Анализ экологического страхования в России

 

 

Содержание

Ввдение…………………………………………………………………………….3

1. Теоретические основы  экологического страхования………………………...6

1.1. История зарождения  экологического страхования………………………...6

1.2. Виды экологического страхования………………………………………...14

1.3. Основные понятия в  страховании ответственности за  загрязнение окружающей среды……………………………………………………………...18

2. Анализ экологического  страхования в России……………………………...24

2.1. Анализ рынка страхования  экологических рисков за рубежом………….24

2.2. Проблемы отечественного  рынка экологического страхования…………28

Выводы и предложения…………………………………………………………32

Список использованной литературы…………………………………………...34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Деятельность человека всегда связана с экологическим риском. Экологический риск обуславливает экологический ущерб, так как экологический риск, независимо от того, что является источником опасности, связан с возможным ущербом для состояния экосистемы, хозяйственной деятельности и здоровья людей.

Представляется, что одним из перспективных способов обеспечения экологической безопасности является система экологического страхования. Ведь именно экологическое страхование создает взаимную заинтересованность и страхователя, и страховщика в снижении риска аварий. Кроме того, оно позволяет уменьшить разовые издержки отдельного предприятия при нанесении им ущерба в результате экологической аварии, а пострадавшим дается гарантия, что они получат причитающуюся по закону сумму компенсаций за причиненный им вред независимо от финансового положения источника вреда.

Известно, что корни экологических проблем лежат в экономике. Это предопределяет одну из целей современной природоохранной стратегии - увязать экологические требования, весьма капиталоемкие и, потому, зачастую, невыгодные хозяйствующим субъектам, с объективными экономическими законами, побуждающими вкладывать средства только в то, что дает прибыль. Отсюда и практическая задача: переход в основном от административных преимущественно к экономическим методам управления природоохранной деятельностью. Одним из средств ее решения является внедрение экологического страхования.

Экологическое страхование в Российской Федерации с ее многочисленными промышленными объектами, представляющими потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению экологической безопасности. Кроме того, постоянное возникновение различных негативных природных явлений, также диктует необходимость проведения указанной деятельности.

Поэтому главная задача экологического страхования состоит в аккумулировании и направлении средств на природоохранные мероприятия через специальные фонды, либо в возмещении вреда, причиненного окружающей природной среде, здоровью населения в результате ухудшения или изменения ее качества.  Но нормативные правовые акты последних лет невнятно отреагировали на обозначившуюся в практике объективную необходимость сформировать единое понятие экологического страхования. Многообразие его понятий, предлагаемое в ряде научных исследований, на сегодня находится в стадии формирования, а также попыток внедрения в нормативную правовую базу и в практику.

О значимости темы  свидетельствует степень ее исследованности. В настоящее время отсутствуют комплексные теоретические разработки в области экологического страхования; большинство имеющихся публикаций носят обзорный или информационный характер и освещают один аспект в понятии экологического страхования - только в части страхования гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности.

 Цель курсовой работы - рассмотрение и анализ существующих особенностей в страховании экологических рисков в России и за рубежом.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить историю зарождения экологического страхования;

- раскрыть виды экологического страхования;

- изучить основные понятия в страховании ответственности за загрязнение окружающей среды;

- провести анализ рынка страхования экологических рисков за рубежом;

- раскрыть проблемы отечественного рынка экологического страхования.

Объектом данного исследования является рынок страхования гражданской ответственности за загрязнение окружающей среды.

Предметом исследования в курсовой работе является отечественная и мировая практика страхования экологических рисков.

Методологическую и теоретическую основу курсовой работы составили труды зарубежных и отечественных теоретиков страхования, а так же собственные исследования автора, которые раскрывают взаимосвязи и закономерности во взаимном страховании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические  основы экологического страхования

 

1.1. История зарождения  экологического страхования

Загрязнение природной среды вредными для человека отходами, истощение природных ресурсов и угроза разрушения экологических связей породили другую форму взаимодействия общества и природной среды, которая называется охрана природы, являющуюся реакцией на разрушительную деятельность человека в окружающей среде. В отличие от потребления - это осознанная форма общественной и государственной деятельности, направленная на сохранение и воспроизводство природных ресурсов.

