Анализ экологического страхования в России

Таким образом, экологическое страхование - насколько оно выгодно страховым компаниям? Это новый, относительно неразвитый сегмент страхового рынка и как следствие - представляет собой возможность для расширения поля деятельности для страховых организаций. По мере развития природоохранного законодательства, роста экологической культуры и повышения ответственности природопользователей за экологические результаты своей деятельности будет расти число страхователей. Однако, существуют опасения, что в этом виде страхования возможны значительные страховые выплаты в случае реализации масштабных экологических рисков. Как показывает практика, можно конечно говорить об отдельных резонансных случаях, когда экологический ущерб оценивается в миллионы и десятки миллионов рублей. Однако, в общем, в исковой практике, средний объем предъявляемых на возмещение исков и претензий в области природопользования и охраны окружающей среды вряд ли может повлиять на финансовую устойчивость страховых организаций и они смогут осуществить их покрытие. Вместе с тем, конечно, необходимо создание специальной системы обеспечения финансовой устойчивости проведения страховых операций по этому виду страхования.

2.2. Проблемы отечественного  рынка экологического страхования

В 1990-х годах большое развитие получило экологическое законодательство, но его разработка еще не закончена. При рассмотрении экологической безопасности предприятия обычно выделяют постоянный риск и аварийный риск. Постоянный риск определяется используемой технологией и не может быть существенно изменен. Предприятие выбрасывает в атмосферу, сбрасывает в водную среду отходы своей жизнедеятельности и должно, естественно, возмещать наносимый вред. Фактически речь идет о ренте за использование природных ресурсов, соответствующих налогах и сборах.

Имеется целый ряд нерешенных экономико-правовых вопросов, связанных с постоянным риском. При проведении расчетов для конкретных предприятий часто оказывалось, что предприятию экономически выгоднее отравлять окружающую среду, чем проводить мероприятия по очистке сбрасываемых отходов. Налоги и сборы за использование природных ресурсов, особенно невосполнимых (нефть, газ, уголь, другие полезные ископаемые) представляются весьма заниженными. В результате добывающие отрасли промышленности оказываются в весьма привилегированном положении.

Обычно нормативы устанавливаются в виде предельно допустимых концентраций (ПДК) и аналогичных величин. Однако отходы жизнедеятельности предприятия, как правило, содержат самые разные вещества, оказывающие вредное действие на организм человека. Возникает проблема суммарной оценки, т.е. определения интегрального показателя экологического вреда данного предприятия, но она далека от корректного решения.

Не в последнюю очередь это связано с адекватной оценкой здоровья населения и влияния на него различных экологических факторов. Известно, что при увеличении обращаемости населения в медицинские учреждения, естественно, увеличивается выявленная заболеваемость, но не латентная заболеваемость, присущая данному контингенту. Она может быть установлена лишь при сплошном обследовании, а потому в большинстве ситуаций остается неизвестной.

Полезными характеристиками здоровья населения могли бы быть коэффициенты смертности (дифференцированные по полу и возрасту) и реальная средняя продолжительность жизни для интересующего нас контингента. Однако в настоящее время подобные характеристики больше зависят от динамики общей социально-политической обстановки в стране, чем от влияния конкретных экологических факторов. Экологические вопросы часто являются предметом политических спекуляций.

Развитие экологического страхования в России осложняется кризисным состоянием экономики в целом и тяжелым финансовым положением большинства предприятий - источников повышенной опасности. В условиях низкой платежеспособности потенциальных страхователей более-менее стабильно может развиваться только обязательное страхование, т.к. на оплату взносов по добровольному страхованию у предприятия просто не остается средств. Кроме того, у финансово неблагополучных предприятий имеют место более высокая степень износа основных фондов, менее экологичные технологические процессы, поэтому и степень риска наступления у них страховых случаев выше, а стоимость страхования - дороже. Получается такая ситуация, когда многие предприятия, имеющие наибольшую потребность в страховании экологического риска, остаются не вовлечёнными в систему экологического страхования.

Особенностью экологического страхования являются огромные масштабы ущерба вследствие экологических аварий или катастроф. Это означает, что отдельно взятой страховой компании трудно брать на себя такие риски, поэтому крайне актуальной представляется задача образования страховых экологических пулов, которые обладали бы необходимыми финансовыми резервами для выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Современный российский страховой рынок составляют многочисленные мелкие частные компании, совокупный капитал которых равен капиталу одной не самой крупной западной компании. Для финансовой устойчивости таких страховщиков представляет опасность принимать на себя крупные риски, ущерб по которым (даже с учетом сострахования или перестрахования) носит катастрофический характер и имеет место высокая степень кумуляции риска. Поэтому экологическое страхование должно проводиться при участии государства в лице его федеральных или региональных органов власти, которые могут разрабатывать и реализовывать на практике специальные целевые программы, издавать соответствующие нормативные акты, регулирующие проведение экологического страхования, а также инициировать участие в экологическом страховании государственных страховых компаний.

В целом емкость отечественного страхового рынка пока не достаточна для полного обеспечения страховой защиты от экологических аварий и катастроф, поэтому важным условием проведения страхования должно быть перестрахование крупных экологических рисков за рубежом.

Определенные трудности в проведении экологического страхования создает отсутствие необходимого опыта и квалифицированных кадров, слабое развитие инфраструктуры экологического страхования. Проведение экологического страхования, оценка рисков и ущербов, процедура урегулирования убытков требует участия большого числа специалистов - страховщиков, экологов, юристов и др. Поскольку история экологического страхования в России начала свой отсчет всего несколько лет назад, то отечественные специалисты не обладают большим практическим опытом.

Кроме того, для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики, причем за период более долгий, чем по традиционным рискам, т.к. экологические катастрофы происходят реже. Далеко не все статистические данные по экологической тематике являются общедоступными, часть данных вообще была засекречена. Поэтому российские страховщики, в отличие от своих западных коллег, на сегодняшний день не располагают достаточной страховой статистикой, позволяющей достоверно определять вероятность страховых случаев и страховые тарифы. Использование же западных методик тарифных расчетов также не является выходом из положения, т.к. в России, в силу ее исторических, географических и экономических особенностей, уровень экологической безопасности значительно ниже развитых стран, степень риска наступления страховых случаев выше, а возможные экологические катастрофы могут носить более глобальный характер (достаточно вспомнить аварию на Чернобыльской АЭС). Тем не менее, опираться на западный опыт при разработке своих методик российским страховщикам все равно необходимо и целесообразно, т.к. это, с одной стороны, позволит поставить на научную основу деятельность по экологическому страхованию на внутреннем рынке, и, с другой стороны, облегчит размещение рисков в перестрахование за рубежом.

Таким образом, экологическое страхование представляет собой перспективное и эффективное средство создания благоприятных экономических условий для вовлечения в процесс обеспечения экологической безопасности капиталов коммерческих структур, повышения надежности работы промышленных предприятий и создания дополнительных рабочих мест. Оно является надежным инструментом экономико-правового механизма охраны окружающей природной среды, требующим дальнейшего развития.

Выводы и предложения

Результаты проведённого в курсовой работе экологического страхования позволяют сделать следующие выводы и предложения.

1. Страховым событием является возмещение внезапного, непреднамеренного ущерба окружающей природной среде, возникшего в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу либо к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень причин страховых событий и загрязняющих веществ оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. Страховое событие включает в себя:  

- компенсацию ущерба, вызванного  повреждением или гибелью имущества;  

- убытки, связанные с ухудшением  жизни в окружающей среде;

- расходы по очистке  загрязненной территории и приведение  ее в пригодное состояние;  

-  расходы, необходимые  для спасения жизни и имущества  лиц, которым в результате страхового  события причинен вред.

