Договор страхования

Между тем при страховании не происходит передача риска от страхователя к страховщику. Несмотря на страхование, страхователь как был, так и остается носителем риска наступления отрицательных последствий в результате страхового случая.

Возмездность договора страхования проявляется в том, что страхователь за плату в виде страховой премии получает от страховщика встречное удовлетворение в виде страховой защиты. И это встречное удовлетворение страхователь приобретает уже в момент вступления договора страхования в силу, оно существует реально независимо от того, произойдет страховой случай или нет, получит страхователь от страховщика страховую выплату или нет. Другое дело, что при наступлении страхового случая страховая защита дополняется своей материальной составляющей в виде страховой выплаты.

Возмездность договора страхования выражает экономическую эквивалентность самого страхового отношения. Эта эквивалентность проявляется в том, что движению стоимости в виде страховой премии сопутствует встречное движение стоимости в виде страховой защиты.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

2. Форма договора страхования — письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора.7 Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования.8

Предложение может исходить от любой стороны:

- потенциального страхователя  в виде устного или письменного  заявления, содержащего существенные  условия страхования;

- его предложения могут  иметь различные формы, но в  них должны содержаться существенные  условия страхования.

Письменная форма договора может обеспечиваться различными способами:9

- путем составления одного  документа, подписанного сторонами;

- путем вручения страховщиком  страхователю страхового свидетельства (полиса, сертификата, квитанции);

- путем обмена документами  между сторонами по любому  виду связи (Почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной  или иной), позволяющей достоверно  установить, что документ исходит  именно от стороны договора  страхования.

3. Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

 А)  договор страхования  является правовой формой материального страхового отношения.

Определяя права и обязанности субъектов и участников этого отношения, договор страхования одновременно выступает в качестве источника регулирования их поведения, являясь в конечном счете регулятором самого отношения.

Б)  Договор страхования является двусторонней сделкой.

Сторонами в договоре страхования выступают две стороны: страхователь и страховщик - и для его заключения необходимо наличие согласованной воли двух этих субъектов.

 

4. Особенности договора  страхования.

4.1. Условия договора страхования.

Рассмотрим условия договора страхования. В экономическом аспекте они подразделяются на условия:

- существенные;

- обязательные;

- индивидуальные;

- обычные.

Существенные условия являются обязательными для договоров страхования. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным условиям. Если хотя бы по одному из них стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах:10

1. При заключении договора  имущественного страхования между  страхователем и страховщиком  должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

2. При заключении договора  личного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть  достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

Обязательные условия договора страхования предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия уплаты, срок начала страховой защиты и т.д. Как правило, договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Индивидуальные условия вносятся в договор страхования по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущество перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право - это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности, например соблюдение сторонами условий договора. Кстати, соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Для страхования имеют значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты.

Обычные условия договора страхования - это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др. Как видно, это неэкономический аспект.

Из сказанного следует, что договор страхования, как и конкретные правила страхования, содержит экономические, в том числе существенные, условия страхования (см. ст. 942 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона РФ N 4015-1).    Однако договор страхования, в отличие от правил страхования, есть конкретное соглашение сторон, закрепленное их подписями, т.е. в каждом отдельном договоре страхования экономические, в том числе существенные, условия страхования не продекларированы только страховщиком, а определены соглашением сторон с учетом правил страхования. Кроме этого, согласно Гражданскому кодексу РФ11 страхователь имеет право либо дополнять правила страхования, либо делать из них исключения при согласовании вопроса об их отражении в договоре страхования. Следовательно, не правила страхования могут изменять и дополнять условия договора страхования, а наоборот: условия правил могут быть изменены и дополнены в договоре страхования. Правила страхования для страхователя и страховщика, как видно, не всегда обязательны12 тогда как договор страхования, содержащий согласованные ими экономические и иные условия страхования, всегда обязателен для них.

Наличие в договоре существенных экономических условий страхования и его обязательность, причем в письменной форме (всегда, кроме некоторых видов обязательного страхования), делает его главным среди всех рабочих документов страховщика во взаимоотношениях с клиентами. Рассмотрим процедуры, связанные с договором страхования.