Идея охраны природной среды возникла еще в XIX веке и рассматривалась как защита памятников природы, ее реликтовых объектов от разрушения человеком. Постепенно концепция консервативной охраны природной среды перерастала в другие формы природоохранной деятельности. В 20 веке получает развитие и другая концепция — рациональное использование природных ресурсов. Под этим подразумевается бережное и экономное использование источников природного сырья, ресурсов с учетом требований охраны окружающей среды. С середины XX века проблема рационального использования природных ресурсов как форма охраны природы перерастает в защиту, восстановление окружающей человека среды. В отличие от предшествующих форм, где непосредственным объектом охраны являлись природные объекты и их ресурсы, на данном этапе в качестве непосредственного объекта охраны выступает человек, его жизнь, здоровье, генетическое будущее.

В 50-х годах в странах Запада было положено начало развитию законодательной базы по ответственности за нанесение ущерба окружающей среде. В 60-х годах начинает развиваться и страхование данных рисков. Если ранее эти риски были застрахованы в рамках общего страхования ответственности и страховались только события неожиданные, возникающие в результате несчастных случаев, то сегодня страхованию подлежат два вида загрязнения — случайное и постепенное. Случайное загрязнение носит внезапный характер, типа катастроф, а  постепенное имеет  медленный характер протекания и долгое время остается незамеченным (например, утечка из трубопровода) [11.С.45].

В последние годы совершенствуется экономический механизм охраны окружающей  среды РФ. Однако основными недостатками экономического механизма являются отсутствие действенных стимулов снижения негативного воздействия на окружающую среду, рационального использования природных ресурсов и применения ресурсно- энергосберегающих технологий, а также явная недостаточность объемов платежей  за загрязнение окружающей среды  и использование природных ресурсов. Используемые в настоящее время  ставки платы за загрязнение окружающей  среды не позволяют ни предотвратить, ни компенсировать экологический ущерб. Поэтому важное значение имеет такой элемент экономического механизма охраны окружающей природной среды, как экологическое страхование.

Законом "Об охране окружающей среды" (ст. 23) определено, что в Российской Федерации осуществляется добровольное и обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф.   
              Под экологическим страхованием (страхованием ответственности за нанесение вреда окружающей среде) понимается страхование гражданской ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой. Такое страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, прямого имущественного вреда третьим лицам, пострадавшим от загрязнения, а также затрат по возмещению вреда жизни и здоровью населения, пострадавшего от вредных воздействий, и требует разработки перечня страховых событий, подлежащих страхованию, и методики оценки убытков, причиненных реципиентам в результате аварийного загрязнения. Особо важную роль играют ядерные риски, методики оценки ущерба и способы их страхования, правовое регулирование которых соответствует экологическому страхованию.  

Итак, обязательное экологическое страхование.  Законом РФ от 21 июля 1997 года "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" (ст. 15) предусмотрено, что организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.   
             Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, подтвержденное соответствующим решением суда. Аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ и произошедшие в период действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта и действия договора страхования.   
           В целях содействия развитию рынка экологического страхования, обеспечения страховых гарантий возмещения убытков в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды, а также в целях реализации статьи 15 Закона РФ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" Приказом Госкомэкологии РФ от 28.05.98 № 324 был создан Консультативный совет по экологическому страхованию Госкомэкологии России.  Основной целью работы Совета было введение в действие экологического страхования для обеспечения экологической безопасности деятельности опасных производственных объектов, обеспечение гарантий компенсации пострадавшим от аварийного загрязнения среды, предотвращения и ликвидации последствий экологических аварий.  

