Договор страхования

Содержание

1. Введение. 
2. Понятие, функции, цели и задачи страхования.
3. Понятие договора страхования.
4. Особенности договора страхования.
1. Условия договора страхования.
2. Права и обязанности сторон при заключении и исполнении договора страхования.
3. Изменение договора страхования.
4. Прекращение договора страхования. Признание его недействительным.
5. Классификации договора страхования.
1. Договоры имущественного страхования.
2. Договоры личного страхования
3. Добровольный и обязательный договор страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Введение.

            В наше непростое время, жизнь  полна неожиданностей. Каждый человек  может оказаться жертвой катастрофы  или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной  конъюнктуры могут не оправдаться  расчеты предпринимателя на получение  прибыли. В подобных  случаях возникает  необходимость заранее обезопасить  себя от их вредоносных последствий  либо свести их к минимуму. Многие из нас постоянно находится  в зоне повышенного риска. Это  пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители  целого ряда других профессий. При поступлении их на работу  или призыве на службу соответствующие  министерства, ведомства и иные  организации принимают на себя  обязательства по страхованию  жизни и здоровья указанных  лиц на случай смерти или  стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующих  сумм, превосходящих традиционно данные взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при кᴏᴛᴏᴩом специализированные организации — страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет данных взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из кᴏᴛᴏᴩого при наступлении предусмотренного в договоре случая — страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т. д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей. Довольно часто корабли и их команды становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Стоит сказать, для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из ϶того фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.

 

 

2. Понятие, функции, цели и задачи страхования.

Необходимость обезопасить себя при наступлении неблагоприятного случая, создает потребность в страховании, а возможность покрытия ущерба инициирует страховой интерес у лица, стремящегося к страховой защите. Таким образом возникает потребность в страховой услуге, которую может оказать страховая организация, которая тоже имеет свой интерес – доходы от страховой деятельности.

Главной причиной возникновения страховых отношений – рискованный характер общественного производства. 

Страхование можно рассматривать как идею возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества, т.е. создание страхового фонда.

Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении во времени и пространстве с целью возмещения возможного ущерба (убытков) его участникам при несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, приводящих к потере материальных и других обстоятельствах, приводящих к потере материальных и других видов собственности и активов, предусмотренных условиями договора страхования.

В соответствии с Законом Российской Федерации, страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.1

Интересы, страхование которых не допускается законом2:

1. Страхование противоправных  интересов не допускается.

2. Не допускается страхование  убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование  расходов, к которым лицо может  быть принуждено в целях освобождения  заложников.

4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей  статьи, ничтожны.

В.А. Щербаков выделил пять функций страхования.

- рисковую;

- предупредительную;

- сберегательную;

- контрольную;

- инвестиционную.

Страховой риск непосредственно связан с главным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам, поэтому данная функция является основной.

Предупредительная функция страхования обусловлена использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска, т.е. предупреждение мероприятий в отношении застрахованных объектов.

Сберегательная функция в большей степени проявляется при долгосочных видах страхования (жизни, пенсионное страхование).  Именно  в этой подотрасли категория «страхование» в наибольшей мере сближается с категорией «кредит» , поскольку происходит накопление обусловленных страховых сумм по договорам страхования на дожитие.

Контрольная функция выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда. В соответствии с требованием данной функции осуществляется финансовый контроль за проведением страховых операций, обоснованностью страховых тарифов, формированием и размещением страховых резервов.

Помимо перечисленных функций выделяют еще инвестиционную функцию страхования.

 Цель организации страхового дела, это обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

- проведение единой государственной  политики в сфере страхования;

- установление принципов  страхования и формирование механизмов  страхования, обеспечивающих экономическую  безопасность граждан и хозяйствующих  субъектов на территории Российской  Федерации.3

3. Понятие договора страхования.

Договор страхования относится к числу рисковых, т.е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Определение страхового риска вытекает из Гражданского кодекса Российской Федерации.  Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.4

И так, сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора.   На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) – выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования. А страховщики – это страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом порядке.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законом, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.5

1.  Договор страхования является возмездным, взаимным реальным или консенсуальным.

Возмездность договора страхования предполагает наличие встречного удовлетворения, которое оказывает каждая из сторон другой стороне. То, что встречным удовлетворением со стороны страхователя выступает плата за страхование в виде страховой премии, сомнения в целом не вызывает. Если не считать ошибочной теорию страхования как экономической категории, согласно которой страховая премия представляет собой взнос страхователя в страховой фонд, являющийся коллективным, совместный фонд "страхового сообщества", т.е. совокупность самих страхователей. Это означает, что при страховании встречного предоставления вообще не существует, что, конечно же, неправильно выражает сущность страхования. Но возникает вопрос: что же выступает в качестве того встречного удовлетворения со стороны страховщика, которое приобретает страхователь за плату в виде страховой премии?

По этому поводу высказаны различные суждения.

Так, В.С. Белых полагает, что "встречное предоставление со стороны страховщика - страховая выплата".6 Однако страховая выплата может иметь место лишь при наличии страхового случая: если страховой случай не произойдет, то не будет и страховой выплаты. Но если нет страховой выплаты, то, исходя из данной точки зрения, нет и встречного предоставления. В итоге получается, что договор страхования является возмездным лишь в той ситуации, когда будет иметь место страховой случай. Но тогда совершенно непонятно, что будет представлять собой с точки зрения возмездности тот договор, который совершился без страхового случая.

Большинство авторов полагают, что встречным предоставлением страховщика выступает страховая услуга. Но что собой представляет эта услуга?

А.А. Иванов считает, что возмездность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. При этом он отмечает, что "договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты".

Из этого вытекает, что возмездность договора страхования заключается в том, что страховщик за плату принимает на себя некий риск, который лежит на страхователе, а сам договор знаменует собой переход риска наступления страхового случая со страхователя на страховщика. Принятие страховщиком на себя риска, лежащего на страхователе, и есть то встречное удовлетворение, которое предоставляет страховщик страхователю. Истоки этой точки зрения следует искать в тех экономических теориях, согласно которым при страховании имеет место переход риска от страхователя на страховщика.