2. В российской федерации экологическое страхование существует относительно недавно и плохо развито. Экологическое страхование позволяет сильно сократить экологические вероятности риска, и ещё уменьшить издержки государства на обеспечение экологической надёжности.

3. Оценка рисков и ущербов, урегулирование убытков требуют большого количества специалистов-страховщиков, экологов, юристов и др. Для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики за длительное время. Далеко не все статистические данные являются общедоступными, в советский период большая часть данных по авариям и катастрофам вообще была засекречена. Использование западных методик тарифных расчетов также не является выходом из положения, так как в России уровень экологической безопасности ниже, чем в развитых странах, а возможные экологические катастрофы могут носить глобальный характер.

4. Экологическое страхование - насколько оно выгодно страховым компаниям? Это новый, относительно неразвитый сегмент страхового рынка и как следствие - представляет собой возможность для расширения поля деятельности для страховых организаций. По мере развития природоохранного законодательства, роста экологической культуры и повышения ответственности природопользователей за экологические результаты своей деятельности будет расти число страхователей. Однако, существуют опасения, что в этом виде страхования возможны значительные страховые выплаты в случае реализации масштабных экологических рисков. Как показывает практика, можно конечно говорить об отдельных резонансных случаях, когда экологический ущерб оценивается в миллионы и десятки миллионов рублей. Однако, в общем, в исковой практике, средний объем предъявляемых на возмещение исков и претензий в области природопользования и охраны окружающей среды вряд ли может повлиять на финансовую устойчивость страховых организаций и они смогут осуществить их покрытие. Вместе с тем, конечно, необходимо создание специальной системы обеспечения финансовой устойчивости проведения страховых операций по этому виду страхования.

5. Экологическое страхование представляет собой перспективное и эффективное средство создания благоприятных экономических условий для вовлечения в процесс обеспечения экологической безопасности капиталов коммерческих структур, повышения надежности работы промышленных предприятий и создания дополнительных рабочих мест. Оно является надежным инструментом экономико-правового механизма охраны окружающей природной среды, требующим дальнейшего развития.

Список использованной литературы

I. Нормативно-правовые материалы:

1. Конституция РФ / Федеральный конституционный закон от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. - 1993. - 25 декабря.
2. Бюджетный кодекс РФ / Федеральный закон РФ от 31 июля 1998г. №145-ФЗ (с последними изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. - № 31. - Ст. 3823.

5. Федеральный закон от 10.01.2002 г. № 7-ФЗ (ред. от 14.03.2009г.) «Об охране окружающей среды».

6. Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ (ред. от 30.12.2008) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

7. Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 117-ФЗ (ред. от 30.12.2008г.) «О безопасности гидротехнических сооружений».

8. Федеральный закон от 21.11.1995 г. № 170-ФЗ (ред. от 30.12.2008г.) «Об использовании атомной энергии».

9. Федеральный закон от 21.12.1994 г. № 69-ФЗ (ред. от 22.07.2008г. с изм. от 14.03.2009г.) «О пожарной безопасности».

II. Специальная литература:

10. Алиев Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2011. - № 15. - С. 15-19.

11. Алиев Б.Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Там же. - 2011. - № 23. - С. 22-27.

12. Гульченко А.С., Сухоруков Д.Б. Управлениями рисками: проблемы перестрахования Российских рисков за рубежом // Финансы. – 2009. –  №2.-С.85.

13. Ермасов, С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 748 с.

14. Игнатьев А. Черная дыра // Русский полис. – 2010. –  №5.-С.20.

15. Орлов А.И., Федосеев В.Н. Проблемы управления экологической безопасностью // Менеджмент в России и за рубежом.- 2011.-№6. – С.-12.

16. Орланюк-Малицкая Л.А. - Отв. ред., Янова С.Ю. - Отв. ред. Страхование. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2011. - 828 с.

17. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. - 2010. - № 20. - С. 46-51.