

       Страхователь обязан:

     - Уплачивать страховую премию  в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе;

     - При наступлении страхового случая "смерть Застрахованного" в  течение 30 дней, если иное не  предусмотрено договором, с момента,  когда у него появилась возможность  сообщить о случившемся, известить  Страховщика любым доступным  ему способом, позволяющим объективно  зафиксировать факт обращения.  Отметим, что обязанность Страхователя  сообщить о факте наступления  страхового случая "смерть Застрахованного"  может быть исполнена Выгодоприобретателем.

     В свою очередь страховщик имеет право:

     - Проверять сообщаемую Страхователем  информацию, а также выполнение  Страхователем требований договора, в том числе о соответствии  Застрахованного условиям о возрасте и другим;

     - Отказать в выплате страхового  обеспечения, если Страхователь  имел возможность в порядке,  установленном действующим законодательством,  но не предоставил в установленный  договором срок документы и  сведения, необходимые для установления  причин страхового случая "смерть  Застрахованного", или предоставил  заведомо ложные сведения;

     - Отсрочить решение вопроса о  выплате страхового обеспечения  (отказа в страховой выплате)  в случае возбуждения по факту  наступления события, уголовного  дела до момента принятия соответствующего  решения компетентными органами. Отметим, что в случае, если  смерть Застрахованного наступила в результате умышленных действий Выгодоприобретателя, повлекших за собой смерть Застрахованного, Страховщик производит страховую выплату другим Выгодоприобретателям, назначенным Страхователем, при их отсутствии - наследникам Застрахованного. Однако, важно отметить, что если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества (п. 4 ст. 10 Закона). 

     Страховщик  обязан:

     - Выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;

     - При наступлении страхового случая  произвести выплату страхового  обеспечения (или отказать в  выплате) в течение оговоренного  в договоре срока после получения  всех необходимых документов, согласованных  при заключении договора страхования.  Если страховая выплата не  произведена в установленный  срок, Страховщик уплачивает получателю  страховой выплаты (Застрахованному,  Выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;

     - Обеспечить конфиденциальность  в отношениях со Страхователем.

     Застрахованный имеет право:

     - при наступлении страхового случая  требовать исполнения Страховщиком  принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;

     - требовать от Страхователя назначения  Выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;

     - в случае смерти Страхователя - физического лица, ликвидации Страхователя - юридического лица в порядке,  предусмотренном действующим законодательством,  а также по соглашению между  Страхователем и Страховщиком  выполнять обязанности Страхователя  по уплате страховых премий;

     - получить от Страхователя страховой  полис.

     Исполнение  страхового обязательства по договору личного страхования, как мы уже  отметили. называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ». 
 
 

1.3Взаимоотношение сторон при наступлении страхового случая 

     При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь, его  представитель, водитель обязаны незамедлительно  предпринять все возможные разумные меры к спасению ТС и находившихся в нем лиц, предотвращению дальнейшего  повреждения ТС и устранению причин, способствующих возникновению дополнительного  ущерба.

     При повреждении застрахованного ТС, повреждении, хищении застрахованного  ДО (риски «Ущерб» и «Дополнительное  оборудование») Страхователь обязан:

     Незамедлительно заявить о происшествии в компетентные органы, уполномоченные в соответствии с законодательством Российской Федерации расследовать данное происшествие, в частности, при дорожно-транспортном происшествии - в ГИБДД; при повреждении  застрахованного ТС в результате противоправных действий третьих лиц, хищении частей застрахованного  ТС, в результате стихийных природных  явлений - в отделение внутренних дел; при пожаре - в службу противопожарной  охраны; при повреждении ТС в результате затопления – в соответствующие аварийные службы и/или отделение внутренних дел, и обеспечить документальное оформление страхового события.    

     Наличии других участников заполнить стандартный бланк извещения о ДТП, предусмотренный правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Письменно уведомить Страховщика о повреждении  ТС (форма уведомления Страховщика) с подробным изложением всех известных  ему обстоятельств происшествия в течение трех дней, считая с  того момента, когда Страхователю, его  представителю, водителю стало известно о происшествии, не считая выходных и кроме письменного уведомления о страховом событии, для рассмотрения заявления о страховом возмещении, предоставить Страховщику следующие документы (оригиналы либо надлежащим образом заверенные копии) и принадлежности, полный комплект которых является обоснованным заявлением о страховом возмещении:

           1) договор страхования;

           2) доверенность на право представления интересов у Страховщика;

           3) регистрационные и учетные документы на ТС, доверенности, путевые листы, иные документы на право управления ТС;

           4) водительское удостоверение лица, управлявшего ТС в момент ДТП;

           5) стандартный бланк извещения о ДТП, предусмотренный правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, если есть другие участники;

           6) документ или документы по установленной форме (как то: справки, протоколы, постановления, решения, приговоры), выданные компетентным органом (должностным лицом), уполномоченным в соответствии с законодательством Российской Федерации расследовать соответствующее происшествие, в которых полностью указаны:

     -место, дата, время, причины, обстоятельства и последствия происшествия, дата и время поступления в указанные органы (к должностным лицам) сообщения о нем; описание застрахованного транспортного средства (марка, модель, регистрационный номер); перечень повреждений застрахованного имущества и перечень его утраченных частей (при их утрате);

     -полные имена и адреса постоянного места жительства (места нахождения) собственников ТС, участвовавших в происшествии, и каждого участника происшествия (если они установлены), степень их вины (если вина установлена);

     -подтверждение того, что водитель застрахованного ТС имел право управления им и был в трезвом состоянии, если оно повреждено не на стоянке;

     -существо правонарушения и принятое по делу решение о наложении административного взыскания (при административном правонарушении) либо нормы права, по которым возбуждено уголовное дело (если повреждение не является следствием стихийного бедствия, иного опасного явления природы), другие сведения, которые согласно нормам права должны быть указаны в документах соответствующего рода;

     -документы государственного учреждения метеорологической (сейсмологической) службы, подтверждающие сведения о характере и времени действия соответствующего стихийного бедствия или другого опасного явления природы, если застрахованное имущество повреждено вследствие таких явлений.

     Предоставление  документов, определенных частью 6 настоящего пункта, не обязательно:

     -при повреждении единицы остекления салона, фар, указателей поворотов, фонарей ТС;

     -в случае незначительного повреждения деталей кузова ТС. Незначительным ущербом при этом считается ущерб, не превышающий 5 % от страховой суммы. Незначительный ущерб, без предоставления документов, возмещается не более двух раз за время действия договора страхования.

          Предоставить застрахованное поврежденное ТС (ДО) для осмотра. Время и место осмотра согласовываются сторонами. Если повреждения, причиненные застрахованному ТС в результате страхового случая, не препятствуют его безопасному движению своим ходом, Страхователь обязан представить застрахованное ТС к месту расположения экспертной службы

Страховщика, в противном случае осмотр производится по месту стоянки застрахованного  ТС.