Создаваемые в системе экологического страхования фонды предназначены для финансирования работ по прогнозированию, предотвращению и ликвидации последствий экологических и стихийных бедствий, аварий, катастроф. Порядок государственного экологического страхования и использования фондов в Российской Федерации устанавливает Правительство.   
           По поручению Правительства РФ Минприроды России и «Росгосстрах» разработали и утвердили «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования Российской Федерации», на основе которого каждая страховая организация разрабатывает свои правила по экологическому страхованию на основе добровольно заключаемого договора между страховой организацией и страхователем [5.С.74].  

В настоящее время необходимая нормативно-правовая база добровольного экологического страхования в целом сформирована. Однако отсутствует автономная система страховой защиты объектов окружающей природной среды. Такая страховая защита осуществляется в рамках договоров страховой защиты имущества, жизни и здоровья. В результате в случае аварии возникает конкуренция исков о возмещении вреда, причиненного окружающей природной среде, с исками о возмещении вреда, причиненного иному имуществу, жизни и здоровью. В связи с трудоемкостью определения размера ущерба, причиненного окружающей природной среде, и незначительными размерами страховых сумм по договорам обязательного страхования страховые суммы, как правило, идут на выплату страховых возмещений юридическим и физическим лицам, предъявляющим иски о возмещении вреда, причиненного их жизни, здоровью и имуществу. И, тем самым, природные объекты выпадают из сферы действия страховой защиты.  Развитие страхования сдерживается также отсутствием необходимых данных для достоверного расчета тарифных ставок и отсутствием необходимых средств для создания больших резервных фондов. Поэтому, для обязательного страхования ядерных рисков каждого, принадлежащего государству, ядерно-опасного и радиационно-опасного объекта необходимы значительные суммы в десятки миллионов долларов. Поэтому государству необходимо доминировать в Российском ядерном страховом пуле, с привлечением госбюджетных и внебюджетных средств, а также государственных гарантий. Обязательное экологическое страхование в настоящее время осуществляется путем включения экологических рисков в перечень рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий — источников повышенной опасности. Однако перечень рисков, покрываемых обязательным страхованием, ограничен. Это не позволяет возместить ущерб, причиненный окружающей природной среде, в целом ряде случаев.  

На практике экологические риски страхуются в рамках:  

- эксплуатирующих опасные производственные объекты;  

- обязательного страхования ответственности эксплуатирующих организаций объектов использования атомной энергии;  

- обязательного страхования гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений [7.С.65].  

Страховая компания, имеющая права на проведение страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, осуществляя данный вид страхования, защищает "имущественные интересы предприятий на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии на производственном объекте" [6.С.32].  

Размер ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость установления предельных размеров (лимитов - установление предельных сумм выплат страховой организацией страхового возмещения) ответственности. Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одному иску или серии исков, вытекающих из одного страхового случая страховщиков при страховании экологических рисков и франшизы (Франшиза — установленная договором доля участия страхователя в возмещении ущерба). Как правило, она устанавливается в определенной денежной сумме. Однако, современная практика такова, что применяются исключительно судебные формы определения размера ущерба, причиненного окружающей природной среде и подлежащего возмещению в рамках страховых правоотношений. Это усложняет процедуру возмещения ущерба, причиненного окружающей природной среде, и приводит к значительным дополнительным материальным и временным издержкам. Признание страхового события страховым случаем, а, следовательно, наступление обязанности страховщика произвести выплату наступает в настоящее время только после вынесения решения судом. Иная практика за рубежом. Например, в Федеративной Республике Германия ситуация разрешается в досудебном порядке путем урегулирования спора сторонами договора страхования, т.е. после подписания сторонами Акта о страховом случае.  

В настоящее время, как в федеральном законодательстве, так и в законодательстве субъектов РФ возобладал подход к определению экологического страхования как специального вида страхования. Причиной этому стало уже сложившееся или предполагаемое в будущем урегулирование данного вида страхования отдельными законами (или группой нормативных правовых актов во главе с законом), что особенно актуально для страхования ядерных рисков [9.С.20].