Договор страхования

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного  имущества по причинам иным, чем  наступление страхового случая;

- прекращение в установленном  порядке предпринимательской деятельности  лицом, застраховавшим предпринимательский  риск или риск гражданской  ответственности, связанной с этой  деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. А страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Недействительность договора страхования признается после принятия судебного решения об этом (см. п. 2 ст. 930; п. 2 ст. 934; п. 1 ст. 940 ГК РФ и др.).

Недействительность договора страхования может возникнуть по общим и специальным основаниям.

Общие основания недействительности договора страхования - это:

1) несоответствие заключенного  договора страхования закону  или иным правовым актам;

2) заключение договора  страхования с целью, заведомо  противоречащей основам правопорядка  и нравственности;

3) заключение договора  страхования с лицом недееспособным  либо ограниченно дееспособным  или под воздействием:

- заблуждения;

- обмана;

- насилия;

- угрозы и т.п.29

По специальным основаниям договор страхования согласно законодательству может быть признан недействительным:

А) по иску застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску его наследников, если договор личного страхования был заключен в пользу этого лица без его письменного согласия;30

Б) по требованию страховщика, если после заключения договора страхования установлено, что до его заключения страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, содержащих существенные условия страхования. Если эти обстоятельства уже отпали, то страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным;

В) по требованию страховщика, если страхователь обманул его, указав завышенную страховую стоимость, в том числе если это превышение явилось следствием двойного страхования или умышленного обмана с действительной стоимостью.

Особые условия недействительности договора страхования конкретизируют эту процедуру.

Необходимо отметить, что договор страхования считается недействительным с момента его заключения:

а) в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

б) а также если:

- договор был заключен  после наступления страхового  случая;

- было застраховано имущество, подлежащее конфискации по решению  суда.

Признание договора страхования недействительным обосновывается решением суда, арбитражного или третейского.

В случае признания договора страхования недействительным страхователю возвращается страховой взнос за вычетом расходов страховщика.

Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским, в соответствии с их компетенцией.

Очередной рабочий документ, либо следующий за договором страхования, либо эквивалентный ему, - это страховое свидетельство (полис, сертификат, квитанция).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Классификация  договора страхования.

Классификация в любой области знания или деятельности человека подразумевает иерархическую систему соподчинённых систем и их элементов, создающих стройную картину единого целого с выделением относительно самостоятельных его частей.

Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного  страхования:

- страхование имущества;

- страхование гражданской  ответственности;

- страхование предпринимательского  риска.

2. Договоры личного страхования:

- страхование на случай  причинения вреда жизни или  здоровью;

- страхование на случай  достижения определенного возраста;

- страхование на случай  наступления в жизни иного  предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;

- морское страхование;

- медицинское страхование;

- страхование банковских  вкладов;

- страхование пенсий.

Рассмотрим каждый договор подробнее.

5.1. И так, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).31 При страховании имущества страховыми случаями выступают утрата (гибель), недостача или повреждение имущества32. Основным объектом страхования, в данном случае, выступают вещи, хотя возможно и страхование иных видов имущества, способных к возможности уничтожения, похищения или повреждения (к примеру компьютерные программы).  В зависимости от источника причинения вреда выделяют такие разновидности страхования имущества, как страхование от огня, от эпизоотий, от кражи со взломом и т.д.

Разновидности договоров страхования перечислены в законе РФ33.

Разновидности договоров имущественного страхования:

1) страхования имущества  граждан.

2) страхование имущества  юридических лиц.

3) страхование от огня.

4) страхование банковских  рисков.

5) страхование морских  рисков.

6) страхование авиационных  рисков.

7) страхование грузоперевозок.

8) страхование технических  рисков.

Форма страхования обязательная и добровольная.

2. При страховании гражданской ответственности страховыми случаями являются причинение внедоговорного вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица (страхование деликтной ответственности), либо неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности, вытекающей из договора (страхование договорной ответственности). Страхование деликтной ответственности по общему правилу возможно всегда, в то время как страхование договорной ответственности допускается лишь в случаях, предусмотренных законом34,  в частности при страховании ответственности плательщика ренты35.

Разновидности договоров страхования гражданской ответственности:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2. СГОВС воздушного транспорта;
3. СГОВС водного транспорта;
4. СГОВС железнодорожного транспорта;
5. СГО организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
6. СГО за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
7. СГО за причинение вреда третьим лицам;
8. СГО за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
9. Страхование профессиональной ответственности.

 

3. При страховании предпринимательского  риска страховым случаем служит  образование связанных с предпринимательской  деятельностью убытков вследствие  нарушения обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  независящим от предпринимателя  обстоятельствам36.

   По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя37. Объектом страхования по договору страхования предпринимательского риска является имущественный интерес страхователя, связанный с возможной компенсацией за счет страхового возмещения убытков, возникающих у него в ходе предпринимательской деятельности.

Разновидности договоров страхования предпринимательского риска:

1. Страхование убытков по сделкам продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг.
2. Страхование срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках.
3. Страхование невозврата кредитов и процентов за них заемщиком.
4. Страхование инвестиций в другие предприятия, их проекты и в ценные бумаги.
5. Страхование инноваций предпринимателя.
6. Страхование убытков от остановок производства по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

7)Страхование рисков снижения объемов продаж.

5.2. Договор личного страхования38.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Классификация договора страхования по отраслям с учётом объекта страхования наглядно указаны в таблице №1.

Страхование имущества	Личное страхование	Страхование ответственности
Объект
Имущественные интересы связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом	Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с причинением вреда жизни, здоровью граждан.	Имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред.
Участники отношений
Страховщики Страхователи Застрахованные лица	Страховщики Страхователи Застрахованные лица Выгодоприобретатели	Страховщики Страхователи Застрахованные лица Третьи лица
Защита
Полное или частичное возмещение ущерба в денежной форме	Полное или частичное страховое обеспечение при страховом случае, зависящее от условий страхования	Полное или частичное возмещение ущерба в денежной форме

 

 

4.  Так же необходимо выделить деление договора страхования на добровольное и обязательное39.

Добровольное страхование предполагает свободу страхователя в заключения договора страхования, включая выбор страховщика и условий страхования.

Обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц40.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами41 о конкретных видах обязательного страхования. При этом Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъектов страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

При обязательном страховании страхователь должен заключить договор в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Обязанность к заключению договора страхования может вытекать из предварительного договора между страхователем и страховщиком42

Гражданский кодекс РФ предусматривает еще одну разновидность обязательного страхования – обязательное государственное страхование43. При этом виде страхования страховое правоотношение возникает не в силу договора, а вследствие наступления указанного в законе обстоятельства – назначения гражданина на должность. Именно с этого момента гражданин и его имущество считаются застрахованными на установленных законом условиях за счет средств государственного бюджета.

Обязательными видами государственного страхования являются:

• обязательное медицинское страхование;
• страхование при перевозках пассажиров;
• обязательное социальное страхование;
• страхование военнослужащих;
• страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств;
• страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта.