Анализ экологического страхования в России

Вместе с тем, общие правила Гражданского кодекса (ГК РФ) о страховании применяются и к специальным его видам, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.   
В ГК РФ определены основные виды страхования: имущественное и личное.  В рамках первого, применительно к экологическому страхованию, рассматриваются такие подвиды имущественного и личного страхования, как страхование имущества (ст. 930 ГК РФ) и гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ) [3]. Исходя из указанного деления на виды, экологическое страхование может включать в себя страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде.  В таком случае, страхование ответственности можно рассматривать в двух аспектах:  

- страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности в целях защиты их имущественных интересов, возникающих в результате предъявления претензий о возмещении аварийного (внезапного, непреднамеренного) загрязнения окружающей среды. Оно обеспечивает компенсацию причиняемых при этом убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий;  

- страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) "ранее загрязненных" природных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизненно важным интересам граждан и юридических лиц так называемое ретроспективное страхование экологических рисков.  Страхование природных объектов возможно рассматривать в рамках страхования недвижимого и движимого имущества (например, страхование участка лесного фонда на случай нанесения ему вреда вследствие событий природного характера, аварии или катастрофы). То же относится к страхованию жизни и здоровья физических лиц на случай причинения им вреда в результате реализации экологических рисков. Например, целесообразно страхование работников предприятий и учреждений, относящихся к категории источников повышенной опасности.  

Большое значение в экологическом страховании следует придавать страховому полю, т.е. максимальному количеству объектов, которые могут быть охвачены тем или иным видом страхования. Наличие страхового поля и знание степени его освоенности являются необходимым условием для организации страховой деятельности. Поле может быть сформировано по территориальному, ведомственному, административному принципам, по видам страховой деятельности, с определением порядка определения платы.  

Существо формирования поля сводится к анализу регулярных отчетов, справок юридических лиц (природопользователей и источников повышенной опасности), представляемых исполнительными органам специальной компетенции о состоянии экологической безопасности юридического лица, о допущенных нарушениях природоохранного и природоресурсового законодательства, об авариях, стихийных бедствиях в целях разделения предприятий на подлежащие страхованию и те, страхование которых нецелесообразно.  

В качестве признаков для разделения предприятий на указанные категории в страховании природных объектов используются такие, как объем эксплуатации природных объектов, наличие лицензионно-договорных отношений природопользования. В страховании ответственности — уровень эксплуатации, вероятности и интенсивности аварийных выделений и выбросов, возможности их регулирования, состояние контролирующей аппаратуры, мониторинга.  

Однако отсутствует возможность создания системы целевого использования на природоохранные мероприятия средств из резервов предупредительных мероприятий, формируемых страховыми организациями из страховых премий, уплачиваемых по обязательному экологическому страхованию. Причина состоит в том, что страховые премии, уплачиваемые страхователями в целях страхования экологических рисков, не выделяются из общих сумм страховых премий, уплачиваемых страхователями по договорам обязательного страхования своей ответственности.

Таким образом, страховым событием является возмещение внезапного, непреднамеренного ущерба окружающей природной среде, возникшего в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу либо к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень причин страховых событий и загрязняющих веществ оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. Страховое событие включает в себя:  

- компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;  

- убытки, связанные с ухудшением жизни в окружающей среде;

- расходы по очистке загрязненной территории и приведение ее в пригодное состояние;  

- расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового события причинен вред.

1.2. Виды экологического  страхования

Страховая деятельность - значимый компонент финансовой схемы абсолютно любой страны, реализующийся всемирной практической деятельности уже достаточно долго. Одним из "Экономических рычагов" механизма обеспечения экологической надёжности страны является экологическое страхование, какое, выполняя профилактическую, проверяющую, социальную и компенсационную цели может создать реальную охрану территорий и жителей от опасностей его жизненно важным интересам. Под экологическим  страхованием понимается работа, проводимая за счёт средств специальных фондов страхования, по охране материальных интересов физических, юр. Лиц, муниципальных образований и страны от экологических возможных рисков, реализация каких может спровоцировать причинение вреда окружающей природной среде, жизнедеятельности и здоровью народонаселения. За рубежом экологическое страхование не только лишь закреплено законодательно, но уже есть и практика этого страхования.

В роли объекта экологического страхования выступает риск материальной ответственности, когда страховому клиенту предъявляются материальные претензии о возмещении вреда за загрязнение земель, вод, воздуха в результате наступления страхового явления. Одной из основных проблем в реализации механизмов экологического страхования считается отсутствие базы аналитических данных о засорениях окружающей природной среды, которая разрешила бы страховым агентам, верно, посчитать вероятность, масштаб убытков и выработать адекватные страховые тарифы.

В случае если в систему экологического управления вносится экологическое страхование, тогда величина страхового взноса беспристрастно характеризует действенность управления: Чем выше вероятный риск засорения атмосферы, тем больше страховой взнос. Основная цель основания системы экологического страхования - организовать реальный аппарат финансирования затрат на восстановление природной среды и ее компонентов, адекватных масштабу причиненного вреда. В области экологического страхования нужно широко использовать профилактическую функцию страхования, что при грамотном подходе позволит предупредить появление экологических рисков либо уменьшить результаты их негативного влияния. Экологическое страхование создаёт взаимную заинтересованность и страхового клиента, и страхового агента в уменьшении риска аварийных ситуаций. Работа подсистемы экологического страхования в регионе обеспечит страховую поддержку "Третьим лицам", Находящимся в зоне экологического риска, которая достигается поэтапным проведением комплекса мероприятий: Предупреждение эко. Аварийных ситуаций, сокращение рискованности, уничтожение результатов. На основании приобретенной информации и итогов изучения рынка экологического страхования определяются требуемые параметры страхового договора.

Экологическое страхование выполняется на базе договоров страхования, подписываемых страховыми клиентами со страховщиками. Страховщик - фирма, организующая страховую деятельность и принимающая на себя ответственность возместить страхователю либо другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или заплатить страховую денежную сумму. Клиенты страховых компаний - юр. Или дееспособные люди, заключившие договор страхования со страховыми агентами. Обязательное экологическое страхование совершается в соответствии с законом ФЗ "Об обязательном экологическом страховании".

Основы закона относятся к экологическому страхованию, применительно к которому также закреплены два вида его совершения:

- обязательное;

- добровольное.

Добровольное экологическое страхование в РФ выполняется по общим правилам страхования, установленным законодательством. В России свое первое правовое оформление экологическое страхование получило в 1991 г. В постановлении РФ "Об охране окружающей природной среды" В совершенствование этого закона министерством защиты окружающей природной среды и географических запасов и Росгосстрахом были одобрены типовые основы о порядке добровольного экологического страхования в России. Величина страховых тарифов, алгоритм их оплаты при добровольном экологическом страховании назначаются для любого страхователя в соответствии с правилами добровольного экологического страхования.

Данный тип экологического страхования совершается методом введения экологических рисков в ассортимент страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий - источниками повышенной экологической опасности. Страховыми клиентами в обязательном экологическом страховании являются категории учреждений, какие признаны законодательством как источники повышенной опасности. Страховщиками, выполняющими обязательное экологическое страхование, признаются юридические лица, получившие в установленном порядке лицензию на данный тип страховой деятельности на территории российской федерации. В России подготовлен и обсуждается в структурах государственной думы российской федерации план ФЗ "Об обязательном экологическом страховании".

Договор обязательного экологического страхования подписывается в письменной форме путем вручения страховщиком страховому клиенту страховки. При подписании соглашения обязательного страхования страховая сумма устанавливается исходя из оценки потенциально допустимого ущерба окружающей среде, вреда жизни и здоровью физических лиц на базе подписания организации, выполняющей независимый экологический аудит. Страховой платёж устанавливается в процентном отношении от страховой суммы, определенной в договоре обязательного экологического страхования. Договор обязательного экологического страхования входит в силу с момента уплаты застрахованным 1-го страхового платежа, если только другое не предусмотрено контрактом. Порядок и сроки уплаты страховой премии назначаются контрактом обязательного экологического страхования. Договор экологического страхования подписывается на 1 год и является договором между страховым клиентом и страховым агентом, в силу какого при наступлении страхового эпизода компания-страховщик обязуется совершить страховую выплату 3-им лицам в рамках страховой денежной суммы, а страховой клиент берет ответственность уплачивать страховочные взносы в определенные договором сроки. Наблюдение за присутствием соглашений обязательного экологического страхования у комбинатов, корпораций, компаний и индивидуальных предпринимателей выполняется специально уполномоченным в сфере охраны окружающей природной среды гос. Ведомством и его подразделениями. Договор обязательного экологического страхования прекращается досрочно в порядке и обстоятельствах, предписанных социальным правом.

Обязательное экологическое страхование может быть как государственным, так и негосударственным. Введение обязательного экологическое страхования считается социально обязательным, так как последствия экологических катастроф затрагивают интересы большого количества организаций и учреждений, народонаселения и страны полностью. Выделяют такие типы экологического страхования: Личное, имущественное и страховая защита экологической ответственности.

Таким образом, в российской федерации экологическое страхование существует относительно недавно и плохо развито. Экологическое страхование позволяет сильно сократить экологические вероятности риска, и ещё уменьшить издержки государства на обеспечение экологической надёжности.

1.3. Основные понятия  в страховании ответственности  за загрязнение окружающей среды

Защита окружающей среды от ущерба требует использования как гражданско-правовых методов, так и страхования. Основные причины аварий, влекущих экологический ущерб, - это недопустимо высокий износ основных производственных фондов, низкая технологическая дисциплина, несвоевременное проведение ремонтных работ. Дорогостоящие природоохранные меры подчас нужны не для тех, кто их осуществляет. Потенциальный загрязнитель пребывает в уверенности, что для него самого экологически вредные действия пройдут безнаказанно. Это порождает незаинтересованность в охране природы, в предупреждении и устранении вредных воздействий на окружающую среду.

Ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, вызванный авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик; его доля в общих потерях от загрязнения окружающей среды достигает 20-30% [14.С.12]. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельцев предприятий за счет экологического страхования, лишь в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство. Суть страхования заключается в объединении ресурсов отдельных собственников в целях компенсации убытков любому из них. Вероятностный характер перехода потенциальной опасности в «осуществившуюся» позволяет, собрав относительно не большие взносы с достаточного числа объектов, компенсировать «реализованную» опасность, т.е. ущерб. Экономическому подсчету поддается ущерб, нанесенный населению (расходы на восстановления здоровья и материального положения), окружающей среде (на очистку ее от загрязняющих веществ, поступивших вследствие аварии), хозяйственной сфере региона (на возмещение убытков производственным объектам).

Страхование ответственности за причинение ущерба предполагает формирование специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов для компенсации вероятных потерь (которые принимает на свою ответственность страховщик в соответствии с договором страхования) и предотвращения загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, возмещение прямого имущественного интереса третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий [15.С.45].