Важно понять, что процедуры заключения, действия (исполнения), изменения и прекращения договора страхования строго регламентированы, в том числе законодательно. Основная причина этого в том, что финансовые обязательства сторон весьма значительны, что, прогнозируя получение страховых взносов и страховые выплаты, страховщик обязан обеспечивать за счет этого свою платежеспособность и финансовую устойчивость. Прежде всего, именно поэтому в договоре страхования каждая процедура, связанная с ним, должна быть согласована сторонами предельно конкретно и столь же конкретно записана. Поскольку поддержание платежеспособности и финансовой устойчивости важно для всего страхового портфеля (каждого договора, находящегося в нем), постольку точный регламент всех процедур договора страхования, содержащего существенные экономические условия страхования, - в интересах каждого страховщика и его клиента.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.13  Отсюда следует, что акт заключения договора страхования и акт вступления его в силу не одно и то же. о есть если в договоре страхования после согласования его условий и подписания сторонами время вступления в силу или время, когда он считается заключенным, не указано, то такой договор считается действующим только после уплаты заявителем страхового взноса (всего или первой его части). Если в этой ситуации заявитель не уплатит взносы, то договор страхования является заключенным, но не действующим ни юридически, ни экономически. Вместе с тем в договоре страхования, кроме обязательности уплаты страхового взноса, может быть «предусмотрено иное»14.  Это означает, что стороны могут согласовать в условиях договора страхования положение о том, что он начинает действовать с момента его подписания страховщиком и страхователем.

4.2. Права и обязанности сторон при заключении и исполнении договора страхования.

Рассмотрим обязанности страхователя при заключении договора страхования. При заключении договора страхования существует асимметрия информации: страхователь знает все о своих рисках, а страховщик - лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании о заключении договора страхования либо внесении соответствующих согласованных условий в его содержание или отказе в заключении договора.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность давать правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании. Для того чтобы обеспечить получение необходимой информации, страховщик использует два способа - прямой опрос в форме заявления, а также внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных фактов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании гражданской ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения договора, но и при возобновлении его через год. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях степени риска.

Важная составная часть договора - волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Оно выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для подтверждения обязательств страхователя по данному договору. Фамилия и адрес страхователя должны быть обозначены вполне ясно.

Заявленный вид страхования, указанный в тексте договора, при необходимости можно уточнить. В заявлении обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения.

Обязанности страховщика при заключении договора страхования. Со стороны страховщика при заключении договора страхования также существует асимметрия. Страховщик профессионально владеет секретами управления рисками в финансовом, юридическом, организационном и во всех других аспектах. Будущий страхователь, даже финансист, значительно уступает в этом страховщику. И как правило, вынужден ему доверять.

Поэтому первейшая обязанность страховщика - честно, доступно пояснить заявителю условия правил страхования, ответить на все его вопросы. Особо важно объяснить экономический смысл оговорок (особых условий страхования), в том числе форс-мажорных. Это важно потому, что недоразумения обычно проистекают на этапе страховых выплат из-за того, что страхователю не объяснили при заключении договора ограничения, исключения из объема страховой ответственности.

Заявитель должен узнать, например, что размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Форс-мажорные обстоятельства - это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями страховщика и которые обычно исключают его ответственность.

В частности, из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре страхования, исключаются события, вызванные следующими обстоятельствами:

- совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

- совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску;

- военными действиями, вооруженными конфликтами, беспорядками и другими противоправными социально-политическими актами; воздействием ядерного или ионизирующего излучения.

Из этих обязанностей проистекают права сторон - страхователя (заявителя) и страховщика - на правдивую информацию друг о друге в части существенных и иных условий страхования.

Права и обязанности сторон по исполнению договора страхования. Страхователь при действии договора страхования имеет право на:

- получение страхового обеспечения по договору личного страхования; страхового возмещения в оговоренном размере в имущественном страховании; на компенсацию убытка, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, - в пределах лимита страхового покрытия и с учетом конкретных условий по договору;